Refinancer
Un refinancement a lieu lorsqu'un particulier ou une entreprise révise le taux d'intérêt, le calendrier de paiement et les conditions d'un accord de crédit précédent. Les débiteurs choisissent souvent de refinancer un contrat de prêt lorsque les taux d’intérêt ont considérablement changé, ce qui pourrait permettre de réaliser des économies sur le remboursement de la dette grâce à un nouveau contrat.
Comment fonctionne le refinancement
Un refinancement implique la réévaluation des conditions de crédit et du statut de crédit d'une personne ou d'une entreprise. Les prêts à la consommation généralement pris en compte pour le refinancement comprennent les prêts hypothécaires, les prêts auto et les prêts étudiants.
Les investisseurs commerciaux peuvent également chercher à refinancer des prêts hypothécaires sur des propriétés commerciales. De nombreux investisseurs professionnels évalueront également dans leurs bilans financiers les prêts aux entreprises émis par des créanciers qui pourraient bénéficier de taux de marché plus bas ou d'un profil de crédit amélioré.
Le refinancement a lieu lorsqu'une personne ou une entreprise modifie le taux d'intérêt, le calendrier de remboursement et les termes d'un contrat existant
Comprendre le refinancement
L'environnement de taux actuel est généralement un catalyseur clé pour le refinancement de prêts. Un autre facteur déclenchant un refinancement peut être une amélioration du profil de crédit ou une modification des plans financiers à long terme.
Points clés à retenir
- Un refinancement a lieu lorsqu'un prêt précédent a été révisé en termes de taux d'intérêt, de calendrier de paiement et de conditions.
- Un refinancement implique la réévaluation des conditions de crédit et du statut de crédit d'une personne ou d'une entreprise.
- Les prêts à la consommation faisant souvent l’objet d’un refinancement comprennent les prêts hypothécaires, les prêts auto et les prêts étudiants.
Un objectif commun est de payer moins d’intérêts sur la durée du prêt. Les emprunteurs peuvent également souhaiter modifier la durée du prêt ou passer d'un prêt hypothécaire à taux fixe à un prêt hypothécaire à taux variable, ou inversement.
Types de prêts de refinancement
Il existe plusieurs types d'options de refinancement. Le type de prêt qu'un emprunteur choisit dépend de ses besoins.
Refinancement Taux et Terme
Le type de refinancement le plus courant est appelé le taux et terme. Cela se produit lorsque le prêt initial est payé et remplacé par un nouveau prêt exigeant des intérêts moins élevés.
Refinancement de retrait
Les retraits sont fréquents lorsque la valeur de l’actif sous-jacent garantissant le prêt augmente. La transaction implique le retrait de la valeur ou de l’avoir dans l’actif en échange d’un montant plus élevé du prêt.
En d’autres termes, lorsqu’un actif augmente en valeur sur papier, vous pouvez accéder à cette valeur grâce à un prêt plutôt qu’en le vendant. Cette option augmente le montant total du prêt mais donne à l'emprunteur un accès immédiat aux liquidités tout en conservant la propriété de l'actif.
Refinancement de trésorerie
Le refinancement permet à l'emprunteur de rembourser une partie du prêt pour un rapport prêt-valeur inférieur ou des versements moins importants.
Consolidation Refinancement
Dans certains cas, un prêt de consolidation peut être un moyen efficace de refinancer. Un refinancement de consolidation peut être utilisé lorsqu'un investisseur obtient un seul prêt à un taux inférieur à son taux d'intérêt moyen actuel sur plusieurs produits de crédit.
Ce type de refinancement oblige le consommateur ou l'entreprise à solliciter un nouveau prêt à un taux inférieur, puis à rembourser la dette existante avec le nouveau prêt, laissant le principal de son encours avec des paiements de taux d'intérêt nettement plus bas.
Considérations spéciales pour le refinancement
Les taux d’intérêt étant cycliques, les consommateurs et les entreprises suivent de près les nouveaux crédits et les refinancements. La politique monétaire nationale, le cycle économique et la concurrence sur les marchés peuvent être des facteurs clés entraînant une augmentation ou une diminution des taux d'intérêt pour les consommateurs et les entreprises.
En période de crise économique, les taux d’intérêt peuvent être abaissés pour aider à stimuler les dépenses de consommation et les investissements des entreprises. Dans les économies en expansion, les taux d’intérêt augmenteront au fur et à mesure que l’économie s’améliorera.
Ces facteurs peuvent influer sur les taux d’intérêt de tous les types de produits de crédit, y compris les prêts non renouvelables et les cartes de crédit renouvelables. Dans un environnement de taux en hausse, les débiteurs proposant des produits à taux variable peuvent s’attendre à voir leurs taux d’intérêt augmenter automatiquement, et inversement, dans un environnement à la baisse.