Ai-je perdu le droit de percevoir des prestations de sécurité sociale de conjoint avant les miennes?

La réponse courte est oui, si vous n’avez pas atteint l’âge de 62 ans d’ici le 31 décembre 2015.

La loi de finances bipartite de 2015 a éliminé deux stratégies précédemment autorisées par la Social Security Administration (SSA) que les couples pouvaient utiliser pour maximiser leurs avantages. Cela incluait la possibilité pour un conjoint de percevoir les prestations de sécurité sociale du conjoint avant de toucher ses propres prestations.

Points clés à retenir

• La loi fédérale adoptée en 2015 a éliminé deux stratégies utilisées auparavant par les couples pour maximiser leurs prestations de sécurité sociale.
• Les conjoints ne peuvent plus prétendre à des prestations de conjoint et, plus tard, à percevoir des prestations sur la base de leur propre dossier.
• La nouvelle loi a également mis fin à la procédure "classer et suspendre", ce qui permettait à un conjoint de demander des prestations, mais retardait leur perception afin de rendre l'autre conjoint admissible aux prestations de conjoint.

Puis-je percevoir des prestations de conjoint si j'ai gagné une pension?

Ce que la loi de 2015 a changé

La première stratégie supprimée par la nouvelle loi s'appelait "application restreinte". Si votre conjoint avait déjà demandé des prestations de sécurité sociale et que vous aviez tous les deux atteint l'âge de la retraite (FRA), vous pouvez déposer une demande restreinte uniquement pour les prestations de sécurité sociale des conjoints. Cela vous permettait de percevoir les prestations de conjoint immédiatement, mais d'attendre jusqu'à 70 ans pour pouvoir prétendre à des prestations en fonction de votre propre dossier de travail. Plus vous attendez longtemps avant de toucher vos prestations, plus vos prestations mensuelles seront importantes, jusqu'à l'âge de 70 ans, au maximum des prestations, sans autre incitation à différer.

En vertu de la nouvelle loi, les conjoints nés après le 1er janvier 1954 ne sont plus éligibles pour déposer une demande restreinte.

La loi a également mis fin à une stratégie connue sous le nom de «classer et suspendre», dans laquelle un partenaire d'un couple marié qui avait atteint l'âge de la retraite, mais pas l'âge de 70 ans, pouvait demander des prestations de la sécurité sociale mais attendre pour les récupérer.

Pourquoi quelqu'un ferait-il cela? La raison en était que le bénéficiaire principal devait demander des prestations avant que son conjoint ne puisse demander une prestation de conjoint. Toutefois, si le principal bénéficiaire ne souhaitait pas percevoir ses prestations avant une date ultérieure, il pouvait déposer — et suspendre immédiatement — la réception de ces prestations. L’autre conjoint pourrait alors déposer une demande restreinte leur permettant de percevoir un montant égal à la moitié de la prestation du bénéficiaire principal.

En utilisant cette stratégie, les deux conjoints pourraient laisser leurs prestations augmenter jusqu'à l'âge de 70 ans et toucher entre-temps un peu d'argent de la prestation pour conjoint. Peu importe le conjoint qui a déposé et suspendu ou celui qui a déposé la demande restreinte, à condition qu'ils aient tous les deux entre l'âge de la retraite et 70 ans.

Pour illustrer comment cela a fonctionné, considérons Sharon et John. Les deux ont atteint leur âge de la retraite et l'allocation de John à la FRA, s'il le récupérait, serait de 2 000 dollars par mois. Sous l'ancien système, John pouvait déposer et suspendre immédiatement ses prestations jusqu'à une date ultérieure. S'il attendait jusqu'à 70 ans, par exemple, ses prestations passeraient à environ 2 700 dollars par mois. Pendant ce temps, Sharon pourrait déposer une demande restreinte pour sa prestation au profit du conjoint. Elle recevrait un montant égal à la moitié des prestations de son mari, en l'occurrence 1 000 $ par mois. Ses propres avantages continueraient également de croître jusqu'à ce qu'elle commence à les collecter à l'avenir.

Mais, comme nous l'avons dit, cette stratégie n'est plus autorisée.

Lorsque les conjoints remplissent une demande de prestations de sécurité sociale aujourd'hui, ils reçoivent un montant basé sur leur propre dossier de travail, plus toute différence à laquelle ils auraient droit d'une prestation de conjoint.

Comment fonctionnent les prestations pour conjoint

La nouvelle loi ne supprime pas entièrement les prestations de conjoint. Même les conjoints qui n'ont jamais travaillé ni cotisé à la sécurité sociale ont toujours la possibilité de percevoir des prestations sur la base des antécédents de travail de leur conjoint (ou, dans certains cas, de leur ex-conjoint). Pour ce faire, le conjoint principal doit recevoir des prestations de retraite ou d'invalidité et le conjoint qui demande des prestations de conjoint doit avoir au moins 62 ans.

Les conjoints peuvent commencer à percevoir une prestation réduite de façon permanente entre l'âge de 62 ans et l'âge de la retraite; le montant sera basé sur leur propre dossier de travail (le cas échéant) et celui de leur conjoint. Si leurs prestations de conjoint sont supérieures à leurs propres prestations, elles recevront leur prestation plus un montant égal à la différence. S'ils attendent pour recouvrer jusqu'à l'âge de la retraite, ils recevront une prestation de conjoint correspondant à la moitié de la prestation de retraite de leur conjoint.

Aperçu du conseiller

Rose Swanger, CFP®, RICP®, CDFA®, EA
Conseiller Finance LLC, Knoxville, Tennessee.

En vertu de la loi entrée en vigueur en octobre 2015, il n'y a plus de séparation entre les avantages conjoints et les avantages individuels pour un couple marié. Si vous déposez une demande de prestation mais que vous remplissez les conditions (votre prestation est basée sur vos antécédents de gains et une prestation de conjoint), la Social Security Administration vous donnera le plus élevé des deux. C'est ce qu'on appelle la «règle de classement réputé». Les seuls conjoints qui sont exemptés (et peuvent encore déposer une demande restreinte) sont ceux qui avaient atteint l'âge de 62 ans au 31 décembre 2015.

Pour beaucoup de couples mariés, cela signifie que la prestation de conjoint, qui est souvent inférieure à une prestation de retraite, ne sera jamais versée. La seule autre exception à cette règle concerne le conjoint survivant. Une veuve ou un veuf peut toujours choisir un avantage en premier et passer à l’autre plus tard s’il en résulte un montant plus élevé. Ainsi, vous ne perdez pas le droit de percevoir votre prestation de conjoint; c'est déjà déterminé pour vous par la SSA.