Assurance vie variable

Qu'est-ce que l'assurance vie variable?

L’assurance vie variable est un produit d’assurance vie permanente avec des comptes distincts composés de divers instruments et fonds de placement, tels que des actions, des obligations, des fonds d’actions, des fonds de marché monétaire et des fonds d’obligations.

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Assurance-vie

L'assurance vie variable expliquée

En raison des risques de placement, les polices variables sont considérées comme des contrats sur titres régis par les lois fédérales sur les valeurs mobilières. Conformément à la réglementation fédérale, les professionnels de la vente doivent fournir aux acheteurs potentiels un prospectus des produits de placement disponibles.

Les polices d’assurance vie à capital variable comportent des avantages fiscaux spécifiques, tels que l’accumulation de revenus à imposition différée. À condition que la police reste en vigueur, les titulaires de police peuvent accéder à la valeur de rachat via un prêt non imposable. Toutefois, les prêts impayés, y compris le principal et les intérêts, réduisent le capital-décès. De plus, les intérêts d'emprunt peuvent devenir imposables à la rétrocession du contrat. De plus, les intérêts ou les gains inclus dans les rachats partiels et complets de la police sont imposables au moment de la distribution.

Avantages de l'assurance vie variable

Une caractéristique intéressante du produit d’assurance vie variable est sa flexibilité en matière de remise de primes et d’accumulation de valeur. Les primes ne sont pas fixes, comme c'est le cas avec l'assurance vie entière classique ou l'assurance temporaire. Dans certaines limites, les assurés peuvent ajuster le paiement de leurs primes en fonction de leurs besoins et de leurs objectifs d'investissement. Par exemple, si le titulaire de police verse une prime inférieure à ce qui est nécessaire pour maintenir le contrat, la valeur de rachat accumulée compense la différence. Bien que l’assurance vie variable offre cette souplesse, il est essentiel de comprendre que le versement à long terme de primes réduites peut compromettre la valeur de rachat et le statut général de la police. Les titulaires de police peuvent également verser des primes plus élevées pour augmenter leur valeur de rachat et leurs avoirs en placement.

Contrairement à l'assurance vie entière, la prestation de décès est liée à la performance des fonds du compte séparé. Une performance globale positive pourrait offrir une protection financière accrue au bénéficiaire en cas de décès de l'assuré. Outre la flexibilité de la politique, le potentiel de gains de placement importants est une autre caractéristique intéressante. De nombreuses polices offrent un large éventail d’options de placement, allant d’une approche conservatrice à une stratégie agressive, pour répondre aux besoins de la plupart des investisseurs.

Inconvénients de l'assurance vie variable

Comparée aux autres polices d’assurance vie, l’assurance vie variable est généralement plus chère. Les primes versées couvrent les frais administratifs et la gestion des investissements du régime. Le preneur d’assurance peut avoir besoin d’augmenter ses paiements pour maintenir la police active ou pour maintenir une prestation de décès spécifique en fonction de la performance des produits de placement et des primes versées.

À titre de mesure proactive, certains assurés soumettent des primes dépassant le coût de la police d’assurance pour garantir les garanties de leurs polices. En outre, le preneur d'assurance assume uniquement tous les risques de placement. L'assureur n'offre aucune garantie de performance ni ne protège contre les pertes sur les investissements. Le preneur d’assurance doit faire preuve de diligence raisonnable en restant informé des placements et attentif aux résultats de chaque compte.

Comme la plupart des polices d’assurance vie, les personnes doivent se soumettre à une souscription médicale complète pour obtenir une police d’assurance vie variable. Les personnes dont l'état de santé est compromis ou qui ont d'autres facteurs de souscription défavorables peuvent ne pas être admissibles à la couverture ou réaliser des primes plus élevées.

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