Comment comparer les polices d'assurance vie permanente

Choisir une police d'assurance-vie peut être déroutant. Il y a tellement de politiques différentes à considérer. Vous devez penser aux primes et aux avantages qui accompagnent les polices, ainsi qu’aux compagnies. Ensuite, il y a le type de politique. Lequel est le mieux pour vous: une vie temporaire ou une vie permanente? Les deux ont leurs avantages et leurs inconvénients, en fonction de votre situation personnelle.

Si vous envisagez une police d'assurance-vie permanente, vous devez tenir compte de quelques points. Les illustrations sont difficiles à déchiffrer et les produits de chaque entreprise ont des frais différents, ce qui rend difficile la comparaison directe des politiques. Voici un guide pour comparer les polices d'assurance-vie.

Points clés à retenir

• Les polices d'assurance-vie permanentes n'expirent pas et offrent des prestations de décès ainsi qu'une partie épargne.
• Pour comparer différentes polices d'assurance-vie permanente, utilisez le taux de rendement interne de la prestation de décès comme outil d'évaluation.
• De manière générale, la politique avec le plus haut TRI est probablement la meilleure à choisir.

Qu'est-ce qu'une assurance vie permanente?

Avant de regarder comment comparer les polices, il est important de comprendre ce qu'est l'assurance-vie permanente. L’assurance vie permanente est un type de police d’assurance qui n’a pas de date d’expiration, caractéristique de l’assurance vie temporaire - un contrat qui expire si la personne assurée est toujours en vie après un certain âge.

L'assurance vie permanente a généralement deux composantes ou avantages. Le premier est le capital-décès ou le montant versé aux bénéficiaires de l'assuré après le décès. La seconde est la valeur de rachat, qui augmente avec le temps. Le preneur d’assurance peut emprunter contre ce montant ou même retirer de l’épargne au-delà d’un certain point.

Types d'assurance vie permanente

Il existe principalement deux types de polices d’assurance vie permanente disponibles sur le marché. Les deux offrent une prestation de décès ainsi qu'une partie épargne. Mais il y a une différence subtile entre les deux. La partie épargne d'une police d'assurance vie entière est généralement garantie, tandis que celle offerte par une police d'assurance vie universelle fluctue en fonction de la performance du marché. Les polices universelles offrent également aux souscripteurs des options de prime flexibles. Une mise en garde avec les deux: vous devez payer vos primes ou risquer de perdre votre contrat.

Alors, comment choisissez-vous une politique qui vous convient? Essayez d’utiliser le taux de rendement interne (TRI), une mesure couramment utilisée pour évaluer les investissements ou les projets.

Taux de rendement interne

La plupart des gens tiennent compte de deux facteurs lorsqu'ils décident de la police d'assurance vie qu'ils souhaitent souscrire: les primes et la prestation de décès. L’objectif est de mesurer et d’évaluer de manière objective le retour sur investissement de la prime d’assurance. Cela semble difficile, non? Pas vraiment. Heureusement, il est possible de dissiper la confusion en utilisant le TRI du capital-décès comme outil d'évaluation. Il mesure le taux d'intérêt auquel la valeur actuelle nette (VAN) de la prime payée est égale à la valeur actuelle nette de la prestation de décès. Le consensus général est que les politiques qui ont les mêmes primes et un TRI élevé sont beaucoup plus souhaitables.

L’assurance-vie a un TRI très élevé au cours des premières années de la police, souvent plus de 1 000%. Il diminue ensuite avec le temps. Ce TRI est très élevé au tout début de la police car, si vous ne payiez qu'un seul versement de prime, puis décédiez subitement, vos bénéficiaires recevraient tout de même un montant forfaitaire.

Le meilleur moyen d'évaluer réellement une stratégie consiste à demander un rapport facultatif indiquant le TRI d'une stratégie.

Autres considérations pour votre politique

Lorsque vous achetez une couverture, il est préférable de faire appel à un courtier indépendant qui peut vous fournir des conseils sur la souscription et fournir des scénarios de différentes sociétés. Voici quelques points à considérer lors de l'achat d'une couverture:

Un courtier indépendant peut vous guider tout au long du processus de souscription et vous donner des prévisions de différents assureurs.

Prestation de décès

Combien de capital-décès est nécessaire? Cela dépend de votre situation financière et de ce que vous devez laisser à vos bénéficiaires. Considérez votre endettement, votre revenu annuel et tout autre facteur en jeu dans votre vie financière. En règle générale, vous devriez souscrire une police avec une prestation de décès égale à quatre à cinq fois votre salaire annuel.

Une autre question à vous poser: Quand le capital-décès est-il nécessaire - au premier décès, au deuxième décès ou aux deux décès? Dans de nombreux cas, une police de survie qui assure deux vies a une prime et un TRI plus élevés qu'une police individuelle.

Votre âge et votre santé

Les assureurs ont des profils de clients privilégiés différents et évaluent différemment les problèmes de santé, ce qui a une incidence sur le coût de l'assurance. Plus vous êtes jeune, moins les primes sont élevées. C'est parce que les compagnies d'assurance parient que vous vivrez plus longtemps. Les personnes âgées ont donc tendance à être plus chères à assurer. Si vous fumez ou êtes en phase terminale, vos primes seront également plus élevées.

La compagnie d'assurance

La notation financière et la stabilité de la compagnie d'assurance. C'est simple. Si vous choisissez une entreprise en difficulté, il se peut que vous ne bénéficiez pas des avantages que vous avez payés. Il est donc intéressant de creuser un peu les données financières de l'assureur.

Qui prend le risque?

Les polices assorties d'une garantie sans échéance fixent les primes et les coûts mais génèrent une faible valeur en espèces. Tant que la prime est payée à temps, le capital décès est garanti par l'assureur pour rester en vigueur jusqu'à un âge défini. Avec les polices non garanties, le risque est partagé. La prime est déterminée en partie par un taux de rendement supposé. Ainsi, plus le taux de rendement supposé est élevé, plus la prime illustrée est basse. Toutefois, si le rendement supposé n’est pas atteint ou si l’assureur augmente les frais de la police, des versements de primes supplémentaires peuvent être requis, sinon la police devient caduque.

Que faire ensuite?

L'étape suivante consiste à sélectionner une liste d'entreprises et à demander des illustrations. Les illustrations sont des projections qui vous donnent un aperçu de votre politique sur sa durée de vie. Pour être cohérent, toutes les illustrations doivent:

• Avoir le même niveau de prime ou de capital décès
• Dernière jusqu'à un âge spécifié
• Utilisez le même mode de paiement des primes: mensuel, trimestriel ou annuel
• Utiliser un taux d'intérêt hypothétique cohérent pour les polices non garanties
• Exclure les coureurs qui ont un coût supplémentaire
• Inclure le rapport IRR

Voici comment évaluer les illustrations:

• Décider d'une prestation de décès garantie ou non garantie
• Examiner les notations financières de l'assureur
• Déterminer, quelle police offre le TRI le plus élevé avec la prime la plus basse

Le résultat final

En supposant que tous les autres facteurs soient égaux, comme les primes, la prestation de décès, les notations financières de la compagnie d’assurance, etc., la police offrant le TRI le plus élevé sur la prestation de décès au fil du temps est probablement le meilleur choix. Une fois votre sélection effectuée, vous devez soumettre une demande et passer à la souscription. Dans certains cas, l’offre de l’assureur peut avoir une note différente. Si cela se produit, votre courtier peut aider le magasin auprès d’autres sociétés afin de déterminer si une offre plus avantageuse est disponible.