6 questions auxquelles tout le monde approche de la retraite doit répondre

La retraite offre la possibilité de profiter des fruits de son travail. Cependant, une retraite agréable nécessite une planification proactive et minutieuse. En gardant cela à l'esprit, nous allons passer en revue cinq questions que tout le monde devrait poser à l'approche de la fin de sa vie, en travaillant dur (c'est-à-dire à temps plein). Répondre à ces questions par vous-même devrait vous aider à bien planifier votre retraite.

Points clés à retenir

• Vous devez calculer le montant dont vous aurez besoin pour atteindre vos objectifs.
• Si vous habitez dans une grande zone urbaine, vous devriez envisager de déménager dans un endroit moins cher.
• Votre maison est peut-être votre atout le plus précieux. Il pourrait donc être judicieux de la vendre et de rationaliser vos conditions de vie.
• Vous devez élaborer un plan successoral afin d’avoir l'esprit tranquille pendant votre retraite, afin que vos héritiers - et vous-même, le cas échéant, soient correctement pris en charge.

1. La retraite: quel est le grand plan?

Certaines personnes rêvent d'acheter un bateau à la retraite, d'autres se contentent de passer leurs journées sur le terrain de golf. D'autres encore veulent parcourir le monde. Avant de prendre une longueur d'avance sur vous-même en pensant à la façon dont vous allez épargner pour la retraite, vous avez besoin d'un objectif. Par conséquent, il est essentiel de décider en premier lieu de ce que vous voulez faire à la retraite. Une fois que vous savez quel est votre rêve, vous pouvez commencer à le réaliser.

Par exemple, si vous rêvez de vous lever le matin et de jouer au golf toute la journée, il est judicieux de déterminer ce que cela implique de devenir membre d'un club (certains exigent des frais de départ substantiels) et d'indiquer si la zone dans laquelle vous vivez ou si vous préférez vivre dans - a des cours adéquats.

De même, si votre rêve est de parcourir le monde, vous voudrez habiter à proximité d'un aéroport (ou d'un port de mer si vous préférez naviguer). Vous voudrez également vous assurer qu'il n'y a pas d'autres obstacles qui affecteront vos plans. En décidant de ce à quoi ressemblerait votre vie de rêve après la retraite, vous pourrez concrétiser le reste de vos projets.

Vous ne pouvez pas planifier votre retraite sans savoir ce que vous voulez y faire.

2. Est-ce que j'ai l'argent?

C’est bien d’avoir des objectifs, des rêves et des ambitions, mais franchement, ils ne veulent rien dire si vous n’avez pas les moyens financiers de les réaliser. Plutôt que de vivre d'espoir, il est préférable de faire un examen de conscience pour déterminer quelles seront vos dépenses futures et pour savoir si vous aurez assez d'argent pour vivre confortablement et profiter pleinement de votre retraite.

Les planificateurs financiers discutent depuis des décennies du montant dont une personne ou un couple moyen a besoin à la retraite. Certains disent que pour maintenir votre style de vie, vous aurez besoin de 60% à 80% de votre revenu de préretraite chaque année. Cependant, bon nombre de ces estimations ne sont que des estimations.

Le fait est que si votre objectif est de parcourir le monde à la retraite, faites des recherches. Déterminez combien cela coûtera, puis assurez-vous d'avoir assez d'argent pour vivre vos rêves (et payer vos factures) pour le restant de vos jours. Pour que cela fonctionne, il est possible que vous deviez changer vos rêves ou réduire vos dépenses dans d'autres domaines.

3. Dois-je me déplacer?

Quand les gens sont jeunes et ont un emploi, ils ont tendance à vivre dans des zones plus urbaines. Cependant, il est souvent extrêmement coûteux pour les personnes âgées de vivre dans ou à la périphérie des grandes villes. Par conséquent, les personnes qui prévoient prendre leur retraite dans les prochaines années devraient envisager de déménager dans un endroit plus abordable. Il y a beaucoup de choix, mais comment évaluez-vous toutes les possibilités?

Un certain nombre de facteurs doivent être pris en compte lors du choix d'un nouvel endroit pour vivre. Par exemple:

• Proximité avec les membres de la famille
• Le coût du logement (et de la propriété par rapport à la location)
• Accès aux établissements de santé
• Accès aux divertissements (tels que des spectacles et des événements sportifs)
• Proximité d'un grand aéroport
• Conditions météorologiques toute l'année
• Impôts (indiquer les impôts sur le revenu, les biens et les taxes foncières)

Il est presque impossible de trouver un emplacement qui réponde à tous les besoins. Par conséquent, la meilleure stratégie consiste à s’installer sur un territoire qui répond à l’essentiel de vos besoins, en particulier ceux liés à la santé et au bien-être à long terme. Par exemple, bien que le temps froid ne vous dérange pas maintenant, à 85 ans, votre corps pourrait en souffrir ou votre capacité à rester active pendant une partie de l’année. Si vous pensez que cela sera le cas pour vous, vous voudrez peut-être envisager de vous joindre au troupeau et de passer à un climat plus chaud, même s'il ne traite pas de certains des autres facteurs mentionnés ci-dessus.

4. Devrais-je vendre ma maison?

La plupart des planificateurs de retraite se concentrent sur le portefeuille de placement de la personne. Le portefeuille est important, mais ce n'est souvent pas l'actif le plus précieux d'une personne moyenne ni la plus grande source potentielle de liquidités. La majeure partie de la richesse de nombreuses personnes est confinée chez elles. À l'approche de l'âge de la retraite, les gens devraient envisager de vendre leur résidence, en particulier si l'hypothèque a été remboursée et si la valeur de la propriété a considérablement augmenté.

Pourquoi vendre? Tout d'abord, vous aurez généralement besoin de moins d'espace et une maison plus petite est plus facile à entretenir. Cependant, ce n'est pas la raison principale. La principale raison de vendre est de gagner de la liquidité et de vous assurer de disposer de suffisamment d’argent pour vivre et d’établir un fonds d’urgence. Après tout, à quoi sert une maison d’un million de dollars si vous n’avez pas l’argent nécessaire pour souscrire une assurance maladie adéquate ou faire ce que vous aimez?

Idéalement, les personnes qui approchent de la retraite devraient essayer de «jouer» au marché immobilier. C'est-à-dire qu'ils devraient essayer de déterminer s'il est logique de vendre la maison familiale maintenant et de louer une maison pendant quelques années jusqu'à sa retraite, ou s'il est plus logique de conserver la maison jusqu'à la date à laquelle ils ont effectivement soumissionné. Adieu. La décision peut être cruciale. Il suffit de penser à ce qui est arrivé à ceux qui ont attendu la vente de leur maison après l’éclatement de la bulle immobilière en 2008.

Alors, quelle est la meilleure façon de jouer sur le marché? Très simplement, soyez attentif aux tendances de votre région en lisant les journaux locaux, en parcourant les quartiers à la recherche de portes ouvertes et en vous renseignant auprès d’un agent immobilier local pour savoir si le prix des maisons augmente ou baisse.

Voici un exemple. Supposons que vous êtes à 10 ans de la retraite et que le marché immobilier est en pleine effervescence.

• Vous obtenez 100 000 $ supplémentaires de la vente de votre maison, grâce à un timing favorable sur le marché.
• Vous investissez ensuite cet argent dans un véhicule générant un rendement de 8% par an.
• Sur une période de 10 ans, il atteindra plus de 215 000 $. C'est beaucoup d'argent!
• Avant de vous enthousiasmer, rappelez-vous qu'il vous faudra également soustraire le coût de la location d'un appartement pour ces 10 années.
• Disons que votre nouveau loyer est de 1 000 dollars par mois (pas cher, mais rien d'extravagant). Sur une période de 10 ans, cela représente 120 000 $.
• Maintenant, faites le calcul: 215 000 $ - 120 000 $ = 95 000 $. C'est toujours un gain net considérable de vendre sur un marché en plein essor.

5. Ai-je établi un plan successoral?

Afin de vous assurer que vos actifs sont correctement transférés à vos héritiers - et afin de minimiser les impôts sur les successions -, il est judicieux de procéder à une planification successorale. Aussi désagréable (et terne) que puisse être l'idée, il est important de s'asseoir avec votre avocat et votre comptable pour déterminer le moyen le plus rentable pour votre succession d'être livrée aux bénéficiaires à votre décès.

Pour commencer, il vous faut un testament. Mais ce n'est peut-être qu'un début. La meilleure approche pourrait également consister à créer une fiducie et / ou des comptes de dépôt pour les enfants ou les petits-enfants.

Il est important d’envisager maintenant la planification successorale, car il existe un «bilan rétrospectif» de trois ans pour les actifs précédemment soustraits de votre succession. En d’autres termes, si vous avez une fiducie qui souscrit une police d’assurance-vie et que vous décédez dans les trois ans suivant la signature du contrat, le montant de l’assurance pourrait être inclus dans votre succession aux fins de l’impôt sur les successions. La planification avancée est la clé de la planification successorale et, si vous y réfléchissez, de votre bonheur général à la retraite.

6. Ai-je un plan personnel et des documents nécessaires?

Prenez également le temps de planifier vos propres soins, ainsi que ceux de votre épouse si vous êtes marié, au fur et à mesure que vous vous rapprochez des risques d'un âge avancé. Préparez des procurations de soins de santé, des procurations et d’autres documents bien avant que vous n’en ayez besoin, lorsque vous pourrez réfléchir à vos besoins et à vos préférences.

Ne laissez pas ces décisions cruciales tant qu’il n’y aura pas d’urgence où votre énergie et vos capacités pourraient être compromises. D'autres pourraient finir par faire des choix qui n'auraient pas été vos préférences. Allez-y d'abord et organisez votre propre vie.

Le résultat final

Si vous êtes dans le dernier droit, ne vous retenez pas maintenant. La planification de la retraite peut être fastidieuse au début, mais si vous pouvez répondre à ces cinq questions, vous serez sur la bonne voie pour générer un solide plan de retraite et vous serez heureux de l'avoir fait.