Comment comprendre facilement votre contrat d'assurance

Nous avons presque tous une assurance. Lorsque votre assureur vous donne le document de police, en général, tout ce que vous faites est de jeter un coup d’œil sur les mots décorés de la police et de l’empiler avec les autres papiers financiers sur votre bureau, non? Si vous dépensez des milliers de dollars chaque année en assurance, ne pensez-vous pas que vous devriez tout savoir à ce sujet? Votre conseiller en assurance est toujours à votre disposition pour vous aider à comprendre les termes difficiles des formulaires d’assurance, mais vous devez également savoir par vous-même ce que dit votre contrat. Dans cet article, nous faciliterons la lecture de votre contrat d’assurance afin que vous compreniez leurs principes de base et leur utilisation dans la vie quotidienne.

L'essentiel du contrat d'assurance

• Offre et acceptation. Lors de votre demande d’assurance, la première chose à faire est d’obtenir le formulaire de proposition d’une compagnie d’assurance particulière. Après avoir renseigné les informations demandées, vous envoyez le formulaire à la société (parfois avec un chèque premium). Ceci est votre offre. Si la compagnie d'assurance accepte de vous assurer, cela s'appelle l'acceptation. Dans certains cas, votre assureur peut accepter votre offre après avoir apporté quelques modifications aux conditions proposées.
• Considération. Il s'agit de la prime ou des primes futures que vous avez payées à votre compagnie d'assurance. Pour les assureurs, la contrepartie désigne également l’argent qui vous a été versé si vous déposez une réclamation d’assurance. Cela signifie que chaque partie au contrat doit apporter une valeur à la relation.
• Capacité légale. Vous devez être légalement compétent pour conclure un accord avec votre assureur. Si vous êtes mineur ou êtes malade mental, par exemple, vous n'êtes peut-être pas qualifié pour passer des contrats. De même, les assureurs sont considérés comme compétents s'ils sont agréés conformément à la réglementation en vigueur.
• But légal. Si le but de votre contrat est d'encourager des activités illégales, il est invalide.

Valeurs du contrat

La plupart des contrats d'assurance sont des contrats d'indemnisation. Les contrats d'indemnisation s'appliquent aux assurances dans lesquelles la perte subie peut être mesurée en termes d'argent.

• Principe d'Indemnité. Cela indique que les assureurs ne paient pas plus que la perte réelle subie. Le contrat d’assurance a pour but de vous laisser dans la situation financière dans laquelle vous vous trouviez juste avant l’incident ayant entraîné une réclamation. En cas de vol de votre ancienne Chevy Cavalier, vous ne pouvez pas vous attendre à ce que votre assureur la remplace par une toute nouvelle Mercedes-Benz. En d’autres termes, vous serez rémunéré en fonction du montant total que vous avez assuré pour la voiture.

(Pour en savoir plus sur les contrats d'indemnisation, voir "Acheter une assurance auto" et "Comment fonctionne la règle des 80% pour l'assurance habitation?")

Certains facteurs supplémentaires de votre contrat d’assurance créent des situations dans lesquelles la valeur totale d’un actif assuré n’est pas rémunérée.

• Sous-assurance. Souvent, afin d'économiser sur les primes, vous pouvez assurer votre maison à 80 000 $ lorsque la valeur totale de la maison atteint réellement 100 000 $. Au moment de la perte partielle, votre assureur ne paiera qu'une proportion de 80 000 $, tandis que vous devrez puiser dans vos économies pour couvrir la partie restante de la perte. C'est ce qu'on appelle la sous-assurance, et vous devriez essayer de l'éviter autant que possible.
• Excès. Pour éviter les sinistres triviaux, les assureurs ont introduit des dispositions telles que les excédents. Par exemple, vous avez une assurance auto avec l'excédent applicable de 5 000 $. Malheureusement, votre voiture a eu un accident avec une perte de 7 000 $. Votre assureur vous paiera les 7 000 $, car la perte a dépassé la limite spécifiée de 5 000 $. Mais, si la perte atteint 3 000 $, la compagnie d’assurance ne paiera pas un seul centime et vous devrez supporter vous-même les dépenses liées à la perte. En bref, les assureurs n’accepteront aucune réclamation à moins que et jusqu’à ce que vos pertes excèdent un montant minimum fixé par l’assureur.
• Déductible. Cette est le montant que vous payez en menues dépenses avant que votre assureur couvre les frais restants. Par conséquent, si la franchise est de 5 000 $ et que le total des pertes assurées s’élève à 15 000 $, votre compagnie d’assurance ne paiera que 10 000 $. Plus la franchise est élevée, plus la prime est basse et inversement.

Tous les contrats d'assurance ne sont pas des contrats d'indemnisation. Les contrats d’assurance vie et la plupart des contrats d’assurance individuelle contre les accidents sont des contrats sans indemnité. Vous pouvez souscrire une police d'assurance-vie d'un million de dollars, mais cela ne signifie pas que la valeur de votre vie est égale à ce montant en dollars. Parce que vous ne pouvez pas calculer la valeur nette de votre vie et y fixer un prix, un contrat d'indemnisation ne s'applique pas.

(Pour plus d'informations sur les contrats sans indemnité, lisez "Acheter une assurance vie: contrat temporaire ou permanent" et "Transférer la propriété de l'assurance vie".)

Intérêt assurable

C'est votre droit légal d'assurer tout type de bien ou tout événement pouvant causer une perte financière ou créer une responsabilité légale pour vous. C'est ce qu'on appelle l'intérêt assurable.

Supposons que vous habitiez chez votre oncle et que vous demandiez une assurance habitation parce que vous pensiez pouvoir hériter de la maison plus tard. Les assureurs déclineront votre offre parce que vous n'êtes pas propriétaire de la maison et que, par conséquent, vous ne risquez pas de souffrir financièrement en cas de perte. En matière d'assurance, ce ne sont pas la maison, la voiture ou les machines qui sont assurées. C'est plutôt l'intérêt financier de la maison, de la voiture ou de la machine à laquelle s'applique votre politique.

C'est également le principe de l'intérêt assurable qui permet aux couples mariés de souscrire des assurances mutuelles, selon le principe que l'on peut souffrir financièrement si le conjoint décède. Il existe également des intérêts assurables dans certains accords commerciaux, tels que constatés entre un créancier et un débiteur, entre des partenaires commerciaux ou entre des employeurs et des employés.

Principe de Subrogation

La subrogation permet à un assureur de poursuivre un tiers qui a causé un préjudice à l'assuré et de rechercher toutes les méthodes permettant de récupérer une partie des sommes qu'il a versées à l'assuré à la suite du sinistre.

Par exemple, si vous êtes blessé dans un accident de la route causé par la conduite imprudente d'une autre partie, votre assureur vous indemnisera. Cependant, votre compagnie d'assurance peut également poursuivre le conducteur imprudent dans le but de récupérer cet argent.

La doctrine de bonne foi

Tous les contrats d'assurance sont basés sur le concept d' ubérrima fidei ou la doctrine de la plus grande bonne foi. Cette doctrine insiste sur la présence d'une confiance mutuelle entre l'assuré et l'assureur. En termes simples, lors de votre demande d’assurance, il devient de votre devoir de divulguer vos faits et vos informations pertinents de manière véridique à l’assureur. De même, l'assureur ne peut pas cacher des informations sur la couverture d'assurance vendue.

• Devoir de divulgation. Vous êtes légalement tenu de révéler toutes les informations susceptibles d'influencer la décision de l'assureur de souscrire un contrat d'assurance. Les facteurs qui augmentent les risques - pertes antérieures et réclamations au titre d'autres polices, couverture d'assurance qui vous a été refusée dans le passé, existence d'autres contrats d'assurance, faits et descriptions complets concernant le bien ou l'événement à assurer - doivent être divulgués . Ces faits sont appelés faits matériels. En fonction de ces faits essentiels, votre assureur décidera de vous assurer ainsi que de la prime à facturer. Par exemple, en assurance vie, votre habitude de fumer est un fait important pour l’assureur. En conséquence, votre compagnie d’assurance peut décider de facturer une prime sensiblement plus élevée en raison de votre tabagisme.
• Représentations et garantie. Dans la plupart des types d’assurances, vous devez signer une déclaration à la fin du formulaire de demande, indiquant que les réponses données aux questions du formulaire de demande et aux autres déclarations personnelles et questionnaires sont véridiques et complètes. Par conséquent, lors de votre demande d’assurance incendie, par exemple, vous devez vous assurer que les informations que vous fournissez concernant le type de construction de votre bâtiment ou la nature de son utilisation sont techniquement correctes.

Selon leur nature, ces déclarations peuvent être des déclarations ou des garanties.A) Représentations: Il s'agit des déclarations écrites que vous avez faites sur votre formulaire de demande, qui représentent le risque proposé pour la compagnie d'assurance. Par exemple, sur un formulaire de demande d’assurance-vie, des informations sur votre âge, des détails sur l’histoire de la famille, l’occupation, etc. L'absence de représentation se produit uniquement lorsque vous donnez de fausses informations (par exemple, votre âge) dans des déclarations importantes. Toutefois, le contrat peut être annulé ou non, selon le type de fausse déclaration qui se produit. (Pour plus d'informations sur l'assurance vie, consultez les rubriques "Achat d'une assurance vie: assurance temporaire, assurance soins de longue durée: qui en a besoin?" Et "Transfert de propriété d'une assurance vie".) B) Garanties: Les garanties des contrats d'assurance sont différentes de celles des contrats commerciaux ordinaires. Ils sont imposés par l’assureur pour que le risque reste le même pendant toute la durée de la police et n’augmente pas. Par exemple, en assurance auto, si vous prêtez votre voiture à un ami qui n’a pas de permis et que cet ami est impliqué dans un accident, votre assureur peut considérer cela comme une violation de la garantie, car il n’a pas été informé de cette modification. En conséquence, votre demande pourrait être rejetée.

Comme nous l'avons déjà mentionné, l'assurance repose sur le principe de la confiance mutuelle. Il est de votre responsabilité de divulguer tous les faits pertinents à votre assureur. Normalement, une violation du principe de la plus grande bonne foi survient lorsque vous omettez, délibérément ou accidentellement, de ne pas divulguer ces faits importants. Il existe deux types de non-divulgation:

• La non-divulgation innocente concerne le fait de ne pas avoir fourni les informations que vous ne connaissiez pas
• La non-divulgation délibérée consiste à fournir intentionnellement des informations matérielles incorrectes

Par exemple, supposons que vous ne sachiez pas que votre grand-père est décédé du cancer et que, par conséquent, vous n'avez pas divulgué ce fait important dans le questionnaire sur les antécédents familiaux lors de votre demande d'assurance-vie; c'est la non-divulgation innocente. Cependant, si vous êtes au courant de ce fait important et que vous l'avez délibérément retenu de l'assureur, vous êtes coupable de non-divulgation frauduleuse.

Lorsque vous fournissez des informations inexactes avec l'intention de tromper, votre contrat d'assurance devient nul.

• Si cette violation délibérée a été découverte au moment de la réclamation, votre compagnie d'assurance ne paiera pas la réclamation.
• Si l'assureur considère l'infraction comme innocente mais présentant un risque significatif, il peut choisir de vous punir en percevant des primes supplémentaires.
• En cas d'infraction innocente sans rapport avec le risque, l'assureur peut décider de l'ignorer comme si elle ne s'était jamais produite.

Autres aspects politiques

La doctrine de l'adhésion. La doctrine de l'adhésion stipule que vous devez accepter l'intégralité du contrat d'assurance et l'ensemble de ses termes et conditions sans négociation. L'assuré n'ayant aucune possibilité de modifier les conditions, toute ambiguïté dans le contrat sera interprétée en sa faveur.

Principe de renonciation et d'estoppel . Une renonciation est une renonciation volontaire à un droit connu. Estoppel empêche une personne de faire valoir ces droits, car elle a agi de manière à nier tout intérêt à préserver ces droits. Présumez que vous omettez de divulguer certaines informations dans le formulaire de proposition d’assurance. Votre assureur ne demande pas cette information et publie la police d'assurance. Ceci est une renonciation. À l'avenir, lorsqu'une réclamation survient, votre assureur ne peut pas contester le contrat sur la base de la non-divulgation. C'est l'estoppel. Pour cette raison, votre assureur devra payer la réclamation.

Les endossements sont normalement utilisés lorsque les conditions des contrats d'assurance doivent être modifiées. Ils pourraient également être émis pour ajouter des conditions spécifiques à la politique.

La coassurance fait référence au partage de l’assurance par deux ou plusieurs compagnies d’assurance selon une proportion convenue. Pour l'assurance d'un grand centre commercial, par exemple, le risque est très élevé. Par conséquent, la compagnie d’assurance peut choisir d’impliquer deux ou plusieurs assureurs pour partager le risque. La coassurance peut également exister entre vous et votre compagnie d’assurance. Cette disposition est très répandue dans l’assurance maladie, dans laquelle vous et la compagnie d’assurance décidez de partager les coûts couverts dans le rapport 20:80. Par conséquent, lors de la réclamation, votre assureur paiera 80% de la perte couverte pendant que vous payez les 20% restants.

La réassurance survient lorsque votre assureur "vend" une partie de votre couverture à une autre compagnie d'assurance. Supposons que vous soyez une vedette du rock et que vous voulez que votre voix soit assurée pour 50 millions de dollars. Votre offre est acceptée par la compagnie d’assurance A. Toutefois, la compagnie d’assurance A étant incapable de conserver la totalité du risque, elle transfère donc une partie de ce risque - disons 40 millions de dollars - à la compagnie d’assurance B. Si vous perdez votre voix, recevez 50 millions de dollars de l’assureur A (10 millions de dollars + 40 millions de dollars), l’assureur B contribuant le montant réassuré (40 millions de dollars) à l’assureur A. Cette pratique est connue sous le nom de réassurance. En règle générale, la réassurance est pratiquée dans une bien plus grande mesure par les assureurs généraux que par les assureurs sur la vie.

Le résultat final

Lors de votre demande d’assurance, vous trouverez une vaste gamme de produits d’assurance disponibles sur le marché. Si vous avez un conseiller en assurance, il peut faire le tour et s'assurer que vous obtenez une couverture d'assurance suffisante pour votre argent. Même dans ce cas, un peu de compréhension des contrats d’assurance peut permettre de s’assurer que les recommandations de votre conseiller sont en bonne voie.

En outre, il peut arriver que votre demande de règlement soit annulée parce que vous n’avez pas tenu compte de certaines informations demandées par votre compagnie d’assurance. Dans ce cas, le manque de connaissances et la négligence peuvent vous coûter cher. Passez en revue les caractéristiques de la police de votre assureur au lieu de les signer sans entrer dans les détails. Si vous comprenez ce que vous lisez, vous pourrez vous assurer que le produit d'assurance pour lequel vous vous inscrivez vous couvrira lorsque vous en aurez le plus besoin.