Conseils pour créer un plan 529

Investir dans l'éducation de votre enfant est l'une des choses les plus importantes que vous puissiez faire pour votre enfant. Un plan 529 vous permet de commencer à épargner plus tôt, plus tôt possible. Vous pouvez ainsi permettre à l'argent que vous investissez de gagner plus d'argent pour vous et votre enfant. Depuis la nouvelle loi fiscale, vous pouvez également mettre de l'argent dans un 529 afin d'économiser sur les coûts de l'éducation de la maternelle à la 12e année, bien qu'un certain nombre d'experts vous avertissent que l'épargne des collèges constitue son meilleur usage.

Quelle que soit l'utilisation que vous en fassiez, vous devez éviter certains écueils si vous souhaitez que cet investissement porte ses fruits lorsque votre enfant sera prêt à aller à l'école. Nous examinons les sept principales erreurs qui pourraient vous faire trébucher.

(Voir également Comment les nouveaux changements fiscaux favorisent 529 investissements )

Examinez d'abord votre plan d'État

La plus grande erreur que vous puissiez faire est de choisir le mauvais plan. Lorsque vous commencez vos recherches, commencez par définir votre plan d’état pour comprendre ce qu’il offre. Chaque État propose au moins un plan 529, mais ils ne sont pas tous créés de manière égale. L'un des principaux avantages est que vos contributions dans plus de 30 États peuvent donner lieu à un crédit d'impôt permettant de réduire votre facture annuelle.

Si vous habitez dans l’un de ces cinq États - Pennsylvanie, Arizona, Maine, Kansas ou Missouri - vous pouvez investir dans le plan de n’importe quel État tout en bénéficiant des avantages fiscaux qu’il offre.

Même si votre État offre des avantages fiscaux, assurez-vous que les options d'investissement correspondent aux types de choix d'investissement que vous souhaitez effectuer. SavingforCollege.com et son classement des fonds les plus performants constituent un bon point de départ pour comparer 529 options sur Internet.

Savoir ce qui est garanti

Certains États offrent des plans de scolarité prépayés, mais toutes les garanties de scolarité ne sont pas identiques. Certains États vous offrent la possibilité d’immobiliser vos frais de scolarité à condition que votre enfant choisisse de fréquenter une école publique. Mais attention, beaucoup d'états qui font cette garantie ne garantissent pas vos retours. Si vos retours sont insuffisants, il peut ne pas y avoir assez d'argent, même au taux de scolarité garanti.

Si une garantie de scolarité est importante pour vous, les seuls États sur lesquels vous pouvez compter sont la Floride, le Massachusetts, le Mississippi ou Washington. Sinon, rien ne garantit que la croissance des frais de scolarité soit supérieure à celle de vos investissements. Soyez sûr de lire la bonne page.

Top 7 des erreurs à éviter sur votre plan 529

Enquêter sur les frais et dépenses

Comme pour tout investissement, les frais et dépenses peuvent avoir un impact négatif sur le succès de votre investissement. Des recherches effectuées par la Financial Research Corporation, un important organisme de recherche sur fonds communs de placement, ont montré que les frais annuels moyens d’un 529 euros est de 0, 69% s’ils sont achetés directement à un État. Mais les 529 achetés auprès de courtiers ont en moyenne 1, 17%.

Cette différence de frais peut vraiment s’accumuler avec le temps. Si vous investissez 10 000 $ le jour de la naissance de votre enfant, sa valeur atteindra 39 246 $ à son 18 ^e anniversaire si vous supposez un rendement de 8% avec des frais internes de 0, 1%. Si ces frais sont de 1, 1%, le même rendement de 8% ne dépassera que 32 746 $. "C'est de l'argent gratuit que vous laissez sur la table et que vous pourriez dépenser pour les études de votre enfant", déclare Brian Preston, CFP chez Preston & Cleveland Wealth Management à McDonough, en Géorgie, et hôte de Money Guy.

Pénalités fiscales pour les plans de commutation

Si vous démarrez dans un 529 et constatez que vous avez commis une erreur, vous pouvez changer de plan, mais faites-le très soigneusement pour éviter les pénalités et les taxes. Vous ne pouvez effectuer qu'un seul roulement sans pénalité dans un nouveau 529 par période de 12 mois.

La seule exception à cette règle est si vous souhaitez changer le membre de la famille qui bénéficiera du plan. Par exemple, supposons que vous ayez commencé 529 pour chaque enfant à la naissance. L'un de vos enfants a gagné une bourse complète et n'a pas besoin de cet argent. Vous pouvez transférer les fonds dans le nom d'un autre enfant sans vous soucier de la règle à 12 mois.

Le meilleur moyen d'éviter tout risque de pénalité ou d'impôts est de collaborer avec le nouvel administrateur du régime pour coordonner le transfert. Vous devez également faire attention aux autres frais: Certains États appliquent un impôt de récupération sur les déductions fiscales antérieures si vous effectuez un roulement en dehors de l'État. D'autres facturent des frais pour fournir des services de roulement. Assurez-vous donc de vous informer sur tous les frais possibles si vous envisagez de modifier 529 plans.

(Pour plus d'informations, voir Quand et comment changer votre plan 529. )

Retirer les fonds correctement

Lorsque vous êtes prêt à utiliser les fonds pour les études de votre enfant, faites attention à la façon dont vous les retirez. L'argent ne peut être dépensé que sur des dépenses d'enseignement supérieur qualifiées (QHEE).

Si vous ne suivez pas les règles, vous pouvez faire face à des taxes et des pénalités inutiles. Voici deux éléments clés à considérer:

1. Si vous retirez de l'argent avant que votre enfant s'inscrive au collège, vous devrez payer des impôts sur celui-ci, y compris une pénalité supplémentaire de 10% sur la partie qui constitue un revenu (et non votre dépôt initial). Donc, ne retirez pas l'argent avant l'inscription de votre enfant et ne retirez ensuite que ce qui est nécessaire pour couvrir le QHEE de l'enfant.
2. Assurez-vous de tenir compte de toutes les subventions et bourses lorsque vous calculez le montant que vous pouvez retirer chaque année. Vous devez soustraire de l’argent que votre enfant reçoit d’autres sources avant de prendre 529 fonds. Si vous en retirez trop, l'excédent sera considéré comme un revenu imposable et vous devrez payer cette pénalité supplémentaire de 10% sur la partie de l'argent consacrée aux gains.

Si votre enfant n'a pas besoin de cet argent, vous pouvez, grâce aux bourses d'études, transférer cet argent à un autre membre de la famille sans payer d'impôts ni de pénalités - ou l'enregistrer dans le fonds pour un usage ultérieur, comme les études supérieures. (Pour en savoir plus, voir "Peut-on appliquer un régime 529 à un prêt étudiant?")

Couvrir les dépenses non qualifiées

Certains frais universitaires ne sont pas des dépenses admissibles pour 529 dollars. Par exemple, vous ne pouvez pas rembourser un prêt étudiant ni payer les frais de transport avec les fonds.

Si votre enfant veut vivre hors campus, demandez à votre collège les frais d'hébergement et de repas qui seraient typiques s'ils vivaient sur le campus. Vous ne pouvez utiliser que 529 dollars pour des logements hors campus ne dépassant pas les coûts sur site.

Contributions ponctuelles

Comme pour tout investissement, retarder vos contributions est toujours une grave erreur. Par exemple, 1 000 dollars déposés à la naissance de votre enfant atteindront 3 996 dollars en 18 ans à un taux d'intérêt de 8%. Attendez que votre enfant ait 10 ans et que 1 000 $ ne disposent que de huit ans pour grandir et ne représentent plus que 1 850 $ d’ici à ce que votre enfant soit prêt pour le collège.

Le résultat final

Commencez à épargner pour le collège dès la naissance de votre enfant. Vous, ainsi que d’autres membres de la famille, tels que les grands-parents, pouvez contribuer au 529. Faites une recherche approfondie de vos options, mais si vous faites une erreur, vous pouvez changer de plan à une date ultérieure.

(Pour plus d'informations, reportez-vous à la section 5 secrets que vous ne saviez pas à propos d'un plan 529 et aux 529 risques à prendre (ou non) . Voir également le plan 529. )