Compte courant
Un compte courant est un compte de dépôt dans une institution financière qui permet les retraits et les dépôts. Également appelés comptes à vue ou comptes transactionnels, les comptes chèques sont très liquides et sont accessibles via des chèques, des guichets automatiques et des prélèvements électroniques, entre autres méthodes. Un compte chèque se distingue des autres comptes bancaires en ce qu'il permet souvent de nombreux retraits et dépôts illimités, alors que les comptes d'épargne limitent parfois les deux.
1h15Compte courant
Points clés à retenir
- Un compte courant est un compte de dépôt ouvert auprès d’une banque ou d’une autre entreprise financière qui permet au titulaire de faire des dépôts et des retraits.
- Les comptes chèques sont très liquides et permettent de nombreux dépôts et retraits, par opposition aux comptes d’épargne ou de placement moins liquides.
- Le compromis pour une liquidité accrue est que les comptes chèques n'offrent pas beaucoup aux détenteurs de taux d'intérêt.
- L'argent peut être déposé dans des banques et des guichets automatiques, par dépôt direct ou par tout autre transfert électronique; les titulaires peuvent retirer des fonds via des banques et des guichets automatiques, en écrivant des chèques ou en utilisant des cartes de débit ou de crédit électroniques couplées à leurs comptes.
- Il est important de garder une trace des frais de compte, qui sont évalués pour les découverts, écrire trop de chèques et avec certaines banques, garder un solde minimal trop bas.
Vérification des comptes expliquée
Les comptes chèques peuvent inclure des comptes commerciaux ou professionnels, des comptes étudiants et des comptes joints, ainsi que de nombreux autres types de comptes offrant des fonctionnalités similaires.
Un compte courant commercial est utilisé par les entreprises et est la propriété de l'entreprise. Les dirigeants et les dirigeants de l'entreprise ont le pouvoir de signature sur le compte, conformément aux documents constitutifs de l'entreprise.
Certaines banques offrent aux étudiants des collèges un compte spécial gratuit qui restera gratuit jusqu'à l'obtention de leur diplôme. Un compte chèque conjoint est un compte où deux personnes ou plus, généralement des partenaires matrimoniaux, sont tous deux en mesure de faire des chèques sur le compte.
En échange de liquidité, les comptes chèques n'offrent généralement pas un taux d'intérêt élevé, mais s'ils sont détenus dans une banque agréée, les fonds sont garantis par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) jusqu'à concurrence de 250 000 USD par déposant et par banque.
Toutefois, pour les comptes avec des soldes importants, les banques fournissent souvent un service permettant de «balayer» le compte courant. Cela implique de retirer la majeure partie de l'excédent de trésorerie du compte et de l'investir dans des fonds portant intérêt au jour le jour. Au début du jour ouvrable suivant, les fonds sont déposés dans le compte courant avec les intérêts accumulés au jour le jour.
Vérification des comptes et des banques
De nombreuses institutions bancaires proposent des comptes chèques moyennant des frais minimes et, traditionnellement, la plupart des grandes banques commerciales utilisent des comptes chèques en guise de garantie. Un indicateur de perte est un outil marketing dans lequel une entreprise propose un ou plusieurs produits inférieurs à la valeur marchande pour attirer les consommateurs. L’objectif de la plupart des banques est d’attirer les consommateurs avec des comptes chèques gratuits ou à faible coût, puis de les inciter à utiliser des fonctions plus rentables telles que les prêts personnels, les hypothèques et les certificats de dépôt.
Cependant, étant donné que les prêteurs alternatifs tels que les sociétés de technologie financière offrent aux consommateurs un nombre croissant de prêts, les banques pourraient être amenées à revoir cette stratégie. Par exemple, les banques peuvent décider d'augmenter les frais sur les comptes chèques si elles ne peuvent pas vendre suffisamment de produits rentables pour couvrir leurs pertes.
Mesures de la masse monétaire
L'argent détenu dans les comptes chèques étant si liquide, les soldes globaux du pays sont utilisés dans le calcul de la masse monétaire M1. M1 est une mesure de la masse monétaire et comprend la somme de tous les dépôts de transaction détenus auprès des institutions de dépôt, ainsi que des devises détenues par le public. M2, une autre mesure, comprend tous les fonds comptabilisés dans M1, ainsi que les fonds en comptes d'épargne, les dépôts à terme de petite valeur et les actions d'OPCVM de marché monétaire de détail.
Vérification des comptes en cours d'utilisation
Les consommateurs peuvent créer des comptes chèques dans les agences bancaires ou sur le site Web d'une institution financière. Pour déposer des fonds, les titulaires de comptes peuvent utiliser des guichets automatiques, des dépôts directs et des dépôts en vente libre. Pour accéder à leurs fonds, ils peuvent écrire des chèques, utiliser des guichets automatiques ou des cartes de débit ou de crédit électroniques connectées à leurs comptes.
Les progrès de la banque électronique ont rendu l'utilisation des comptes chèques plus pratique. Les clients peuvent désormais payer leurs factures par virement électronique, éliminant ainsi la nécessité d'écrire et d'envoyer des chèques papier. Ils peuvent également configurer le paiement automatique des dépenses mensuelles courantes et utiliser des applications pour smartphone pour effectuer des dépôts ou des virements.
Ne négligez pas les frais des comptes, car les banques ne font pas la publicité des choses qui ne lisent pas les petits caractères, y compris les frais conditionnels tels que les découverts.
Protection contre les découverts
Si vous écrivez un chèque ou effectuez un achat supérieur à votre compte courant, votre banque peut couvrir la différence. Cette ligne de crédit offerte par la banque est appelée protection contre les découverts.
Ce que beaucoup de banques ne disent pas à leurs clients, c'est qu'elles vous factureront pour chaque transaction entraînant l'utilisation d'un découvert par votre compte. Par exemple, si le solde de votre compte est de 50 USD et que vous effectuez des achats de 25 USD, 25 USD et 53 USD avec votre carte de débit, des frais de découvert, généralement très lourds, vous seront facturés, ainsi que pour chaque achat subséquent. acheter après que vous êtes dans le rouge.
Mais il y a plus. Dans l'exemple ci-dessus dans lequel vous avez effectué trois achats de 25 $, 25 $ et 53 $, vous ne seriez pas facturé pour le dernier achat. Selon l'accord du titulaire du compte, de nombreuses banques ont des dispositions stipulant qu'en cas de découvert, les transactions seront regroupées dans l'ordre de leur taille, quel que soit leur ordre d'exécution. Cela signifie que la banque regrouperait ces transactions de l'ordre de 53 $, 25 $, 25 $, en facturant des frais pour chacune des trois transactions le jour où vous avez trop libéré votre compte. En outre, si votre compte reste à découvert, votre banque peut également vous facturer des intérêts quotidiens sur le prêt.
Il existe une raison pratique pour compenser des paiements plus importants avant des paiements moins importants. Bon nombre de factures et de paiements de dette importants, tels que les paiements de voiture et d’hypothèque, sont généralement libellés en grandes coupures. Le raisonnement est qu'il vaut mieux avoir ces paiements apurés en premier. Cependant, ces frais constituent également un générateur de revenus extrêmement lucratif pour les banques.
Vous pouvez éviter les frais de découvert en vous retirant de la couverture, en choisissant un compte chèque sans frais de découvert ou en conservant de l'argent dans un compte lié.
Certaines banques annuleront un à trois frais de découvert en un an si vous appelez et demandez. Par exemple, Chase Bank annule jusqu'à trois frais de découvert par période de 12 mois et vous remboursera les fonds facturés si vous appelez et parlez à un représentant.
Vérification des frais de service du compte
Alors que les banques sont généralement perçues comme générant des revenus sur les intérêts qu’elles facturent à leurs clients pour emprunter de l’argent, les frais de service ont été créés pour générer des revenus sur des comptes ne générant pas suffisamment de produits d’intérêts pour couvrir les dépenses de la banque. Dans le monde informatique actuel, le maintien d'un compte avec un solde de 10 dollars coûte à peu près le même montant qu'une banque avec un solde de 2 000 dollars. La différence est que, même si le compte le plus grand génère suffisamment d’intérêts pour que la banque gagne un revenu, le compte de 10 USD coûte plus cher à la banque qu’il n’en rapporte.
La banque compense ce manque en facturant des frais lorsque les clients ne parviennent pas à maintenir un solde minimal, à trop utiliser un compte ou à faire trop de chèques.
Même avec tous ces frais, il peut toujours y avoir un moyen de sortir. Si vous êtes client d'une grande banque (et non d'une succursale d'épargne et de crédit dans une petite ville), le meilleur moyen d'éviter de payer des frais non récurrents est de demander poliment. Les représentants du service clientèle des grandes banques sont souvent autorisés à annuler des centaines de dollars de frais si vous leur expliquez simplement la situation et leur demandez d'annuler les frais. Sachez simplement que ces "annulations de courtoisie" sont généralement des offres uniques.
Dépôt direct
Le dépôt direct permet à votre employeur de déposer électroniquement votre chèque de paie sur votre compte bancaire. Les banques bénéficient également de cette fonctionnalité, qui leur procure un flux de revenus régulier à prêter à leurs clients. Pour cette raison, de nombreuses banques vous accorderont une vérification gratuite (c’est-à-dire sans solde minimum ni frais de maintenance mensuels) si vous bénéficiez du dépôt direct pour votre compte.
Transfert électronique de fonds
Avec un transfert électronique de fonds (TEF), également appelé virement électronique, il est possible de transférer l'argent directement sur votre compte sans avoir à attendre qu'un chèque soit envoyé par la poste. La plupart des banques ne facturent plus pour effectuer un télévirement.
Les guichets automatiques
Les guichets automatiques facilitent l'accès aux espèces de votre compte courant ou de vos économies après les heures normales de travail, mais il est important de connaître les frais pouvant être associés à leur utilisation. Lorsque vous utilisez généralement l'un des guichets automatiques de votre propre banque, l'utilisation d'un guichet automatique d'une autre banque peut entraîner des frais supplémentaires de la part de la banque propriétaire du guichet automatique et de votre banque. Cependant, les guichets automatiques sans supplément deviennent de plus en plus populaires.
Banque sans numéraire
La carte de débit est devenue un incontournable pour quiconque utilise un compte courant. Il offre la facilité d'utilisation et la portabilité d'une carte de crédit majeure sans le fardeau des factures de carte de crédit à taux d'intérêt élevé. De nombreuses banques offrent aux cartes de débit une protection zéro responsabilité contre la fraude afin de les protéger contre le vol d'identité en cas de perte ou de vol d'une carte.
Vérification des comptes et des intérêts
Si vous choisissez un compte chèque portant intérêt, soyez prêt à payer beaucoup de frais, en particulier si vous ne pouvez pas maintenir un solde minimum. Selon l'enquête de 2018 sur les comptes chèques Bankrate, le solde minimum moyen requis pour éviter des frais mensuels sur un compte chèques à intérêts est de 6 319 $, en baisse de 2, 56% par rapport à l'année précédente. Le solde le plus courant nécessaire pour éviter les frais sur les comptes chèques sans intérêt est de 1 500 USD.
Ce montant minimum correspond généralement au total de tous vos comptes bancaires, comptes chèques, comptes d’épargne et certificats de dépôt. Si votre solde tombe en dessous du minimum requis, vous devrez payer des frais de service mensuels, qui s'élèvent à environ 15 $ en moyenne. Et à l'ère des taux d'intérêt bas, le rendement moyen de ces comptes n'est que de 0, 34% environ.
Seule une poignée de banques distribue gratuitement des comptes chèques portant intérêt, sans conditions. Toutefois, si vous entretenez depuis longtemps des relations favorables avec votre banque, vous pourriez être exempté des frais de votre compte courant portant intérêt.
3, 33%
D'après Bankrate, le meilleur taux d'intérêt disponible sur un compte courant était de 3, 33% à septembre 2019.
Vérification des comptes et des scores de crédit
Un compte chèque peut affecter votre pointage de crédit et votre rapport de crédit dans certaines circonstances, mais la plupart des activités de base d'un compte chèque, telles que les dépôts et les retraits et la rédaction de chèques, n'ont aucun impact. Contrairement aux cartes de crédit, la fermeture des comptes chèques dormants en règle n’a aucune incidence sur votre pointage de crédit ni sur votre dossier de crédit. Et les oublis qui entraînent un excédent de comptes chèques ne figurent pas sur votre rapport de crédit, aussi longtemps que vous vous en occupez en temps voulu.
Certaines banques effectuent une demande informelle, ou tirent, votre rapport de crédit pour savoir si vous avez un bon historique de gestion de l'argent avant de vous proposer un compte courant. Les tractions douces n’ont aucune incidence sur votre pointage de crédit. Si vous ouvrez un compte courant et postulez pour d'autres produits financiers, tels que les prêts immobiliers et les cartes de crédit, la banque effectuera probablement une enquête difficile pour consulter votre dossier de crédit et votre pointage de crédit. Les tirages durs se répercutent sur votre dossier de crédit jusqu'à 12 mois et peuvent faire baisser votre pointage de crédit jusqu'à 5 points.
Si vous postulez pour la protection de découvert de compte, la banque tirera probablement sur votre crédit car la protection de découvert est une marge de crédit. Si vous ne parvenez pas à rétablir rapidement le solde de votre compte après un découvert, vous pouvez vous attendre à ce que l'incident soit signalé aux bureaux d'évaluation du crédit.
Si vous ne bénéficiez pas d'une protection contre les découverts et que vous surchargez votre compte et que vous ne rétablissez pas rapidement le solde positif de celui-ci, la banque peut confier votre compte à une agence de recouvrement. Dans ce cas, ces informations seront également communiquées aux bureaux de crédit.
Comment ouvrir un compte courant
Outre les agences d'évaluation du crédit, il existe des agences qui assurent le suivi de vos antécédents bancaires et en rendent compte. Le nom officiel de ce bulletin sur vos comptes bancaires est «rapport de banque à la consommation». Les banques et les caisses populaires examinent ce rapport avant de vous permettre d'ouvrir un nouveau compte.
ChexSystems et Early Warning System sont les deux principales agences de renseignements sur les consommateurs qui suivent la grande majorité des comptes bancaires aux États-Unis.
Lorsque vous postulez pour un nouveau compte, ces agences signalent si vous avez déjà fait payer des chèques, refusé de payer des frais de retard ou si des comptes ont été fermés pour mauvaise gestion.
Le fait de faire rebondir des chèques de façon chronique, de ne pas payer de découvert, de commettre une fraude ou d’avoir un compte «fermé pour un motif valable» peut donner lieu à une banque ou une caisse populaire qui vous refuse un nouveau compte. En vertu de la Fair Credit Reporting Act (FCRA), si votre compte chèque a été fermé pour mauvaise gestion, ces informations peuvent apparaître dans votre rapport bancaire client pendant sept ans maximum. Toutefois, selon l'American Bankers Association, la plupart des banques ne vous signaleront pas si votre compte est à découvert, à condition que vous en preniez soin dans un délai raisonnable.
S'il n'y a rien à signaler, c'est bien. En fait, c'est le meilleur résultat possible. Cela signifie que vous avez été un titulaire de compte modèle.
Se voir refuser un compte
Si vous n'avez pas été titulaire d'un compte modèle, vous pouvez effectivement être placé sur une liste noire à partir de l'ouverture d'un compte chèque. Votre meilleur plan d'action est d'éviter les problèmes avant qu'ils ne surviennent. Surveillez votre compte et assurez-vous de consulter le solde régulièrement pour éviter les frais de découvert. Lorsqu'ils se produisent, assurez-vous de disposer des fonds suffisants pour les payer, le plus tôt sera le mieux.
Si votre demande est refusée, demandez à la banque ou à la caisse populaire de revenir sur votre décision. Parfois, il suffit de parler à un agent de banque pour convaincre l’institution de changer d’avis.
Vous pouvez également essayer d’ouvrir un compte d’épargne pour établir une relation avec l’institution financière. Une fois que vous êtes en mesure d’obtenir un compte chèque, vous pouvez le lier à ce compte d’épargne afin de vous offrir une protection contre les découverts.
Même si votre fiche contient des données légitimes, il est important de savoir comment vos données sont suivies et ce que vous pouvez faire pour réparer une erreur ou réparer un mauvais historique.
Pour commander votre rapport d’historique bancaire gratuit à ChexSystems, cliquez ici. Pour obtenir votre rapport gratuit du système d'alerte précoce, cliquez ici.
Suivi et correction de vos données
En vertu de la FCRA, vous avez le droit de demander à la banque ou à la caisse populaire l’un des deux systèmes de vérification qu’elles utilisent. Si un problème est détecté, vous recevrez un avis de divulgation, vous informant probablement que vous ne pourrez pas ouvrir un compte et pourquoi. À ce moment-là, vous pouvez demander une copie gratuite du rapport qui a servi de base à votre refus.
La loi fédérale vous permet également de demander un rapport d’historique bancaire gratuit une fois par an et par agence. Vous pouvez alors contester des informations incorrectes et demander que le document soit corrigé. Les services de notification doivent également vous indiquer comment contester des informations inexactes.
Vous pouvez et devez contester des informations incorrectes dans votre rapport bancaire. Cela peut sembler évident, mais vous devez obtenir votre rapport, le vérifier attentivement et s’assurer de son exactitude. Si ce n'est pas le cas, suivez les procédures pour le corriger et informez la banque ou la caisse populaire. Le Bureau de la protection financière des consommateurs (CFPB) propose des lettres types pour contester des informations inexactes contenues dans votre historique.
Lorsque vous contactez l'une des agences de notification, sachez qu'elle peut essayer de vous vendre d'autres produits. Vous n'êtes pas obligé de les acheter, et leur refus ne devrait pas affecter l'issue de votre litige.
Vous pourriez être tenté de payer une entreprise pour «réparer» votre crédit ou l'historique de votre compte. Mais la plupart des entreprises de réparation de crédit sont des escroqueries. En outre, si les informations négatives sont exactes, les services de notification ne sont pas tenues de les supprimer avant sept ans. Le seul moyen de le supprimer légitimement est de demander à la banque ou à la caisse populaire qui a communiqué les informations. Vous feriez donc peut-être mieux de tenter de réparer vous-même votre relation avec l'institution.
Certaines banques offrent des comptes de cartes prépayées en espèces uniquement aux personnes qui ne peuvent pas obtenir de comptes traditionnels. Après une période de bonne gestion, vous pouvez être admissible à un compte régulier.
De nombreuses banques et coopératives de crédit proposent d'autres types de programmes de la deuxième chance avec un accès au compte restreint, des frais bancaires plus élevés et, dans de nombreux cas, aucune carte de débit. Si vous êtes candidat à un programme de la deuxième chance, assurez-vous que la banque est assurée par la FDIC. S'il s'agit d'une caisse populaire, elle devrait être assurée par la National Credit Union Administration (NCUA).