Fair Credit Reporting Act (FCRA)
La Fair Credit Reporting Act (FCRA) est une loi fédérale qui réglemente la collecte d'informations de crédit des consommateurs et l'accès à leurs rapports de crédit. Il a été adopté en 1970 pour garantir l’équité, l’exactitude et la confidentialité des informations personnelles contenues dans les fichiers des agences d’évaluation du crédit.
1:34Qu'est-ce qu'un pointage de crédit?
Comment fonctionne la Fair Credit Reporting Act (FCRA)
La Fair Credit Reporting Act est la principale loi fédérale régissant la collecte et la communication d'informations sur le crédit des consommateurs. Ses règles couvrent la manière dont les informations de crédit d'un consommateur sont obtenues, leur durée de conservation et leur partage avec les autres, y compris les consommateurs eux-mêmes.
Points clés à retenir
- La Fair Credit Reporting Act (FCRA) régit la manière dont les agences d'évaluation du crédit peuvent collecter et partager des informations sur des consommateurs individuels.
- Les entreprises vérifient les rapports de solvabilité à diverses fins, notamment pour décider de consentir un prêt ou de vendre une assurance à un consommateur.
- FCRA accorde également aux consommateurs certains droits, notamment un accès gratuit à leurs propres dossiers de crédit.
La Federal Trade Commission (FTC) et la Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) sont les deux agences fédérales chargées de superviser et de faire respecter les dispositions de la loi. De nombreux États ont également leurs propres lois en matière de rapport de crédit. La loi dans son intégralité se trouve dans United States Code Title 15, section 1681.
Les trois principaux bureaux d'évaluation du crédit, Equifax, Experian et TransUnion, ainsi que d'autres sociétés plus spécialisées, recueillent et vendent des informations sur l'historique financier de chaque consommateur. Les informations contenues dans leurs rapports servent également à calculer les cotes de crédit des consommateurs, ce qui peut affecter, par exemple, le taux d'intérêt qu'ils devront payer pour emprunter de l'argent.
La Fair Credit Reporting Act décrit le type de données que les bureaux sont autorisés à collecter. Cela inclut l'historique de paiement des factures de la personne, les prêts antérieurs et les dettes actuelles. Il peut également inclure des informations sur l’emploi, les adresses actuelle et précédente, qu’ils aient déjà déclaré faillite ou une pension alimentaire pour enfant, ainsi que tout dossier d’arrestation.
FCRA limite également le nombre de personnes autorisées à consulter un rapport de crédit et dans quelles circonstances. Par exemple, les prêteurs peuvent demander un rapport lorsqu'une personne demande une hypothèque, un prêt auto ou un autre type de crédit. Les compagnies d’assurance peuvent également consulter les rapports de crédit des consommateurs lorsqu’elles souscrivent à une police. Le gouvernement peut en faire la demande en réponse à une ordonnance du tribunal ou à une assignation à comparaître devant un grand jury fédéral, ou si la personne demande certains types de licences délivrées par le gouvernement. Dans certains cas, mais pas tous, les consommateurs doivent avoir initié une transaction ou convenu par écrit avant que le bureau de crédit puisse publier leur rapport. Par exemple, les employeurs peuvent demander un rapport de crédit du demandeur d'emploi, mais uniquement avec la permission du demandeur.
La Fair Credit Reporting Act limite le nombre de personnes pouvant consulter le dossier de crédit d'un consommateur et à quelles fins.
Droits des consommateurs en vertu de la Fair Credit Reporting Act (FCRA)
Les consommateurs ont également le droit de consulter leurs propres rapports de solvabilité. En vertu de la loi, ils ont droit à un rapport de crédit gratuit tous les 12 mois dans chacun des trois principaux bureaux. Ils peuvent demander leurs rapports sur le site Web officiel autorisé par le gouvernement, AnnualCreditReport.com. En vertu de FCRA, les consommateurs ont également le droit de:
- Vérifiez l'exactitude de leur rapport lorsque cela est nécessaire à des fins d'emploi.
- Recevoir une notification si les informations contenues dans leur dossier ont été utilisées à leur encontre dans le cadre d'une demande de crédit ou d'autres transactions.
- Contestez - et demandez au bureau de corriger - les informations contenues dans leur rapport qui sont incomplètes ou inexactes.
- Supprimez les informations obsolètes et négatives (après sept ans dans la plupart des cas, 10 en cas de faillite).
Si le bureau de crédit ne répond pas à sa demande de manière satisfaisante, un consommateur peut déposer une plainte auprès du Bureau fédéral de la protection financière du consommateur.
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