8 Risques possibles de prêts personnels non garantis

Besoin d'un prêt? Il y a beaucoup de choix, mais le plus simple est un prêt personnel, parfois appelé prêt non garanti.

Vous pouvez utiliser ce prêt à durée indéterminée à toutes fins utiles. Vous pouvez payer une carte de crédit à taux d'intérêt plus élevé, financer une adoption ou payer une autre dépense pour laquelle vous ne disposez pas des fonds nécessaires.

Avant de signer l'accord, vous devez toutefois prendre en compte les risques inhérents à certains aspects de ces prêts.

1. Le taux d'intérêt

Le fait que vous ayez droit à un prêt personnel ne signifie pas que vous devriez le prendre. Certains prêts personnels ont un taux d’intérêt bien inférieur à 10%, alors que d’autres peuvent être trois ou quatre fois plus élevés. Les taux d'intérêt sur ces prêts dépendent de votre pointage de crédit, mais les prêteurs peuvent facturer ce qu'ils veulent, à condition que le taux corresponde à certaines lois.

Aussi, soyez prudent lorsque vous comparez les taux de pourcentage annuels (APR). L'APR peut être manipulé. Au lieu de cela, regardez le montant total que vous allez payer sur le prêt - y compris les intérêts, les frais et le capital - sur la durée du prêt. C'est une meilleure mesure du coût ultime du prêt.

2. Pénalités de remboursement anticipé

Êtes-vous autorisé à rembourser le prêt plus tôt que prévu ou y a-t-il une pénalité ou des frais pour le faire? Selon le type de prêt personnel que vous contractez - auprès d'une banque, via un prêt poste à poste ou par un autre moyen - certains prêteurs seront plus disposés que vous à rembourser le prêt plus tôt que d'autres. Si le paiement anticipé est important pour vous (et cela devrait être le cas), lisez attentivement les petits caractères pour vous assurer qu'aucune pénalité n'est impliquée.

Points clés à retenir

• Les prêts personnels peuvent vous aider à payer plusieurs types d’achats importants, mais comportent des risques.
• Les taux d'intérêt sont basés sur votre pointage de crédit.
• Il peut y avoir un certain nombre de frais différents liés au prêt.

3. Gros frais à l'avance

Combien cela vous coûtera-t-il d'obtenir l'argent du prêt dans votre compte bancaire? Comme dans le cas d'une hypothèque, les frais d'origination initiaux peuvent varier considérablement.

4. Problèmes de confidentialité

Les prêts des banques et des coopératives de crédit seront soumis à des règles strictes en matière de protection de la vie privée, mais d'autres options peuvent être considérablement moins formelles. Bien que tous les prêteurs doivent respecter des lois sur la protection de la vie privée similaires à celles imposées aux banques, certains ne le font pas

5. Le pas d'assurance

Certains prêts personnels s'accompagneront d'un argument de vente en vue d'une assurance supplémentaire pour protéger le prêt au cas où «des événements inattendus» entraveraient votre capacité de remboursement. Si vous souhaitez une assurance à cette fin, appelez un agent en qui vous avez confiance et obtenez un devis pour une assurance invalidité générale. C'est probablement moins cher et a une meilleure couverture.

6. Intérêts précalculés

Fondamentalement, les intérêts pré-calculés utilisent le calendrier de paiement initial pour calculer votre intérêt, quel que soit le montant que vous avez réellement payé pour le prêt. Simple interest s'intéresse à ce que vous devez aujourd'hui et calcule votre intérêt pour ce chiffre. Assurez-vous de demander au prêteur comment l'intérêt est calculé. Si vous espérez rembourser le prêt plus tôt, vous voulez un intérêt simple.

7. Prêts sur salaire

Les prêts sur salaire sont une forme de prêt personnel à court terme que les gourous des finances et les organismes gouvernementaux conseillent d'éviter aux consommateurs. Les taux d’intérêt sont très élevés et les conditions obligent souvent les personnes à reporter leur prêt pour des conditions supplémentaires.

8. Complications inutiles

Un prêt est un produit simple. Quelqu'un vous donne de l'argent et vous le remboursez avec des intérêts. Si une entreprise vous propose des jours de congé de paiement, des offres de remise en argent ou d'autres incitations, sachez qu'elle ne va pas perdre d'argent avec la transaction. Le seul perdant possible, c'est toi. Un prêt personnel doit être simple à comprendre. Si ce n'est pas le cas, c'est un drapeau rouge.

Le résultat final

Parce que la plupart des consommateurs ne sont pas compétents en matière d'arbitrage, les prêts sont presque toujours empilés en faveur du prêteur et non de l'emprunteur. Si vous recherchez un prêt pour un besoin plutôt que pour un besoin, pensez à économiser pour l'achat. Si vous décidez de faire un emprunt personnel, assurez-vous de connaître les risques.