Qui réglemente les prêteurs hypothécaires?
Le gouvernement fédéral, par le biais de divers organismes et de nombreuses lois du Congrès, réglemente les prêteurs hypothécaires. La loi fédérale sur la vérité dans les prêts, dont la partie la plus connue est le règlement Z, et la loi sur les procédures de règlement des opérations immobilières (RESPA) dictent la plupart des règles que doivent respecter les prêteurs hypothécaires. À la lumière de la crise financière de 2008, la loi sur la réforme du logement Dodd-Frank Wall Street et la protection du consommateur ont entraîné une réglementation supplémentaire du secteur hypothécaire afin de protéger les consommateurs.
Notions de base sur la réglementation hypothécaire
Le règlement Z de la loi fédérale sur l’authenticité des prêts constitue l’ossature de la réglementation de l’industrie du crédit hypothécaire, couvrant des sujets tels que la divulgation, le service et l’évaluation des prêts hypothécaires. RESPA régit les relations entre les prêteurs hypothécaires et les autres professionnels de l'immobilier, principalement les agents immobiliers, afin de s'assurer qu'aucune partie ne bénéficie de pots-de-vin pour inciter les consommateurs à utiliser certains services hypothécaires. La loi Dodd-Frank impose des réglementations strictes concernant les normes de qualification en matière de prêt prédateur et d'hypothèque.
Enforceurs clés
Au lendemain de la crise de 2008, le Bureau de la protection financière des consommateurs (CFPB), un organisme gouvernemental indépendant, dispose de la plus grande latitude pour créer et appliquer des réglementations du secteur hypothécaire. Le pouvoir de la Réserve fédérale de réglementer le secteur bancaire s'étend également au secteur des prêts hypothécaires. Le Département américain du logement et du développement urbain (HUD), par l’intermédiaire de la Federal Housing Administration (FHA), réglemente les pratiques de prêt de la FHA. L'Agence fédérale de financement du logement réglemente les activités des fournisseurs de liquidités sur le marché hypothécaire, Fannie Mae et Freddie Mac.
Porter plainte
Les consommateurs qui se plaignent de prêteurs hypothécaires doivent d'abord contacter CFPB via le site Web de l'agence. Il fournit aux consommateurs de nombreux outils pour traiter les plaintes de prêt. La Réserve fédérale, la Société fédérale d’assurance-dépôts (FDIC) et la National Credit Union Administration (NCUA) invitent également les consommateurs à les contacter pour s’informer des plaintes des prêteurs hypothécaires.