Comment une IRA grandit-elle avec le temps?

La croissance du compte de retraite individuel (IRA) dépend de nombreux facteurs. Cela dépend énormément de la quantité d'argent investie et du risque que l'investisseur est prêt à prendre, ce qui détermine les types de placements à inclure dans le compte. Faire des contributions régulières au compte a également un effet dramatique sur la performance.

Comment les contributions affectent la croissance

Un facteur important qui détermine la croissance d'un IRA est les contributions. À compter de 2019, les contributions à l'IRA sont limitées à 6 000 USD par an (au lieu de 5 500 USD en 2018), ou à 7 000 USD si vous avez 50 ans ou plus (en raison de 1 000 USD supplémentaires autorisés via une contribution de rattrapage). Si 6 000 USD sont investis annuellement dans un IRA moyennant un rendement de 5% après 30 ans, le compte aurait une valeur supérieure à 400 000 USD. Le fait que les intérêts puissent être réinvestis et se développer en franchise d'impôt ne fait pas de mal non plus.

La magie de la composition

Bien entendu, pour combattre l’inflation, il est nécessaire d’investir dans des instruments de placement plus risqués, tels que des actions individuelles, des fonds indiciels ou des fonds communs de placement. Les IRA peuvent investir dans toute une gamme de titres proposés par différentes entités: sociétés publiques, sociétés en nom collectif (GP), sociétés en commandite (LP), sociétés à responsabilité limitée (LLP) et sociétés à responsabilité limitée (LLC). Les investissements détenus dans des IRA qui sont liés à ces entités comprennent des actions, des obligations de sociétés, des capitaux propres privés et un nombre limité de produits dérivés. Cependant, tous les investissements ne sont pas éligibles à un IRA, tels que les antiquités ou les objets de collection, l'assurance-vie et les biens à usage personnel, entre autres.

Les actions sont un choix populaire pour les IRA car les gains obtenus sont essentiellement des contributions supplémentaires à l'IRA. Les actions font également croître les IRA grâce aux dividendes et à la hausse du cours des actions. Bien que personne ne puisse prédire l'avenir, la fourchette annuelle de rendement des investissements en actions a toujours été comprise entre 8% et 12%. Par exemple, en investissant 6 000 USD par an dans un fonds indiciel sur actions pendant 30 ans avec un rendement moyen de 10%, vous pourriez voir votre compte atteindre plus de 1 million USD (tout en étant conscient de l'impact des frais d'investissement). Avec un tel potentiel de croissance constante des fonds au fil du temps, avec la magie de la composition, il est clair que les actions figurent presque toujours dans les comptes IRA.

Les investissements à risque plus élevé, tels que les actions, contribuent de manière spectaculaire à la croissance des IRA. Des investissements plus stables, tels que des obligations, sont souvent inclus dans les IRA pour la diversification et pour équilibrer la volatilité des actions avec un revenu stable.

Roth vs traditionnel IRA

La principale différence entre les deux types d'IRA est de savoir si vous voulez ou non financer votre IRA avec des dollars avant impôts. Un IRA traditionnel est financé avec des dollars avant impôts. Lorsque vous prenez votre retraite et commencez à accéder à un IRA traditionnel, vous êtes responsable du paiement de l’impôt sur le revenu des fonds. Un Roth IRA est financé avec des dollars après impôt, et vos contributions ne sont pas assujetties aux taxes si vous effectuez un retrait. Les limites de contribution pour Roth et les IRA traditionnels sont les mêmes, mais il existe une limite d'âge pour le financement d'une IRA traditionnelle. À 70 ans et demi, les contributions à un IRA traditionnel doivent cesser, mais un Roth peut être financé jusqu'à tout âge. Si vous optez pour un IRA traditionnel, vous devez commencer à prendre des RMD (distributions minimales requises) à 70 ans et plus. Conformément à l'IRS, les propriétaires traditionnels de l'IRA doivent commencer à distribuer des montants minimums à compter du 1er avril de l'année suivant l'année où ils atteignent l'âge de 70 ans et demi. Les bénéficiaires sont également soumis aux règles de la DMA s'ils héritent d'un IRA traditionnel. Un Roth IRA n'a pas de règles RMD à moins d'en hériter, car les bénéficiaires doivent les prendre.

Ouvrir un IRA

Un IRA peut être ouvert par le biais d'un éventail d'institutions financières majeures. Ils comprennent les maisons de courtage, les sociétés de fonds communs de placement et les banques. Les IRA peuvent également être ouverts par le biais de courtages en ligne. La principale différence entre la plupart des fournisseurs IRA réside dans le prix qu'ils facturent pour leurs services.

À peu près tout salarié peut créer un IRA. Les employeurs ou les travailleurs indépendants qui souhaitent établir des régimes de retraite pour eux-mêmes ou leurs employés envisagent souvent un compte de retraite individuel simplifié pour retraités (SEP IRA). Les SEP ont des coûts d'installation et de maintenance inférieurs à ceux des régimes de retraite traditionnels.

Le résultat final

Peu de véhicules d'investissement sont aussi polyvalents que les IRA. Les investisseurs disposent de nombreuses options leur permettant de personnaliser leurs comptes pour les aider à atteindre leurs objectifs financiers. Grâce aux intérêts composés, les IRA continueront de progresser même si vous ne parvenez pas à les financer chaque année. Outil précieux pour les investisseurs de tous niveaux d’expérience, les IRA offrent la possibilité d’interagir de manière pratique ou de laisser les professionnels choisir en leur nom. Avec autant d'options de financement des IRA et la probabilité de rendements élevés, il n'est pas surprenant que plus de 30% des ménages contribuent à un IRA traditionnel ou à un Roth IRA.