Association de garantie d'assurance
Les associations de garantie d'assurance sont des organisations sanctionnées par l'État qui protègent les titulaires de police et les demandeurs en cas de défaillance ou d'insolvabilité d'une société d'assurance. Les associations de garantie d’assurance sont des personnes morales dont les membres offrent des garanties et fournissent un mécanisme de règlement des sinistres.
Points clés à retenir
- Une association de garantie d’assurance protège les preneurs d’assurance et les demandeurs en cas de défaillance ou d’insolvabilité d’une société d’assurance.
- Le commissaire aux assurances de l’État leur attribue leurs pouvoirs.
- Les évaluations des assureurs membres, ainsi que les actifs de l'assureur, sont utilisés pour payer les créances couvertes des titulaires de contrat de la société insolvable, dans les limites légales.
Comprendre les associations de garantie d'assurance
La faillite d’une compagnie d’assurances est différente de celle d’autres compagnies parce que les compagnies d’assurance sont réglementées par les États dans lesquels elles sont enregistrées et ne bénéficient pas de la protection que leur confèrent les lois fédérales sur la faillite. Les commissaires aux assurances de l’État sont chargés d’examiner la santé financière des sociétés d’assurance opérant dans leur État et, en cas d’insolvabilité, d’agir en tant qu’administrateur de la succession.
Important
Les assureurs sont tenus de participer à un fonds de garantie de l'État où ils sont agréés.
Les commissaires aux assurances attribuent leurs pouvoirs au commissaire aux assurances de l’État, dont les tâches et les obligations sont décrites dans un plan d’opérations.
Tous les États américains ont une association de garantie d’assurance. Un conseil d'administration (BoD) est nommé dans chacun d'eux afin de s'assurer que l'organisation est en mesure de répondre efficacement aux attentes statutaires énumérées dans le plan d'opération.
L’association présente un rapport annuel au commissaire aux assurances, décrivant les activités qu’elle a entreprises au cours de l’année, ainsi que ses revenus et les décaissements éventuels.
Exigences de l'association Insurance Guaranty
Si une entreprise semble risquer de s'acquitter de ses obligations, elle peut être considérée comme ayant subi une perte de valeur. Dans ce cas, le commissaire déterminera les mesures que doit prendre la compagnie d'assurance pour réduire son risque dans un délai raisonnable.
Si une compagnie d’assurances est incapable de faire face à ses obligations, elle est considérée comme insolvable et impose au commissaire aux assurances de l’État, au conseil de l’association des garants de la garantie des assurances et aux tribunaux de déterminer le mode de règlement des sinistres couverts de l’assureur.
L'association dispose de quelques options pour régler ces demandes. La première consiste à évaluer les sociétés d’assurance présentant un profil similaire à celui des sociétés insolvables. Ces entreprises paient ensuite l'association pour l'évaluation. L'association utilise cet argent, ainsi que tous les actifs de la société insolvable, pour payer ces créances. D'autres options incluent l'extension de la couverture par l'intermédiaire de l'association elle-même ou en permettant à d'autres sociétés d'assurance de reprendre les polices existantes de sociétés insolvables.
Considérations particulières
Les garanties fournies par les associations de garantie diffèrent d’un État à l’autre. Cependant, la plupart des États offrent au moins les montants suivants (ou plus) de couverture, qui sont spécifiés dans la loi type de l'Association nationale des commissaires aux assurances (NAIC):
- Prestation de décès de 300 000 $ en assurance-vie
- 100 000 $ en valeur nette de rachat ou de retrait en assurance-vie
- 300 000 $ en prestations d'assurance-invalidité
- 300 000 $ en prestations d'assurance de soins de longue durée (SLD)
- La valeur actuelle (VA) de 250 000 $ des prestations de rente, y compris les valeurs de rachat et de retrait en espèces - les bénéficiaires de rentes à règlement structuré ont également droit à une couverture de 250 000 $
- 100 000 $ pour les couvertures qui ne sont pas définies comme une assurance invalidité, un régime de soins de santé ou une assurance dépendance
L'association avec des assureurs insolvables a une limite aux bénéfices que les gens peuvent réclamer. Et peu importe qu'ils aient une ou plusieurs politiques. Ce montant est plafonné à 300 000 dollars dans la plupart des États. Les compagnies d’assurance en réadaptation ne sont pas considérées comme insolvables. Cela signifie que les créances impayées ne sont pas réglées par les fonds de garantie de l'État.
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