Stratégies de placement fiscalement avantageuses pour les comptes de retraite

Bien que la plupart des gens bénéficient de la sécurité sociale, une retraite financière sécurisée dépend également de la possibilité de réaliser d'importantes économies sur un compte de retraite. En règle générale, ces fonds doivent durer près de 25 ans (en supposant que l'âge moyen de la retraite est de 63 ans et que l'espérance de vie moyenne d'une personne qui atteint cet âge est de 19, 1 ans pour un homme et de 21, 8 ans pour une femme). Bon nombre d'entre nous vivons au-delà de cette espérance de vie. Le montant des fonds accumulés dans les comptes de retraite ne dépend donc pas seulement de votre contribution au travail (et de la qualité de ces investissements), mais du rendement de vos investissements après votre départ à la retraite. Celles-ci dépendent de vos stratégies d'investissement.

Une approche coordonnée

Si vous avez plusieurs comptes de retraite, tels qu'un compte 401 (k) au travail et un IRA personnel, il est essentiel de coordonner vos stratégies de placement pour l'ensemble de vos avoirs. Sans coordination, vous risquez de faire double emploi avec vos avoirs et de ne pas tirer pleinement parti de l'opportunité de se diversifier. Et si vous êtes marié, vous voudrez peut-être coordonner les choix de placement avec ceux des comptes de retraite de votre conjoint.

Vous souhaitez également coordonner vos avoirs dans vos comptes imposables et à impôt différé. Donc, si, en plus de vos comptes de retraite, vous avez un portefeuille de placements imposable dans une firme de courtage ou avec un fonds commun de placement, passez en revue vos avoirs dans tous ces comptes. Cela vous permet de placer des placements dans les comptes appropriés, en fonction de considérations fiscales (expliquées plus loin) et d'autres facteurs. Par exemple, si vous souhaitez détenir des obligations municipales en franchise d'impôt, celles-ci appartiennent à votre compte imposable. Si vous les placez dans votre compte de retraite avec impôt différé, les intérêts sur les obligations deviennent effectivement imposables, car toutes vos distributions sont imposées comme un revenu ordinaire, quelle que soit la source des revenus.

Facteurs dans les choix d'investissement

Il n'y a pas de stratégie unique qui convienne à tous les individus. De nombreux facteurs entrent en jeu dans le choix des investissements pour les régimes de retraite. Considérer:

• Votre horizon d'épargne. Plus vous avez de temps pour prendre votre retraite, plus vous pouvez vous permettre de prendre des risques. Le marché boursier a connu de fortes baisses, mais s'il vous reste des années avant d'avoir besoin des fonds, vous pouvez les surmonter et vous attendre à voir la valeur de votre compte revenir à son niveau précédent, mais à un niveau encore plus élevé. heures supplémentaires. Par exemple, le marché boursier a atteint un minimum de 6 443, 27 le 6 mars 2009, ce qui a provoqué une baisse de 20% ou plus dans de nombreux comptes. Mais si vous ne vendiez pas et que votre épargne restait jusqu’à présent, avec un marché de près de 25 000, votre compte aurait quadruplé.
  
• Votre tolérance au risque. Si vous perdez le sommeil la nuit lorsque le marché boursier baisse, votre tolérance au risque est faible. Cela signifie que vous devriez investir dans des titres qui ne sont pas (ou du moins, pas gravement touchés) par les fluctuations des marchés. Cela signifie qu'il faut pondérer davantage vos investissements avec des fonds obligataires, des obligations du Trésor américain et d'autres titres similaires.
  
• Les taxes. Les comptes de retraite sont soit des véhicules à impôt différé (par exemple, 401 (k) s et IRA traditionnels), où l’impôt sur le revenu est différé jusqu’à ce que les distributions soient versées, ou des véhicules en franchise d’impôt (par exemple, les comptes désignés Roth et les IRA Roth, ) du compte deviennent libres d’impôt après cinq ans et d’autres conditions sont remplies. Il est donc logique de choisir des investissements avec une fiscalité à l’esprit. Par exemple, vous ne payez pas de gains en capital sur l'appréciation des actions ni sur les dividendes en actions, vous pouvez donc stocker vos actions pour gains en capital dans vos comptes de retraite bénéficiant d'un avantage fiscal. Dans le même ordre d'idées, sachez que même dans les comptes bénéficiant d'un avantage fiscal, vous pouvez avoir un revenu courant assujetti à l'impôt (par exemple, un revenu de l'annexe K-1 provenant d'une société en commandite principale), ce que vous pouvez éviter.
  
• Inflation. L’inflation a été relativement modérée au cours des dernières années, mais avec la hausse des taux d’intérêt fédéraux et le resserrement du marché du travail, entraînant une hausse des salaires, l’inflation pourrait se réchauffer. Pour cette raison, il est essentiel de conserver un portefeuille diversifié et de ne pas être exclusivement ni même principalement dans des fonds d’obligations ou d’autres investissements qui subissent les effets négatifs de l’inflation. Qu'est-ce que ça veut dire? Lorsque l’inflation augmente les taux d’intérêt, la valeur d’un investissement dans un fonds d’obligations diminue.
  
• Frais et coûts d'investissement. Certains investissements ont des frais plus élevés que d'autres. Les certificats de dépôt (CD) ne comportent pas de frais, mais des investissements sont également nécessaires dans des fonds communs de placement, des rentes et divers autres types de placements. Comparez les frais et considérez-les comme l'un des facteurs de votre stratégie de placement. (Voir aussi: Guide sur les frais des investisseurs .)
  

Sélection des investissements

Si vous participez à un régime d’employeur, un menu d’avantages vous est proposé. Par exemple, le plan moyen 401 (k) offre 25 options de placement. C'est à vous de choisir le type d'investissement adapté à votre situation.

Restrictions IRA. La loi interdit les investissements dans certains types d'actifs, notamment:

• Objets de collection. Si vous investissez dans l’une des catégories suivantes, vous êtes considéré comme une distribution: œuvres d’art, tapis, antiquités, métaux, pierres précieuses, timbres, monnaies, boissons alcoolisées et certains autres biens meubles corporels. Toutefois, ne sont pas assimilées à des objets de collection les pièces d'or américaines de une, demi, un quart ou un dixième once, ou des pièces d'argent d'une once frappées par le département du Trésor, ainsi que certaines pièces de platine et certains objets en or, en argent ou en palladium. et lingots de platine.
  
• Certains biens immobiliers. Il n'y a pas d'obstacle à investir dans l'immobilier, mais diverses restrictions rendent les investissements directs dans l'immobilier inapplicables pour la plupart des gens. (Si vous voulez néanmoins le faire, vous devez utiliser un IRA autogéré, dans lequel le dépositaire peut détenir le bien pour le compte). Bien entendu, vous pouvez détenir des biens immobiliers par l’intermédiaire d’une fiducie de placement immobilier (FPI). (Pour plus d'informations à ce sujet, voir Principaux conseils pour investir dans les FPI.)
  

Le résultat final

Dans la plupart des cas, les stratégies de placement dépendent de vous. Pour faire les bons choix en fonction de votre situation personnelle, profitez des conseils en investissement que votre employeur ou le fonds commun de placement hébergeant votre compte peut vous offrir. Continuez à vous renseigner sur le fonctionnement des divers investissements. Et surtout, surveillez continuellement votre compte afin de pouvoir modifier les stratégies de placement lorsque cela est approprié (par exemple, vous approchez de la retraite).