Les principaux types de rentes faciles
Toutes les rentes sont des retours sur investissement ou sur des polices d’assurance payées par versements périodiques, généralement mensuels et souvent à vie. Dans cette définition large, cependant, il existe des choix: des rendements fixes ou variables et un paiement immédiat ou différé.
Dans tous les cas, les rentes sont disponibles auprès des compagnies d’assurance et peuvent également être achetées auprès de banques et de courtiers indépendants.
Points clés à retenir
- Une rente fixe garantit le paiement d'un montant fixe pour la durée de la convention. Il ne peut pas descendre (ou monter).
- Une rente variable fluctue en fonction du rendement du fonds dans lequel elle est investie. Les paiements peuvent augmenter (ou diminuer).
- Une rente immédiate commence à être versée dès que l'investisseur effectue le paiement forfaitaire.
- Une rente différée commence les paiements à une date future fixée par l'investisseur.
Une rente est généralement achetée pour fournir un supplément de revenu régulier après la retraite, et une somme importante est nécessaire pour générer un paiement de revenu mensuel significatif.
Cela en fait un investissement majeur. Il est donc important d’examiner attentivement les deux grandes décisions ci-dessous.
Rentes fixes vs variables
L'argent déposé dans une rente est investi avec l'argent de nombreux autres clients. À la manière d'un fonds commun de placement, les fonds combinés sont investis dans le but de générer les rendements utilisés pour effectuer les paiements de rente.
Et, comme dans le choix d'un fonds commun de placement, la grande question est de savoir quel risque vous pouvez tolérer.
Rentes fixes
Dans une rente fixe, l'argent est investi dans des obligations d'État et des obligations d'entreprises très bien notées. Ce sont les types de placements les plus sûrs et garantissent un taux de rendement régulier, même s'il n'est pas spectaculaire. Ainsi, la compagnie d’assurance peut s’engager à verser un paiement mensuel fixe tous les mois.
L'inconvénient est que votre paiement n'augmentera pas, même si les rendements des obligations s'améliorent. L'avantage est que votre paiement ne diminuera pas même si les rendements des obligations diminuent.
Les rentes fixes conviennent bien aux personnes qui ont une faible tolérance au risque. Ils comptent sur ce revenu mensuel et ne veulent pas prendre de risque.
Rentes variables
Une rente variable effectue des paiements qui augmentent et diminuent avec la performance des investissements effectués pour votre compte.
Ceux qui choisissent les rentes variables sont disposés à prendre un certain risque dans l’espoir de générer des profits plus importants.
Vous n'avez pas à parier la ferme, cependant. Les investisseurs en rentes variables peuvent choisir parmi une variété de fonds, allant de très agressifs à très prudents.
Une rente fixe convient à l'investisseur qui souhaite un revenu garanti. Une rente variable convient à l'investisseur qui peut supporter un risque élevé ou très élevé.
L'inconvénient est que votre rente peut être réduite à tout moment. L'avantage est que votre rente peut augmenter à tout moment.
La quantité de ces hauts et bas que vous pouvez supporter détermine si vous investissez dans une rente à capital variable et, le cas échéant, dans quel fonds vous choisissez d'investir votre rente.
Les rentes variables sont généralement les meilleures pour les investisseurs expérimentés et pour les personnes qui ont un peu de marge de manœuvre dans leurs budgets de mois en mois.
Paiements immédiats ou différés
Cela devrait être une question facile. Investissez-vous dans une rente parce que vous avez besoin de votre revenu maintenant ou organisez-vous le début des paiements à une date ultérieure?
Si vous avez besoin d'un supplément à votre revenu maintenant, vous voulez l'option de paiement immédiat. Si vous vous attendez à avoir besoin d'un complément à votre revenu à l'avenir, par exemple à la retraite, vous souhaitez le paiement différé.
Il y a un peu plus, cependant.
Un paiement différé donne plus de temps à l’argent de votre compte pour se développer. Et, tout comme un 401 (k) ou un IRA, l’argent déposé dans une rente différée continue d’accumuler des gains libres d’impôts jusqu’à ce qu’ils soient retirés. Vous pourriez avoir un supplément de revenu plus substantiel lorsque vous commencerez enfin à en tirer parti.
Une rente immédiate est ce que cela ressemble. Les paiements commencent dès que la somme forfaitaire est déposée.
Considérations supplémentaires
Il existe d'autres choix à faire pour organiser une rente et ils dépendent entièrement de votre situation. Ceux-ci inclus:
- La durée des paiements. Vous pouvez organiser des paiements pour 10 ou 15 ans, ou pour le reste de votre vie. Une période plus courte entraînera un paiement plus élevé, mais cela signifiera également une perte de revenu à long terme. Cela peut sembler logique si, par exemple, l'investisseur avait besoin d'une augmentation de revenu tout en remboursant les dernières années d'un prêt hypothécaire.
- Couverture du conjoint. Si vous êtes marié, vous pouvez choisir une rente qui couvre le reste de votre vie ou le reste de la vie de votre conjoint, selon la période la plus longue. Le montant du paiement sera déterminé par la durée de vie prévue du partenaire le plus âgé. Cela peut signifier un paiement légèrement inférieur, mais cela vous protège tous les deux, quoi qu'il arrive.