Comment le règlement de la dette affectera-t-il ma cote de crédit?

Pas d'une bonne manière. Le règlement de la dette a généralement un impact négatif sur votre pointage de crédit. Le degré de négativité dépend de nombreux facteurs: l'état actuel de votre crédit, les pratiques de vos créanciers en matière de rapports, le montant des dettes en cours de règlement, le respect ou non de vos autres dettes, le montant de la créance qui a été réglé au-delà du solde initial. et une multitude d'autres variables.

Points clés à retenir

• Le règlement de la dette peut être la meilleure option pour éliminer les obligations en cours, mais il peut avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit.
• Paradoxalement, le règlement de la dette rend plus difficiles les cotes de crédit plus fortes que les plus pauvres.
• Le meilleur type de dette à régler est une seule et même grande obligation dont l'échéance est de un à trois ans.
• Ne tentez pas de régler une dette au risque de prendre du retard sur vos autres obligations.

Pourquoi le règlement de la dette peut ternir votre pointage de crédit

Pourquoi cela devrait-il avoir un impact négatif alors que vous allégez la charge de vos obligations et que vos créanciers gagnent de l'argent? Parce que les cotes de crédit élevées sont conçues pour récompenser les comptes qui ont été payés à temps conformément au contrat de crédit initial, avant leur fermeture. Un plan de règlement de dette, dans lequel vous acceptez de rembourser une partie de votre dette, modifie ou annule le contrat de crédit initial. Lorsque le prêteur ferme le compte en raison d'une modification du contrat d'origine (comme cela se produit souvent après la fin du règlement), votre score est sonné. Les autres prêteurs sont susceptibles d'en prendre conscience et d'être plus prudents quant à l'octroi d'un crédit à l'avenir.

Néanmoins, il est possible que le fardeau de la dette réduit vaille une baisse ultérieure de votre pointage de crédit. Les soldes élevés des comptes de carte de crédit et les paiements en retard ou manqués (et si vous envisagez un règlement de la dette, vous êtes probablement déjà loin derrière) l'ont probablement déjà quelque peu gâché. Si le règlement de la dette vous lance sur la voie d'un avenir financier plus sain, vous devriez en tenir compte.

Examinons le processus plus en détail.

Est-ce que le remboursement de la dette ancienne augmentera votre pointage de crédit?

Comment fonctionne le règlement de la dette

Comme vous le savez, votre dossier de crédit est un aperçu du passé et du présent de votre situation financière. Il affiche l'historique de chacun de vos comptes et de vos prêts, y compris les conditions initiales de l'accord de prêt, l'importance du solde impayé par rapport à la limite de crédit et si les paiements ont été effectués dans les délais ou non. Chaque retard de paiement est enregistré.

Vous pouvez négocier un accord de règlement de dette directement avec votre prêteur ou demander l'aide d'une société de règlement de dette. Dans les deux cas, vous vous engagez à ne rembourser qu’une partie de la dette en cours. Si le prêteur accepte, votre dette est signalée aux agences d'évaluation du crédit comme étant "réglée-payée". Bien que cela soit mieux pour votre rapport qu'une imputation - il peut même avoir un impact légèrement positif s'il efface une délinquance grave - il n'a pas le même sens qu'une notation qui indique que la dette a été "payée comme convenu".

Le meilleur scénario consiste à négocier à l'avance avec votre créancier pour que le compte soit déclaré "entièrement payé" (même si ce n'est pas le cas). Cela ne nuit pas autant à votre pointage de crédit.

Quel type de dette devrais-je régler?

Étant donné que la plupart des créanciers ne sont pas disposés à régler des dettes courantes et réglées en temps voulu, il est préférable d'essayer de trouver un accord sur une dette plus ancienne et très impayée, ce qui a peut-être déjà été confié à un service de recouvrement. Cela semble contre-intuitif, mais en général, votre pointage de crédit diminue au fur et à mesure que vos paiements deviennent plus douteux.

Cependant, gardez à l'esprit que, si vous avez une dette en souffrance qui a été envoyée à des collectionneurs il y a plus de trois ans, le payer par le biais d'un règlement de dette pourrait réactiver la dette et la faire apparaître comme un recouvrement à jour. Assurez-vous de bien comprendre cela avec votre créancier avant de finaliser tout accord.

Un règlement de la dette reste sur votre rapport de crédit pendant sept ans.

Comme pour toutes les dettes, des soldes plus importants ont un impact proportionnellement plus important sur votre pointage de crédit. Si vous réglez de petits comptes, en particulier si vous êtes à jour de prêts plus gros et plus importants, l'impact d'un règlement de dette peut être négligeable. De plus, régler plusieurs comptes blesse davantage votre score que d'en régler un seul.

Règlement de la dette vs rester à jour

Dans votre historique de crédit, l’historique des paiements est le plus important, les comptes courants ayant le plus grand impact. Si vous êtes en retard sur d’autres dettes, il est important de commencer par essayer de conserver un nouveau compte courant en règle avant de tenter de remédier à la situation d’un compte en souffrance depuis longtemps. Par exemple, si vous avez un prêt auto, un prêt hypothécaire et trois cartes de crédit, dont l'une est en souffrance depuis plus de 90 jours, n'essayez pas de régler cette dette au détriment du retard dans vos autres obligations. Un compte impayé est préférable à des retards de paiement sur plusieurs comptes.

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Le montant moyen de l'épargne qu'un consommateur voit après le règlement de sa dette, selon l'American Fair Credit Council

Cela va également sembler contre-intuitif, mais plus votre pointage de crédit est élevé avant de négocier un règlement de dette, plus la baisse est importante. La Fair Isaac Corporation, le groupe à l'origine du score FICO (le type de score de crédit le plus courant) donne un scénario dans lequel une personne ayant un score de crédit de 680 (qui a déjà un paiement en retard sur la carte de crédit) perdrait entre 45 et 65 points après le règlement de la dette pour une carte de crédit, tandis qu'une personne ayant une cote de crédit de 780 (sans autre retard de paiement) perdrait entre 140 et 160 points.

Le résultat final

Faire face à une dette en souffrance peut être effrayant, et vous pouvez avoir envie de faire tout ce que vous pouvez pour en sortir. Dans cette situation, un accord de règlement de la dette semble être une option attrayante. Du point de vue du prêteur, il peut être préférable d’organiser le paiement de certains, mais pas de tous, de la dette en cours plutôt que de ne rien recevoir. Pour vous, un règlement de la dette donne un bon coup de pouce à votre dossier de crédit, mais il peut vous permettre de résoudre des problèmes et de reconstruire.

Considérez le coût d'opportunité de ne pas régler votre dette. Si vous ne réglez pas, votre score n'est pas immédiatement touché. Cependant, le non-règlement peut entraîner des retards de paiement, des défaillances et des tentatives de recouvrement auprès d'agences de crédit. Ces scénarios peuvent finir par nuire davantage à votre score à long terme. Parfois, une table rase vaut les dépenses à court terme qu’elle engage.

Pensez aux taxes. L'IRS considère généralement la dette annulée ou annulée comme un revenu imposable. Renseignez-vous auprès de votre conseiller fiscal sur les éventuelles incidences fiscales d'un règlement de dette.