Protection contre les découverts: avantages et inconvénients
Les chèques et autres transactions de débit sont effacés lorsque vous vous inscrivez pour une protection contre les découverts, même si votre compte manque de fonds. D'autre part, la banque peut facturer de lourds frais de découvert. Cette protection est-elle utile?
Protection contre les découverts: un aperçu
Lorsque vous vous inscrivez pour la protection contre les découverts, votre banque utilisera une source de secours liée que vous aurez désignée (compte d'épargne, carte de crédit ou marge de crédit) pour payer les transactions lorsque le compte chèque ne disposera pas des fonds nécessaires. Si vous n'avez pas de compte lié, il peut charger des frais de découvert importants.
Avantages de la protection contre les découverts
La bonne chose à propos de la protection contre les découverts est que si vous n'avez pas assez d'argent dans votre compte courant, le chèque sera effacé; le guichet automatique vous donnera de l'argent ou la transaction par carte de débit sera effectuée. Finis les chèques sans provision, avec les inconvénients et la gêne qui peuvent en résulter.
- Avec la protection contre les découverts, si votre compte n’a pas assez d’argent, les chèques seront effacés et les transactions par carte de débit et par guichet automatique seront toujours exécutées.
- Un inconvénient majeur est les frais élevés. Si vous ne disposez pas d'une protection suffisante contre les découverts pour couvrir un manque à gagner, les transactions ne seront pas exécutées.
- Assurez-vous de lire les petits caractères avant de vous inscrire pour la protection contre les découverts. Les frais et les conditions varient d'une banque à l'autre.
Inconvénients de la protection contre les découverts
Si vous vous inscrivez à la protection contre les découverts, vous devez tenir compte de plusieurs pièges. Ils incluent:
Frais et intérêts
L'inconvénient est que la banque facturera des frais de transfert ou de découvert, même si votre propre argent couvre le manque à gagner. Et, dans le cas d'une ligne de crédit à découvert, vous paierez des intérêts sur le montant que vous avez emprunté jusqu'à ce que vous le remboursiez.
Les transactions peuvent toujours pas effacer
En outre, vos transactions ne seront toujours pas réglées si vous ne disposez pas de la protection nécessaire contre les découverts pour couvrir le manque à gagner. Ce n’est peut-être pas si grave de refuser une transaction, mais en cas d’urgence, c’est bien d’avoir une source de fonds de secours. Toutefois, si votre source de financement de secours est également activée, vous ne pourrez toujours pas effectuer la transaction.
De plus, si vous savez que vous ne pouvez pas compter sur la protection contre les découverts en cas d'urgence, vous devez emporter de l'argent supplémentaire ou une carte de crédit, au cas où. Payer en espèces pour les urgences est votre option la moins chère. L'utilisation d'une carte de crédit peut être plus ou moins coûteuse qu'une protection contre les découverts, en fonction de l'accord et des conditions.
Avant de vous inscrire, veillez à lire les petits caractères car certaines banques facturent des frais élevés, alors que d'autres limitent le nombre de frais de découvert qu'elles facturent par jour.
Considérations particulières
Sans protection contre les découverts, votre banque peut toujours facturer des frais de fonds insuffisants qui peuvent être comparés aux frais de découvert s’il n’ya pas assez d’argent sur votre compte pour couvrir le débit. En outre, la partie qui reçoit le chèque sans provision peut demander le remboursement des frais de chèque retournés et vous signaler à ChexSystems, ce qui constitue un rapport de crédit pour votre historique bancaire.
Les frais de découvert coûtent généralement entre 30 et 35 $ par article. Ces frais peuvent s’additionner rapidement si vous effectuez plusieurs transactions avant de vous rendre compte que votre compte est dans le rouge. Si vous effectuez un petit achat - ou si vous avez une autre source de fonds - n'écrivez pas un chèque ou n'utilisez pas votre carte de débit si vous n'êtes même pas sûr que vos fonds couvrent l'achat.
Les conditions de frais de découvert varient considérablement d’une banque à l’autre. Si les frais de découvert de votre banque sont élevés, vous pourriez trouver moins coûteux de payer avec une carte de crédit. Cela diffère du fait de lier directement votre protection contre les découverts à une carte de crédit, ce qui peut être coûteux car la carte de crédit traite la transaction liée comme une avance de fonds avec un taux d’intérêt élevé et aucun délai de grâce.
Si vous ne souhaitez pas que les transactions soient refusées, il vaut peut-être la peine de vous y inscrire, mais un meilleur choix consiste à vous inscrire aux alertes par e-mail ou par SMS afin de signaler les soldes de compte chèques peu élevés, afin d'éviter les frais de découvert. Ces alertes vous donneront la possibilité d’ajouter des fonds à votre compte courant, d’attendre de faire un achat ou d’utiliser un autre mode de paiement.
Vous pouvez également éviter les frais de découvert grâce aux services gratuits de transfert de découvert de certaines banques, qui transfèrent automatiquement de l'argent par incréments prédéfinis (par exemple 100 $) d'un compte d'épargne lié vers votre compte chèque lorsque le solde est faible.