Les meilleurs conseils pour les acheteurs d'une première maison

Le défi d'acheter une maison pour la première fois peut sembler tellement décourageant qu'il est tentant de choisir la première maison qui se situe dans votre fourchette de prix ou de continuer à louer. Pour vous aider à démystifier le processus et à tirer le meilleur parti de l'achat, nous examinerons ce que vous devez prendre en compte avant d'acheter, ce que vous pouvez attendre du processus d'achat lui-même et quelques conseils pratiques pour vous simplifier la vie. achetez votre première maison.

Tutoriel: Notions de base sur l'hypothèque

Considérations avant d'acheter

La première chose que vous devez déterminer est quels sont vos objectifs à long terme et ensuite comment la propriété correspond à ces plans. Il se peut que vous cherchiez simplement à transformer tous ces paiements de loyer «gaspillés» en paiements hypothécaires qui vous conduisent à posséder quelque chose de tangible. D'autres voient dans l'accession à la propriété un signe de leur indépendance et aiment l'idée d'être leur propre propriétaire. Réduire vos objectifs d’accession à la propriété globale vous orientera dans la bonne direction. Voici cinq questions à vous poser:

1. Quel type de maison convient le mieux à vos besoins? Vous disposez de plusieurs options pour acheter une propriété résidentielle: une maison unifamiliale traditionnelle, une maison en rangée, un condo, une coopérative ou un immeuble multifamilial de deux à quatre unités. Chaque option a ses avantages et ses inconvénients, en fonction de vos objectifs d’accession à la propriété. Vous devez donc choisir le type de propriété qui vous aidera à atteindre ces objectifs. Vous pouvez également économiser sur le prix d'achat de n'importe quelle catégorie en choisissant un fixateur, bien que le temps, l'équité financière et l'argent nécessaires pour transformer un fixateur en maison de vos rêves puissent être bien supérieurs à vos attentes. (Pour examiner vos options plus en profondeur, consultez "La vie en condo vous convient-elle?" Et "Une coopérative d'habitation vous convient-elle?")
2. Quelles caractéristiques spécifiques aura votre maison idéale? Bien qu'il soit bon de conserver une certaine flexibilité dans cette liste, vous faites peut-être le plus gros achat de votre vie et vous méritez que cet achat réponde à vos besoins et à vos désirs aussi étroitement que possible. Votre liste devrait inclure les désirs de base, tels que le voisinage et la taille, jusqu'aux détails les plus petits, tels que l'aménagement de la salle de bain et la cuisine équipée d'appareils fiables.
3. À combien d'hypothèque êtes-vous admissible? Avant de commencer à magasiner, il est important de savoir combien un prêteur sera disposé à vous accorder pour acheter votre première maison. Vous pouvez penser que vous pouvez vous permettre une place de 300 000 $, mais les prêteurs peuvent penser que vous ne pouvez vous en tirer que pour 200 000 $, en fonction de facteurs tels que le montant de vos autres dettes, votre revenu mensuel et la durée de votre emploi actuel. (Pour une introduction à la terminologie et à la structure d'une hypothèque, lisez notre tutoriel Notions de base sur l'hypothèque .)
4. Combien de maison pouvez-vous réellement vous permettre? D’autre part, une banque vous accorde parfois un prêt pour un montant supérieur à celui que vous souhaitez réellement payer. Comme avec l'achat d'une nouvelle voiture, vous voudrez regarder le coût total de la maison, pas seulement le paiement mensuel. Bien sûr, il est également important de regarder le paiement mensuel, ainsi que le montant de l’acompte que vous pouvez payer, le montant des taxes foncières dans votre quartier choisi, le coût de l’assurance habitation, le montant que vous prévoyez dépenser pour maintenir ou améliorer le maison, et combien vos coûts de fermeture seront. (Pour obtenir de l'aide afin de déterminer le type d'hypothèque qui vous convient le mieux, lisez les sections "5 choses à savoir pour être préapprouvées pour une hypothèque" et "Prise d'une décision en matière d'hypothèque basée sur le risque".)
5. Qui vous aidera à trouver une maison et vous guidera dans votre achat? Un agent immobilier vous aidera à localiser les logements qui correspondent à vos besoins et se situent dans votre fourchette de prix, puis à vous rencontrer pour les visualiser. Une fois que vous avez choisi une maison à acheter, ces professionnels peuvent vous aider à négocier l'ensemble du processus d'achat, notamment à faire une offre, à obtenir un prêt et à remplir des documents. L'expertise d'un bon agent immobilier peut vous protéger contre les pièges que vous pourriez rencontrer au cours du processus. (Continuez à lire à ce sujet dans "Trouver un agent inscripteur" et "Les avantages de faire appel à un avocat spécialisé en immobilier".)

Les meilleurs conseils pour acheter votre première maison

Le processus d'achat

Maintenant que vous avez décidé de franchir le pas, explorons ce que vous pouvez attendre du processus d'achat d'une maison. C'est un temps chaotique avec des offres et des contre-offres qui volent furieusement, mais si vous êtes prêt à affronter les tracas (et la paperasserie), vous pouvez passer à travers le processus avec votre santé mentale plus ou moins intacte. Voici la progression de base que vous pouvez vous attendre:

1) Trouver une maison.

Assurez-vous de profiter de toutes les options disponibles pour trouver une maison sur le marché, notamment en utilisant votre agent immobilier, en recherchant des annonces en ligne et en vous déplaçant dans les quartiers qui vous intéressent dans la recherche de panneaux d’affichage. Également mettre des sondes là-bas avec vos amis, votre famille et vos contacts professionnels. Vous ne savez jamais d'où peut provenir une bonne référence ou un bon chef de maison.

2) Considérez vos options de financement et sécurisez le financement.

Les acheteurs d'une première maison disposent d'un large éventail d'options pour les aider à entrer dans une maison, notamment des prêts garantis par le gouvernement fédéral et des prêts pour ceux qui ne disposent pas de la mise de fonds minimale standard de 20%. Votre état peut également avoir ses propres programmes pour les acheteurs d'une première maison. Votre taux d'intérêt hypothécaire aura également un impact majeur sur le prix total que vous payez pour votre maison, alors faites le tour. Ça va vraiment payer. (Pour en savoir plus, consultez notre diaporama, "Financement pour les acheteurs d'une première maison".)

3) faire une offre.

Votre agent immobilier vous aidera à choisir le montant d'argent que vous souhaitez offrir à la maison ainsi que toutes les conditions que vous souhaitez, telles que le fait que l'acheteur paie les frais de clôture. Votre agent présentera ensuite l'offre à l'agent du vendeur. le vendeur acceptera votre offre ou émettra une contre-offre. Vous pouvez ensuite accepter ou continuer à faire des va-et-vient jusqu'à ce que vous ayez trouvé un accord ou que vous décidiez de le laisser tomber. Si vous parvenez à un accord, vous ferez un dépôt de bonne foi et le processus passera ensuite au séquestre. L'engagement est une courte période (souvent environ 30 jours) où le vendeur retire la maison du marché en espérant contractuellement que vous achèterez la maison - à condition que vous ne trouviez aucun problème sérieux lors de son inspection. (Pour en savoir plus sur le processus d'entiercement, lisez «10 obstacles à la fermeture d'une nouvelle maison».)

4) Obtenir une inspection de la maison.

Même si la maison que vous envisagez d'acheter semble sans faille, rien ne peut remplacer le fait qu'un professionnel qualifié inspecte votre nouvelle maison potentielle pour en vérifier la qualité, la sécurité et l'état général. Si l'inspection de la maison révèle des défauts graves que le vendeur n'a pas révélés, vous pourrez généralement annuler votre offre et récupérer votre dépôt. Négocier pour que le vendeur effectue les réparations ou réduise le prix de vente est une autre option si vous vous trouvez dans cette situation. (Pour des conseils sur les négociations à venir, lisez "Obtenir ce que vous voulez".)

5) Fermer ou passer à autre chose.

Si vous êtes en mesure de conclure un accord avec le vendeur, ou mieux encore, si l'inspection n'a révélé aucun problème important, vous devriez être prêt à fermer. La clôture implique essentiellement de signer une tonne de paperasse dans un très court laps de temps, tout en priant pour que rien ne tombe à la dernière minute.

Les choses que vous allez traiter et payer dans les dernières étapes de votre achat peuvent inclure une évaluation de la maison (les sociétés de prêt hypothécaire exigent que cela soit fait pour protéger leurs intérêts dans la maison), une recherche de titre pour s'assurer que personne d'autre que la le vendeur a un droit sur la propriété, souscrit une assurance hypothécaire privée ou un prêt de relais si votre mise de fonds est inférieure à 20%, et remplit les formalités hypothécaires. (Pour en savoir plus sur les pièges de l'assurance hypothécaire privée, consultez "6 raisons d'éviter l'assurance hypothécaire privée" et "Une assurance hypothécaire privée bien plus intelligente".)

Félicitations, nouveau propriétaire ... maintenant quoi?

Vous avez signé les papiers, payé les déménageurs et le nouvel endroit commence à se sentir comme à la maison. Jeu terminé, non? Pas assez. Examinons maintenant quelques derniers conseils pour rendre la vie du nouveau propriétaire plus amusante et sécurisée.

1. Continuez à économiser. L'accession à la propriété entraîne d'importantes dépenses imprévues, telles que le remplacement des gouttières ou l'achat d'un nouveau chauffe-eau. Créez un fonds d'urgence pour votre maison afin de ne pas être pris au dépourvu lorsque ces coûts sont inévitables. (Pour que l'épargne pour votre fonds d'urgence soit un jeu d'enfant, lisez "Construisez-vous un fonds d'urgence".)
2. Effectuer une maintenance régulière. Avec la grande quantité d’argent que vous investissez dans votre maison, vous voudrez bien vous en occuper. Un entretien régulier peut réduire vos coûts de réparation en permettant de résoudre les problèmes lorsqu'ils sont petits et gérables.
3. Ignorer le marché du logement. Peu importe la valeur de votre maison à un moment donné, à l'exception du moment où vous la vendez. Pouvoir choisir le moment de la vente de votre maison, plutôt que d’être obligé de la vendre en raison d’un déménagement professionnel ou de difficultés financières, sera le facteur le plus déterminant pour déterminer si votre investissement générera des bénéfices solides.
4. Ne comptez pas sur la vente de votre maison pour financer votre retraite. Même si vous êtes propriétaire d'une maison, vous devriez toujours continuer à économiser le maximum dans vos comptes d'épargne-retraite chaque année. Bien que cela puisse sembler difficile à croire pour quiconque a observé le sort de certaines personnes pendant la bulle immobilière, vous ne ferez pas nécessairement un meurtre en vendant votre maison. Si vous souhaitez considérer votre maison comme une source de richesse à la retraite, considérez qu'une fois que vous avez remboursé votre hypothèque, l'argent que vous avez dépensé en versements mensuels peut être utilisé pour financer une partie de vos frais médicaux et de subsistance à la retraite. . (Pour savoir comment tirer le meilleur parti de votre maison au moment de la vente, consultez la section "Fixez-la et renversez-la: la valeur du remodelage".)

Le résultat final

Ce bref aperçu devrait vous aider à combler les lacunes de vos connaissances en matière d’achat de maison. N'oubliez pas que plus vous en apprendrez d'avance sur le processus, moins il sera stressant et plus vous aurez de chances d'obtenir la maison de votre choix à un prix abordable - et avec le sourire aux lèvres.