Qu'est-ce qu'un paiement PMI et est-ce que tout le monde doit le payer?

PMI, également connu sous le nom d'assurance prêt hypothécaire privé, est la protection d'un prêteur en cas de défaillance de votre prêt hypothécaire principal et lorsque la maison entre en saisie.

Lorsque les emprunteurs demandent un prêt immobilier, les prêteurs exigent généralement un acompte correspondant à 20% du prix d'achat de la propriété. Si un emprunteur est incapable de payer ce montant, le prêteur considérera généralement le prêt comme un investissement plus risqué et obligera l’emprunteur à souscrire un PMI.

Une des raisons d'éviter PMI est qu'une fois que vous l'avez, il peut être compliqué d'annuler.

Le PMI est généralement versé mensuellement dans le cadre du paiement global de l'hypothèque au prêteur. À condition qu'un emprunteur soit à jour de ses paiements, son prêteur doit résilier PMI à la date prévue pour que le solde du prêt atteigne 78% de la valeur initiale de la maison (en d'autres termes, lorsque les capitaux propres atteignent 22%). Sinon, un emprunteur qui a suffisamment payé le principal du prêt (l'équivalent de cet acompte de 20%) peut contacter son prêteur et demander que le paiement de PMI soit supprimé.

Le coût du PMI

Le PMI peut coûter entre 0, 5% et 1% du montant total du prêt hypothécaire chaque année, ce qui peut générer un paiement hypothécaire considérable. Supposons, par exemple, que vous ayez perçu une commission de 1% sur un prêt de 200 000 dollars. Ces frais ajouteraient environ 2 000 $ par an, ou 166 $ par mois, au coût de votre prêt hypothécaire. Et un acheteur potentiel pourrait même devoir payer davantage, car, selon Zillow, le prix de vente médian des maisons américaines était de 275 000 $ en décembre 2018.

Points clés à retenir

• Les prêteurs exigent des emprunteurs qu'ils paient une assurance PMI, ou une assurance hypothécaire privée, lorsqu'ils ne peuvent pas verser un acompte sur une maison neuve égal à 20% du prix d'achat de la propriété.
• Le PMI peut coûter entre 0, 5% et 1% du montant total du prêt annuellement et est généralement inclus dans le paiement hypothécaire mensuel de l'emprunteur.
• Un acheteur de maison peut être en mesure d'éviter les paiements PMI en utilisant un prêt plus petit pour couvrir le versement initial en plus de l'hypothèque principale ou en choisissant d'acheter une maison moins coûteuse.

Ce coût peut être une bonne raison d'éviter de souscrire un PMI, de même que l'annulation de ce dernier, une fois que vous l'avez, peut être compliquée. Cependant, pour beaucoup de gens, le PMI est crucial pour l'achat d'une maison, en particulier pour les nouveaux propriétaires qui n'ont peut-être pas économisé les fonds nécessaires pour couvrir un acompte de 20%. Payer pour cette assurance pourrait en valoir la peine à long terme pour les acheteurs désireux d’avoir leur propre maison.

Comment éviter le PMI

Si un acheteur ne dispose pas des fonds nécessaires pour un acompte de 20%, vous pouvez éviter PMI en contractant deux emprunts: un emprunt plus petit (généralement assorti d’un taux d’intérêt plus élevé) pour couvrir le montant de cet acompte de 20%, plus hypothèque principale. Cette pratique est communément appelée ferroutage. Bien que l'emprunteur se soit engagé sur deux prêts, le PMI n'est pas nécessaire, car les fonds du deuxième prêt sont utilisés pour payer le dépôt de 20%. Les emprunteurs peuvent généralement déduire les intérêts sur les deux prêts dans leur déclaration de revenus fédérale s'ils détaillent leurs déductions.

Une autre option consiste à reconsidérer l'achat d'une maison pour laquelle vous n'avez pas suffisamment d'économies pour couvrir le versement initial et à la place, cherchez une maison qui correspond à votre budget. (Pour plus d'informations, voir "Comment éviter de payer une assurance hypothécaire privée - PMI")

Le résultat final

Le PMI peut être une nécessité coûteuse pour les acheteurs de maison qui n’ont pas assez d’économies pour réaliser un versement initial de 20%. Il est possible d'éviter PMI en contractant une hypothèque principale et un emprunt plus petit pour couvrir les coûts d'un acompte de 20%. Cependant, pour les acheteurs d'une première maison, le PMI peut valoir l'argent supplémentaire pour l'hypothèque - et au moment de l'impôt, de nombreux emprunteurs peuvent le déduire (il existe des limitations de revenu et la déduction n'est pas permanente, bien qu'elle ait été renouvelée pour 2018). . Le PMI peut être supprimé une fois que l'emprunteur a remboursé suffisamment du principal de l'hypothèque.