5 erreurs qui peuvent ruiner votre vie (assurance)

Il y a de nombreuses bonnes raisons d'envisager de souscrire une police d'assurance-vie, par exemple un mariage récent, un nouveau bébé ou une dette importante (comme une maison), vos proches auraient de la difficulté à payer si quelque chose vous arrivait. Ou peut-être avez-vous été témoin de l'impact d'un décès sur les finances des membres de la famille survivants. Si vous êtes sur le marché de l'assurance-vie ou si vous avez récemment acheté une police, assurez-vous de ne pas compromettre les finances de votre famille en commettant ces erreurs.

Erreur # 1 - En attendant d'acheter une assurance

Peu importe la raison, il est important de prendre des mesures dès que vous estimez qu'une politique est nécessaire. Les taux d'assurance vie augmentent généralement avec le vieillissement ou la détérioration de l'état de santé. Et, dans certains cas, des maladies ou des problèmes de santé peuvent vous rendre inéligible à la couverture. Plus vous retardez la décision d'achat, plus l'assurance coûtera probablement - si vous pouvez l'acheter du tout.

Erreur n ° 2 - Acheter la politique la moins chère

Bien qu'il soit important de magasiner pour une politique dont le prix correspond à celui du reste du marché, cela ne devrait pas être l'unique facteur pris en compte dans votre processus de prise de décision. Les polices d'assurance-vie peuvent être un peu compliquées, c'est donc une bonne idée de connaître leurs caractéristiques et leurs avantages. Beaucoup de gens croient à tort que le prix est le seul facteur de différenciation pour l'assurance-vie temporaire. Cependant, il y a des dispositions politiques importantes sur lesquelles vous devriez enquêter avant de choisir le prix le plus bas.

La plupart des contrats temporaires sont convertibles, ce qui signifie qu'ils peuvent être échangés contre une assurance vie permanente à une date ultérieure, quel que soit votre état de santé futur. Certaines polices offrent également des privilèges de conversion plus généreux que d’autres. Comprenez combien de temps l'option de conversion est disponible; Les privilèges de conversion les plus généreux sont disponibles tant que vous payez des primes de contrat d'assurance temporaire ou jusqu'à un âge spécifique, tel que 70 ans. Vérifiez également s'il existe des restrictions sur le type de contrat disponible à l'achat avec le privilège de conversion. Certaines polices offrent un seul type de police permanente lors de la conversion, tandis que d'autres en proposent plusieurs.

Erreur n ° 3: paiements manquants ou en retard

Si vous envisagez de souscrire un contrat d'assurance-vie universelle assorti de garanties secondaires (indemnités de décès garanties à prime modique, à vie ou pour une période déterminée), un retard de paiement peut avoir une incidence sur les avantages du contrat.

La vie universelle est un type spécial de police permanente qui a été commercialisée avec une protection garantie à long terme au taux le plus bas possible. Elle est très différente de l'assurance temporaire. Bien que bon nombre de ces types de polices aient une valeur de rachat, la vie universelle avec garanties secondaires vise à maximiser le montant d’assurance disponible par dollar de prime.

Certaines de ces polices peuvent être sensibles au moment du paiement des primes. Par exemple, si vous manquez un paiement mensuel - ou avez plus d'un mois de retard dans l'envoi de votre chèque - votre contrat garanti risque de ne plus être garanti. Une police souscrite avec une garantie garantie jusqu’à 100 ans ne peut offrir une protection jusqu’à 92 ans si un paiement est en retard ou manquant. Assurez-vous de vérifier auprès de votre entreprise si vous pensez que votre paiement sera en retard. beaucoup permettront un délai de 30 à 60 jours sans changer la garantie de la police.

Erreur # 4 - Oublier l'assurance est un investissement

L’Autorité de régulation du secteur financier (FINRA) considère une police d’assurance vie variable comme un investissement; il est donc important que vous la traitiez également.

Une police d'assurance vie variable est un type de police permanente qui fournit une protection d'assurance vie avec une valeur de rachat. Une partie de la prime est affectée à l’assurance vie et une autre partie à un compte de valeur monétaire qui est investi dans divers placements similaires aux fonds communs de placement que vous choisissez. À l'instar des fonds communs de placement, la valeur de ces comptes fluctue et est fonction du rendement des placements sous-jacents. Les gens se tournent souvent vers l'avenir pour que ces valeurs politiques constituent une source de fonds pour compléter leurs revenus de retraite.

Vous devez financer suffisamment une police à durée de vie variable afin de maximiser la croissance de sa valeur de rachat. Cela signifie qu'il faut continuer à verser des primes adéquates, en particulier en période de faible rendement des investissements. Payer moins que prévu peut avoir un impact important sur la valeur de rachat disponible pour vous à l'avenir. Il est également important de surveiller les performances de votre police et de rééquilibrer périodiquement vos comptes avec l'allocation souhaitée, comme vous le feriez avec n'importe quel compte de placement. Cela vous évitera de prendre plus de risques que prévu lors de la création de votre compte.

Erreur # 5 - Emprunter de votre police

La valeur de rachat d'une police permanente peut généralement être utilisée pour toutes les raisons qui vous conviennent, y compris les retraits libres d'impôt et les prêts, si cela est fait correctement. C'est un grand avantage, mais il faut le gérer avec soin. Si vous retirez trop d'argent de votre police et si celle-ci devient caduque ou à court d'argent, tous les gains que vous avez réalisés deviendront imposables.

Si vous retirez trop d’argent et que votre police est sur le point de devenir caduque, vous pourrez peut-être la conserver en versant des primes supplémentaires, à condition que vous puissiez vous le permettre. Lorsque vous accédez à la valeur de rachat de votre police d’assurance vie, veillez à la surveiller de près et consultez votre conseiller fiscal pour éviter toute obligation fiscale indésirable.

Le résultat final

La décision de souscrire une assurance vie est une décision importante. Assurez-vous de bien faire vos devoirs, de lire votre police et de comprendre toutes ses dispositions. Bien que perdre ou ne jamais souscrire une assurance-vie ne gâche pas votre vie, cela va certainement faire du tort aux personnes que vous achetez pour la protéger.