Comment devenir un super épargnant de retraite

En ce qui concerne la retraite, de nombreux Américains ne sont pas préparés financièrement. Selon l'Economic Policy Institute, le solde médian d'épargne-retraite pour une famille typique en âge de travailler est de 5 000 $. L'économie médiane pour les 32 à 37 ans est d'à peine 480 dollars.

Cependant, un groupe peut être gagnant au jeu de l'épargne-retraite. Un groupe distinct de super-épargnants du millénaire fait de sérieux sacrifices financiers pour consolider leurs comptes de retraite. La question est, est-ce que ça vaut le coup? (Voir: Comment commencer à épargner pour la retraite. )

Comment quelques millénaires épargnent

Une étude récente de Principal Financial Group a examiné de près les habitudes financières des épargnants du millénaire qui épargnent au moins 90% de la limite de contribution annuelle dans leurs régimes 401 (k). Un point commun à ces super-épargnants est que la retraite est leur principale priorité financière. Quatre-vingt-dix pour cent des membres de la génération Y inclus dans l'enquête ont déclaré qu'il était plus important que d'élever une famille.

En termes d'économies, ces Millennials cachent 16 200 $ dans leur 401 (k) au bas de gamme et 18 000 $ dans le haut de gamme. Alors, comment cela se compare-t-il au reste de la population épargnante en général?

En 2017, le taux de report moyen de 401 (k) était de 6, 8%, selon la dernière édition du rapport annuel de Vanguard, How America Saves . En supposant un revenu médian de ménage de 56 516 $, cela signifie que l’épargnant moyen aurait une contribution de 3 843 $ en 401 (k). Les Millennials qui s'efforcent de maximiser leurs projets économisent environ cinq à six fois ce montant.

Pour faire ces contributions, la génération du millénaire fait des compromis dans d'autres domaines. Selon Principal Financial Group, 47% des super épargnants conduisent des voitures plus anciennes afin de pouvoir injecter plus d'argent dans leurs comptes de retraite. Dix-huit pour cent des personnes du millénaire choisissent de continuer à louer plutôt que d'acheter une maison, et 42% ne voyagent pas aussi souvent qu'elles le voudraient afin d'économiser davantage. Ils sont également disposés à faire un effort supplémentaire professionnel: 40% d'entre eux supportent le stress lié au travail et 27% évitent de passer du temps avec leurs amis et leur famille, de sorte qu'ils passent plus de temps au travail. (Voir: Le piratage de la retraite: commencez par un changement de style de vie .)

Que valent ces sacrifices?

Déterminer s'il est judicieux de différer l'achat d'une maison, d'éviter les vacances ou de conduire une voiture plus ancienne est finalement un jeu de chiffres. Supposons qu'une épargnante âgée de 30 ans verse 16 200 dollars par an à son 401 (k) contribuable, avec une égalité de 100% sur les 6 premiers épargnés. Si cette employée gagne un taux de rendement annuel de 6%, elle pourrait prendre sa retraite à 65 ans avec des économies de plus de 2, 2 millions de dollars. Si elle verse la totalité des 18 500 dollars autorisés par l'Internal Revenue Service, ce chiffre atteindra plus de 2, 4 millions de dollars.

En utilisant le revenu médian des ménages de 56 516 $ et un taux de cotisation de 6, 8%, le même enfant de 30 ans se retrouverait avec une économie d'environ 800 000 $, en supposant un rendement annuel de 6%. C'est toujours une somme d'argent décente, mais c'est loin de ce que les super épargnants vont accumuler.

Comment pouvez-vous être un super épargnant si vous n'êtes pas en mesure de maximiser votre plan ou si vous n'avez pas accès à un 401 (k) au travail?

Si vous avez un 401 (k), vous pouvez commencer par réévaluer le montant de votre contribution actuelle. À tout le moins, vous devriez contribuer suffisamment pour que l’entreprise concorde. Si ce n'est pas le cas, augmenter vos reports devrait être une priorité pour ne pas perdre de l'argent gratuit.

À partir de là, évaluez votre budget pour voir si vous pouvez réduire ou éliminer certaines de vos dépenses. Lorsque vous pouvez réduire votre budget, vous réduisez le montant dont vous avez besoin pour vivre. C'est de l'argent que vous pourriez utiliser pour augmenter vos contributions de 401 (k). Détourner votre augmentation annuelle vers votre 401 (k) est une autre option si vous avez déjà réduit votre budget autant que possible.

Si votre régime est doté d'une fonctionnalité d'escalade automatique, vous disposez d'un autre moyen de générer des économies relativement simples. Une analyse récente de Fidelity Investments a montré que les soldes de 401 (k) atteignaient un sommet sans précédent de 95 500 $. Parmi les 27% de travailleurs qui ont augmenté leur taux d'épargne au cours des 12 derniers mois, 50% ont eu recours à la progressivité automatique. (Voir: Les soldes de 401 (k) atteignent des records .)

L'enregistrement dans un compte de retraite individuel est une autre option si vous ne possédez pas de 401 (k). La limite de contribution annuelle pour les IRA est inférieure à 401 (k), à 5 500 dollars pour 2018, mais cela pourrait s’additionner avec le temps si vous économisez le montant maximum. N'oubliez pas qu'un IRA traditionnel offre une déduction sur les cotisations, tandis qu'un Roth IRA vous permet d'effectuer des retraits libres d'impôt une fois que vous avez pris votre retraite. Si vous prévoyez gagner plus tard dans la vie, des retraits libres d’impôt pourraient générer plus d’économies d’impôt que des déductions sur les cotisations.

Le résultat final

Etre un super épargnant peut ne pas être réaliste pour tout le monde. Il est toutefois possible de mettre en place une stratégie de retraite solide, même lorsque le régime de retraite d'un employeur ne dépasse pas son plafond. Économiser autant que votre budget le permet, commencer tôt et prélever de l'argent de façon constante sont toutes des étapes importantes pour atteindre vos objectifs de retraite.