Ce qui est couvert par l'assurance du propriétaire et ce qui ne l'est pas

La police d'assurance de chaque propriétaire est différente. Pour bien comprendre ce qui est couvert, le propriétaire doit poser beaucoup de questions et lire les clauses en petits caractères de sa police d'assurance. Bien qu'il existe des différences entre les polices, il y a certaines choses que presque toutes les polices d'assurance ont en commun.

Ce que couvre l'assurance du propriétaire

L’assurance du propriétaire couvre généralement un large éventail de dommages possibles. Votre logement réel devrait être couvert, ainsi que certaines autres structures sur la propriété, comme un garage, une clôture, une allée ou un hangar. Toutefois, si vous exploitez une entreprise sur votre propriété dans une structure séparée, cette assurance n'est généralement pas couverte par l'assurance du propriétaire.

Les biens personnels sont généralement pris en compte dans votre police. Ceci est parfois appelé assurance de contenu. Le montant de la couverture des biens personnels peut être limité pour certains types d’objets de grande valeur, tels que les bijoux ou les œuvres d’art, à moins d’acheter une couverture supplémentaire pour ces objets.

Coût de remplacement vs juste valeur

Toutes les polices d'assurance n'offrent pas aux propriétaires le coût de remplacement de la propriété. L'achat d'une couverture pour le coût de remplacement permet de réduire l'écart causé par l'inflation et la perte de valeur lorsque les biens immobiliers ne sont plus neufs. Sinon, si une réclamation est faite, elle sera évaluée à la juste valeur marchande.

Étant donné que certains articles se déprécient rapidement, vous risquez de ne pas recevoir assez d'argent pour remplacer les articles perdus ou endommagés. La couverture des coûts de remplacement vous permet de remplacer les objets perdus par des objets similaires. Si cette couverture est importante pour vous, vous voudrez être sûr que votre maison et vos biens personnels sont couverts de cette manière.

Couverture de voiture

La plupart des polices d'assurance de propriétaire incluent des effets personnels et des structures séparées sur votre propriété, mais que se passe-t-il si votre voiture est cambriolée alors qu'elle se trouve sur votre propriété? C’est là que la distinction entre vos polices d’assurance habitation et d’auto peut s’avérer floue.

Les polices d'assurance de nombreux propriétaires offrent une certaine couverture pour les objets personnels volés dans votre voiture, mais certaines des polices d'assurance auto les plus complètes peuvent également couvrir cela. Les compagnies d’assurance peuvent également limiter la couverture offerte par votre police si les objets volés ont été achetés pour être utilisés exclusivement dans le véhicule.

Couverture des catastrophes naturelles

Un large éventail de catastrophes naturelles est généralement couvert par la police d'assurance de votre propriétaire, mais pas toutes. Si vous habitez dans certaines régions, assurez-vous de vous renseigner sur des questions telles que l'assurance contre les tornades ou les tremblements de terre. Cependant, les inclusions typiques d'une catastrophe naturelle incluent la foudre, les tempêtes de vent et la grêle.

Votre police peut également inclure une couverture pour les dommages causés par la fumée ou causés par la chute d'objets. Les tremblements de terre et autres mouvements naturels de la Terre ne sont généralement pas couverts par des polices d'assurance, bien que vous puissiez souscrire une assurance séparée pour couvrir ce type d'événements.

Couverture incendie

Les incendies résidentiels sont l’une des causes les plus courantes de dommages aux habitations et la police d’assurance de presque tous les propriétaires couvre les dommages causés par les incendies. Au cas où une maison serait complètement détruite par un incendie, la plupart des polices standards couvrant les incendies couvrent également les frais de subsistance supplémentaires, tels que les frais de séjour à l'hôtel ou même les factures de restaurant. (Pour en savoir plus, voir Comprendre votre contrat d'assurance .)

Vandalisme

Le vandalisme est généralement couvert par une police tous risques, sauf exclusion expresse. La couverture contre le vandalisme s’applique aux logements inoccupés, mais pas aux logements vacants après une certaine période. Une maison inoccupée contient toujours la propriété personnelle du propriétaire de la police, mais le propriétaire est absent.

Pour être vacant, la maison doit être vide et libre des biens personnels du propriétaire. Un exemple de ceci serait si vous vendiez votre maison et que vous déménagiez, emportant tous vos biens personnels avec vous. Après une période de temps définie, la couverture contre le vandalisme ne s'appliquerait plus à votre police.

Inondation

Les inondations ressemblent beaucoup aux tremblements de terre en ce qui concerne l'assurance des propriétaires. Les inondations instantanées et même les sauvegardes des égouts ne sont généralement pas couvertes par les polices de base, mais vous pouvez demander à votre compagnie d’assurance d’ajouter une couverture à votre police, en particulier si vous vivez dans une région exposée aux inondations. (Pour une lecture connexe, voir: Comprendre l'assurance contre les inondations requise par le prêteur .)

Blessure personnelle

La plupart des polices d'assurance de propriétaire incluent une couverture pour les blessures subies par les personnes sur votre propriété pour lesquelles vous êtes responsable. Cela pourrait inclure quelque chose comme une personne qui glisse sur une plaque de glace qui se trouve sur votre promenade ou qui tombe à la suite d’une marche cassée sur votre porche.

Cette couverture est généralement limitée à une certaine valeur monétaire. Vous voulez donc absolument savoir combien de couverture vous avez et exactement ce qui est inclus. L'assurance complémentaire peut fournir une couverture supplémentaire contre les blessures si vous pensez en avoir besoin.

Franchises

La franchise est le montant que l'assuré doit payer lors d'une réclamation. Vous pouvez réduire vos coûts d'assurance en augmentant le montant de votre franchise, ce qui signifie que vous devrez payer davantage si vous rencontrez un incident qui nécessite une réclamation. N'oubliez pas que de nombreux prêteurs hypothécaires exigent que les propriétaires souscrivent à un certain montant d'assurance avec une franchise inférieure à une limite spécifiée.

Vérifiez auprès de votre prêteur avant d’opter pour le taux le plus bas possible et pour la franchise la plus élevée possible. Il peut être tentant d’opter pour le taux inférieur, mais si vous devez faire une demande de règlement, vous risquez de le regretter si vous êtes responsable d’une franchise de 10 000 $.

Le résultat final

Cela ne vous semble peut-être pas particulièrement intéressant, mais il vaut mieux prendre le temps de bien comprendre ce que couvre votre police d'assurance que de rester coincé dans une situation où vous n'êtes pas sûr de savoir quand vous en avez vraiment besoin. Demandez à vos amis et à votre famille le type d’assurance qu’ils ont et ce qu’elle couvre. Cela pourrait vous aider à déterminer si vous avez réellement besoin d'une assurance contre les inondations ou les tremblements de terre et quel type de franchise est normal.

De plus, n'oubliez pas de demander à votre agent si vous aurez besoin d'une couverture supplémentaire pour couvrir votre peinture originale de Van Gogh ou cette bague en diamant géante. À la fin de la journée, faire ses devoirs avant de souscrire une police pourrait s'avérer très payant si vous vous retrouviez dans une situation regrettable où vous deviez vous fier à l'assurance de votre propriétaire.

(Pour une lecture connexe, voir: Guide de l'assurance du propriétaire: aperçu du débutant.)