Recouvrement de créances: connaissez vos droits
Prêts hypothécaires, paiements relatifs à une voiture, frais médicaux, obligations de carte de crédit, prêts étudiants: les factures continuent de couler. Mais la crise économique actuelle fait que de plus en plus de personnes font l'objet d'un recouvrement. De nombreux consommateurs, qui paient déjà avec des paiements mensuels, se sont retrouvés dans une situation aggravée par une perte d'emploi non désirée. Alors que les factures s'accumulent et que les appels téléphoniques commencent à arriver, connaître le fonctionnement du processus de recouvrement des créances et connaître vos droits peut vous aider à choisir la meilleure marche à suivre. (En savoir plus dans Outfox The Hound Collector's Hounds .)
Ceci est un rappel amical…
Si vous n'avez pas payé votre facture à temps, un créancier peut commencer le processus de recouvrement en envoyant une lettre amicale ou en vous téléphonant agréablement. Le créancier essaie simplement de déterminer votre intention - allez-vous payer la facture? - et peut proposer de mettre en place un plan de paiement dans lequel le montant total peut être payé en plusieurs paiements plus modestes. Souvent, cependant, le créancier peut être intéressé à recouvrer immédiatement le montant total. Selon les termes de l'accord que vous avez avec le créancier, celui-ci peut ajouter des frais de retard ou une pénalité pour manquement au paiement.
Personne n'aime les histoires
Après les rappels téléphoniques et / ou postaux amicaux, les créanciers peuvent se salir. Lorsqu'une dette est en souffrance depuis 30 à 60 jours, ils peuvent signaler votre paiement en retard à l'un ou à l'ensemble des trois principaux bureaux de crédit. Cela peut être très dommageable pour votre crédit et peut rester sur votre dossier de crédit jusqu'à sept ans. Un mauvais crédit peut rendre plus difficile à l'avenir d'obtenir un prêt, tel qu'un prêt hypothécaire ou auto, ou d'ouvrir un nouveau compte de carte de crédit. Un mauvais crédit peut même rendre difficile la location d'un appartement. S'il existe un moyen de conclure un accord à l'amiable avec le créancier avant d'arriver à ce stade, cela peut être dans votre intérêt. (Lire la négociation d'un règlement de la dette pour plus d'informations.)
Transfert à une agence de recouvrement
Une fois que la dette est en souffrance depuis 90 jours, le créancier fera probablement appel à une société affiliée interne ou à une agence de recouvrement de créances pour tenter de recouvrer de l'argent auprès de vous. L’agence de recouvrement devient responsable de vous contacter et d’essayer de recouvrer tout ou partie des sommes dues. L'agence de recouvrement de créances travaille contre rémunération ou perçoit un pourcentage du montant recouvré auprès de vous. Les tiers percepteurs peuvent également acheter votre dette à la société à laquelle vous devez de l’argent, ce qui permet à la société d’annuler la perte, souvent pour un montant bien inférieur à la valeur du montant en défaut. Ces entreprises essaieront alors de collecter le plus possible auprès de vous pour réaliser un profit. L’intéressement est élevé pour que l’agence de recouvrement recouvre, et elle va creuser dans son sac pour vous faire payer. Mais avez-vous des droits dans ce processus? Vous betcha. Continuez à lire pour en savoir plus.
Les collectionneurs doivent jouer à Nice
La loi FDCPA (Fair Debt Collection Practices Act), appliquée par la Commission fédérale du commerce (FTC), interdit aux agents de recouvrement de recouvrer des pratiques abusives, déloyales ou trompeuses. Pour commencer, un agent de recouvrement ne peut pas vous contacter à un moment inopportun, tel que tôt le matin ou tard le soir, à moins que vous n'acceptez. Ils ne peuvent pas non plus vous contacter au travail si vous leur avez dit, oralement ou par écrit, que vous n'êtes pas autorisé à recevoir des appels au travail. (Pour en savoir plus sur ce que les agents de recouvrement ne sont pas autorisés à faire, lisez Le côté obscur du recouvrement .)
Vous pouvez également dire par écrit à l'agent de recouvrement de ne plus vous contacter. Ils pourront toujours vous contacter pour vous informer que: 1) il n'y aura plus de contact; ou 2) l'agence de recouvrement ou le créancier prévoit une action spécifique, telle qu'une action en justice.
Les agents de recouvrement sont interdits de pratiques telles que:
- Discuter de votre cas avec un tiers, outre votre conjoint ou votre avocat. (Ils peuvent toutefois demander à d’autres personnes d’obtenir des informations sur votre localisation, votre lieu de travail ou votre numéro de téléphone).
- Vous harceler, vous opprimer ou abuser, vous ou tout tiers qu'ils contactent.
- Faire de fausses déclarations ou mentir.
- Dire que vous irez en prison si vous ne payez pas.
- Dire qu'ils saisiront une propriété ou saisiront un salaire à moins d'y être légalement autorisés et d'avoir l'intention de le faire.
- Présenter tout ce qui ressemble à un document judiciaire ou gouvernemental alors que ce n'est pas le cas.
Les agents de recouvrement ne peuvent saisir votre propriété ou saisir votre salaire que s'ils ont intenté un procès contre vous et qu'un tribunal a prononcé un jugement contre vous. Le jugement indiquera le montant dû et précisera l'action en justice que le créancier ou l'agence de recouvrement est autorisé à engager pour recouvrer son argent.
Vous pouvez signaler tout problème que vous pourriez avoir avec un créancier ou une agence de recouvrement au bureau du procureur général de votre État (//www.naag.org/) et à la Federal Trade Commission (//www.ftc.gov/). Vous pouvez également consulter les termes de la loi sur les pratiques équitables en matière de recouvrement des créances sur le site Web de la Commission fédérale du commerce: //www.ftc.gov/bcp/edu/pubs/consumer/credit/cre18.shtm.
Ligne de fond
Personne ne veut être dans cette situation, mais de plus en plus de personnes sont en recouvrement de créances car elles sont incapables de payer leurs factures. Connaître le fonctionnement du processus et connaître vos droits peuvent contribuer à atténuer la douleur et le stress engendrés par cette situation difficile. (Ce n’est pas parce que vous en avez oublié le sens que les collecteurs de dettes ont. Découvrez comment traiter les anciennes dettes dans Dawn Of The Zombie Debt .)