Comment fonctionne l'assurance-maladie après la retraite?

La planification de la retraite comprend l’obtention d’une couverture santé appropriée et abordable. Pour les Américains de 65 ans et plus, toute conversation sur les soins de santé doit inclure Medicare. Votre admissibilité à cela à 65 ans signifie que votre assurance maladie deviendra probablement plus abordable et (comme c'est également le cas en vertu de la Loi sur les soins abordables), aucune couverture ne vous sera refusée pour des affections préexistantes. Il est important de comprendre ce qui se passe avec Medicare lorsque vous prenez votre retraite et comment vous pouvez obtenir la couverture la meilleure et la plus rentable. De nombreux retraités se demandent comment déterminer s'ils ont besoin des quatre volets de Medicare.

Partie A (Hôpital)

La partie A, Couverture hospitalière, prend en charge vos soins dans un hôpital, un établissement de soins infirmiers spécialisé, un foyer de soins (dans la mesure où il ne s’agit pas que des soins de garde), des soins palliatifs et certains types de services de santé à domicile.

Partie B (médical)

La couverture de la partie B comprend les services médicalement nécessaires ou les fournitures nécessaires pour diagnostiquer et traiter un état pathologique. Il couvre également les services préventifs pour des maladies telles que la grippe. Cela inclut les services médicaux hospitaliers et ambulatoires et, dans certains cas, un nombre limité de médicaments sur ordonnance en consultation externe.

Partie C (Medicare Advantage)

La partie C, Medicare Advantage, également appelée plans d’assurance maladie, est vendue par des sociétés privées. Plans de MA viennent en deux variétés - plans HMO et plans PPO - et remplacent la couverture Medicare Partie A, Partie B et, souvent, la partie D. Beaucoup offrent des extras tels que la vision, les soins dentaires, les prothèses auditives et les services de bien-être.

Partie D (Médicaments sur ordonnance)

fournit des médicaments sur ordonnance à partir d'une liste (appelée formulaire). Chaque régime de médicaments sur ordonnance de Medicare a sa propre liste. La plupart des régimes placent les médicaments dans des «niveaux» différents, chaque niveau ayant un coût différent.

L'option Medigap

Il est difficile de prévoir les coûts de l'assurance-maladie. Pour cette raison, de nombreux retraités qui ne choisissent pas un régime de la partie C (MA) achètent plutôt un régime Medigap. De tels plans sont proposés dans 10 polices standard offrant une grande variété de solutions et compensant une grande partie des coûts liés au Medicare traditionnel. Certains offrent même des services supplémentaires non couverts par l'assurance-maladie traditionnelle. Les régimes Medigap, toutefois, ne couvrent pas la partie D (médicaments sur ordonnance). Par conséquent, si vous souscrivez une police Medigap, vous aurez peut-être également besoin de la partie D.

Une période d'inscription ouverte unique au Medigap commence le mois de vos 65 ans et est inscrite à la partie B pour une durée de six mois. Pendant cette période, vous pouvez acheter toute police Medigap vendue dans votre état, quel que soit votre état de santé. Par la suite, si vous souhaitez une police Medigap, vous risquez de vous voir refuser une couverture ou d'être obligé de payer une prime plus élevée.

Medicare Advantage peut constituer une alternative à une police Medigap, plus une couverture de type D. Il est important d'examiner votre propre situation et de déterminer quel plan vous convient le mieux.

Période d'inscription initiale

Votre période initiale d'inscription à Medicare (les quatre volets) commence trois mois avant le mois de vos 65 ans et se termine jusqu'à la fin du troisième mois après le mois de votre anniversaire de naissance, soit sept mois au total. Si vous ne vous inscrivez pas pendant la période initiale, vous pouvez vous inscrire entre le 1er janvier et le 31 mars de chaque année pour la couverture débutant le 1er juillet. Si vous ne vous inscrivez pas au cours de la période d'inscription initiale, les primes pourraient être définitivement plus élevées. - sauf si vous avez droit à une période d'inscription spéciale.

Période d'inscription spéciale (SEP)

Si vous êtes toujours couvert par un régime de santé collectif fourni par votre employeur (ou celui de votre conjoint) lorsque vous atteignez l'âge de 65 ans, vous avez peut-être droit à une période d'inscription spéciale. En règle générale, le PES exige que vous vous inscriviez à Medicare au plus tard huit mois après la fin de votre plan de santé collectif ou de l'emploi sur lequel il est basé (selon la première éventualité). Une exception importante aux règles SEP: si votre régime collectif ou l'emploi sur lequel il est basé se termine pendant votre période d'inscription initiale, vous n'êtes pas admissible à un SEP.

Autres périodes d'inscription

Il existe une période d’inscription ouverte à Medicare Advantage et à la couverture des médicaments sur ordonnance chaque année, du 15 octobre au 7 décembre. Il existe également une nouvelle période annuelle d’inscription ouverte à Medicare Advantage, du 1er janvier au 31 mars , durant laquelle vous pouvez: passez à un régime d’assurance-maladie traditionnel et rejoignez un régime de médicaments sur ordonnance de Medicare pour ajouter une couverture médicaments.

Coûts de l'assurance-maladie

La plupart des gens paient suffisamment dans le système Medicare durant leur vie professionnelle pour ne pas avoir à payer pour leur couverture Medicare Part A.

La prime mensuelle standard pour la couverture Medicare Part B de 2018 s'élève à 135, 50 USD, contre 134, 00 USD en 2018. Si vous faites partie des 70% de bénéficiaires qui bénéficient de la clause de «réserve de garantie» et ont payé moins de 134 USD en 2018, le montant que vous paierez en 2019 va monter. Toutefois, l'augmentation ne dépasse pas votre ajustement COLA de 2, 8% pour 2019 au titre de la sécurité sociale. Si vous gagnez plus de 85 000 $ (170 000 $ pour les couples), vous paierez plus pour la couverture de la partie B.

Pour des informations complètes sur les primes et les franchises Medicare Part A et B 2019, consultez la description des Centers for Medicare & Medicaid Services.

Certains régimes de la partie C (MA) ne facturent pas de prime. Les autres coûts peuvent inclure des paiements pour les visites chez le médecin et d’autres services. Pour plus d'informations sur les coûts de la partie C, consultez Medicare.gov.

La couverture de la partie D comprend une prime mensuelle qui varie en fonction du régime que vous choisissez et des médicaments que vous utilisez. Les lacunes importantes en matière de couverture avec la partie D comprennent le redouté «trou noir», qui pourrait vous obliger à payer une plus grande part des coûts des médicaments jusqu'à atteindre le montant de «couverture catastrophique» de 5 100 $ pour 2019. Cependant, les coûts partagés chutent en 2019. les coûts seront un peu moins onéreux.

Les coûts de la couverture Medigap dépendent du type de police que vous avez et de votre lieu de résidence. ils peuvent aller de 50 dollars par mois à plusieurs centaines de dollars. En apprenant comment les niveaux de tarification des médicaments affecteront les médicaments que vous prenez, cela vous aidera à choisir un plan et à lire les informations de la partie D de Medicare.gov.

Tri de vos options

Tout cela peut entraîner une confusion quant aux options d’inscription qui vous conviennent le mieux. La plupart des gens s’inscrivent aux parties A, B et D, et bon nombre d’entre eux ajoutent également des garanties Medigap. D'autres choisissent Medicare Advantage au lieu de A, B et D. Si vous choisissez un plan d'assurance-maladie et souhaitez bénéficier d'une couverture pour médicaments, assurez-vous qu'elle est fournie par votre plan d'assurance-maladie. Sinon, vous devrez peut-être ajouter une couverture de la partie D à votre régime.

Parce que Medicare paie normalement en premier (avant toute autre couverture), il est fort probable que toute police de retraite existante exige au minimum un minimum de Medicare Parties A et B. Vérifiez les coûts et la couverture avant de souscrire à Medicare.

Si vous décidez de retourner au travail après la retraite et si vous êtes éligible pour la couverture du régime collectif, cela fonctionnera probablement différemment avec Medicare. Renseignez-vous auprès du service des ressources humaines de votre nouvel employeur pour éviter les chevauchements ou les pertes de couverture. Si vous avez souscrit une assurance maladie pour retraités auprès d'un ancien employeur, découvrez ce qu'il se passe si vous résiliez cette couverture mais que vous souhaitez la récupérer ultérieurement.

Le résultat final

Visitez le site Web Medicare.gov et utilisez-le pour examiner les sujets abordés dans cet article avant de décider de la couverture de Medicare pour vous. Magasinez en utilisant Medicare Plan Finder de Medicare. Cet outil utile vous permettra de préciser votre état de santé, y compris jusqu'à 25 médicaments que vous prenez. Ensuite, il affichera les plans, avec les coûts, disponibles dans votre région.

Lorsque vous êtes en ligne, vous pouvez rencontrer de nombreux sites Web d’informations autres que Medicare. Soyez conscient qu'ils pourraient être biaisés en faveur d'un fournisseur de soins de santé parrainant. Enfin, n'oubliez pas de passer en revue l'ensemble de votre couverture d'assurance-maladie chaque année pour vous assurer d'obtenir le (s) meilleur (s) plan (s) pour vous. Plus d'informations sont disponibles dans le manuel annuel "Medicare & You".