Quand l'assurance-vie n'en vaut pas la peine

Le principe de l'assurance-vie est simple, en théorie. C'est aussi morbide, au moins par rapport aux autres services financiers. Vous payez de petites sommes tous les mois, de sorte que, lors de votre décès, le bénéficiaire de votre choix reçoive une somme correspondant approximativement à ce que vous auriez gagné si vous étiez resté en vie.

C’est là la vérité absolue que beaucoup de clients de l’assurance vie ne comprennent pas: le service n’est censé être qu’un plan de remplacement . L'idée est que si votre famille devait traverser une crise qui transcende les finances, au moins leurs finances ne seront pas trop touchées. Si vous décédez, votre conjoint et vos enfants n'auront plus à occuper plusieurs emplois, à demander l'aumône ni à perdre leur maison et leur voiture.

Couvrez vos paris

Il est important de se rappeler que l'assurance-vie n'est pas vraiment une "assurance" au sens du dictionnaire. Lorsque vous achetez une assurance vie, vous n'assurez rien. Peu importe le montant que vous leur donnez, Ameriprise ne peut vous empêcher de mourir. Non, l'assurance-vie consiste davantage à protéger vos paris que toute autre chose. Bien que vous préfériez vivre, si le destin a un plan alternatif, vous pouvez dépenser de l'argent maintenant pour aider votre famille à éviter de multiples catastrophes plus tard.

Mais en raison du fait qu’on l’appelle assurance, il existe un type de personne trop conservateur qui croit que si une "couverture" est bonne, une couverture supplémentaire doit être meilleure. Ainsi, souscrire une assurance vie devient un test de capacité en tant qu'adulte responsable et soutien de famille. Quel genre de personne ne veut pas protéger ses proches? À cette fin, certaines personnes assurent tout ce qui bouge, même leurs enfants.

Cela semble génial en principe, jusqu'à ce que vous vous souveniez que les enfants ne gagnent pas d'argent. Ou du moins pas d'argent qui serait difficile à remplacer. Ce qui renforce la morbidité de l’assurance vie: perdre un enfant est une tragédie tellement colossale que, s’il ya une éventualité à laquelle il faut se préparer, c’est ça. Certains parents affirment qu’ils ne pourraient plus fonctionner après le décès d’un enfant et qu’une politique relative à cet enfant les aide donc à dormir la nuit. Mais si vous affirmez que vous ne pourrez plus fonctionner de toute façon, pourquoi ne pas conserver l'argent que vous auriez autrement dépensé en assurance vie pour une personne qui gagne à peine un revenu?

La même chose vaut pour les parents plus âgés. Il reste moins de temps pour les personnes en bonne santé que pour les personnes handicapées et, moins un membre âgé en bonne santé est en santé, plus la prestation de décès que vous recevez pour une police dont le montant de la prime est similaire est faible. Ajoutez à cela le revenu limité des retraités (quelle que soit l'importance de leur valeur nette), et la plupart du temps, l'assurance des personnes âgées semble être un geste imprudent.

Combien vous obtiendrez

Restez en vie, et un régime d'assurance vie temporaire standard a un rendement nul. Commencez dès aujourd'hui une police d'assurance de 20 ans et si vous ne mourez pas d'ici 2032, vous n'aurez rien reçu. Ce n'est pas un bug de la conception d'assurance-vie, mais une fonctionnalité. Après tout, pendant toute la durée de la police, vous avez la tranquillité d'esprit de savoir que votre mort n'appauvrira pas votre famille. La plupart des souscripteurs le comprennent et comprennent que l’assurance-vie n’est pas censée être un "investissement" au sens classique du terme.

D'autres clients de l'assurance ne sont pas à l'aise avec l'idée d'envoyer une longue série de paiements fixes à une société de services financiers avec la certitude qu'ils ne verront jamais un potentiel de profit. Plutôt que d’accepter une assurance vie pour ce qu’il est - encore une fois, un plan de remplacement - ces clients veulent un retour quelconque. Ainsi, l’industrie a mis au point une assurance vie entière et une assurance vie universelle, deux variantes de l’assurance vie temporaire offrant chacune une valeur de rachat allant au-delà du capital-décès de l’assurance vie standard. Vous payez un peu plus chaque mois qu'avec une police d'assurance temporaire (nous appelons le peu plus une "prime", mais cela ne ferait que brouiller les choses), et la différence s'accumule et peut être utilisée à votre convenance.

Des polices d’achat plus complexes qu’une police d’assurance-vie temporaire pourraient avoir un sens économique si la valeur de rachat augmente suffisamment rapidement. Mais investir et assurer sont deux objectifs différents et généralement incongrus. Il existe des moyens plus sûrs et plus directs d’investir, au-delà de l’amélioration de son contrat d’assurance avec une forme de rente. Un plan de protection combiné / plan d'investissement est comme une combinaison brosse à dents / lime à ongles, à supposer qu'une telle chose existe. L'hybride n'effectuera probablement aucune de ces tâches, ni les produits disparates qu'il vise à remplacer.

Le résultat final

Ce n'est pas un principe contre l'assurance-vie en principe. Si vous avez un revenu suffisant, une probabilité assez risquée de rester en vie (qu'un assureur prudent prendra en compte et facturera une prime proportionnellement plus élevée), et un nombre suffisant de personnes à charge avec une faible capacité de gain parmi eux, une police d'assurance temporaire n'est pas nécessairement une mauvaise façon de dépenser votre argent. Rappelez-vous juste que investir, c'est reporter des dépenses dans l'espoir d'un gain financier. Assurer dépense maintenant dans l’espoir d’ éviter les pertes financières. À cet égard, les deux activités sont presque opposées. Une police d’assurance qui se fait passer pour un investissement sera rarement votre meilleure option pour atteindre les objectifs contradictoires de maximiser le rendement tout en minimisant les risques.