Comment gérer son revenu pendant la retraite

Le revenu de retraite fonctionne très différemment du revenu pendant vos années de travail. Lorsque vous étiez employé, vous aviez probablement un seul employeur et une seule source de revenu. En tant que retraité, vous recevez probablement des revenus provenant de plusieurs sources, y compris la sécurité sociale, un ou plusieurs IRA, éventuellement une pension et un compte de placement ou deux.

Pendant que vous travaillez, vous recevez un chèque sur une base récurrente (toutes les deux semaines, par exemple). En tant que retraité, vous pourriez recevoir un revenu mensuel, trimestriel, annuel et même sporadique. Ajoutez au fait qu'une partie de votre revenu de retraite proviendra probablement de placements (épargne) que vous devez protéger pour les faire durer, et tout cela peut paraître déroutant.

Revenu de retraite régulier

Vous avez deux types de revenu à la retraite: régulier et potentiel. Le revenu de retraite régulier est comme un salaire. Il arrive à un horaire fixe et continuera pour le reste de votre vie.

Sécurité sociale

Ce programme de retraite gouvernemental représente une part importante du revenu de retraite régulier de nombreuses personnes. Il est basé sur vos gains pendant vos années de travail et vous est distribué mensuellement. La sécurité sociale a ajusté chaque année pour tenir compte de l'inflation, de sorte que le montant que vous recevez augmentera probablement chaque année.

Pension à prestations définies

Une pension à prestations définies, similaire à la sécurité sociale, offre un revenu mensuel régulier à vie basé sur vos revenus au cours de vos années de travail. Ces régimes de retraite traditionnels sont de plus en plus rares, mais certaines personnes ont la chance d'en avoir un. La plupart des personnes qui prennent leur retraite d'un emploi offrant une pension à prestations définies prennent leur argent sous forme de rente.

Régime de retraite à cotisations définies rente

Les régimes à cotisations définies - les régimes 401 (k), par exemple - sont beaucoup plus répandus de nos jours que les régimes de retraite traditionnels. Certains employeurs permettent aux travailleurs partant à la retraite de mettre en rente leur régime à cotisations définies afin de générer un revenu à vie, tel que celui provenant d'une pension à prestations définies. La rente vous libère des décisions d'investissement et procure un revenu régulier à vie, mais elle comporte souvent des frais élevés et peu ou pas de protection contre l'inflation.

Emploi

Travailler à temps plein ou à temps partiel à la retraite est l’un des moyens d’augmenter votre revenu de retraite régulier. Ce n'est pas pour tout le monde, mais certaines personnes voient des avantages à la fois sociaux et financiers en restant sur le marché du travail.

Revenu de retraite potentiel

Le deuxième type de revenu de retraite provient des économies et des investissements, y compris un 401 (k) et un IRA. Il s’agit d’un revenu potentiel provenant de retraits réguliers ou en retirant de l’argent si nécessaire.

Comptes fiscalement avantageux

Votre employeur peut vous autoriser à utiliser vos fonds du régime à prestations définies ou à cotisations définies en une somme forfaitaire. Vous pouvez transférer les fonds dans un IRA pour différer les taxes jusqu'au retrait ou payer les taxes et accéder aux fonds immédiatement. Les régimes à cotisations définies peuvent également être laissés en place. Dans tous les cas, l'argent est généralement investi.

Comptes de placement et d'épargne

Vous pouvez également avoir un ou plusieurs comptes de placement imposables qui peuvent être une source de revenu si nécessaire. Et, espérons-le, vous disposez également d'un fonds d'urgence doté de trois à six mois de dépenses mensuelles, sur lesquelles vous pourrez puiser au besoin.

Prêt hypothécaire inversé

Un prêt hypothécaire inversé vous permet de convertir la valeur nette de votre maison en prêt. Vous pouvez prendre le produit en un montant forfaitaire (investir), une série de paiements réguliers ou une marge de crédit. S'agissant d'un prêt, l'argent n'est pas imposable. Un facteur clé à considérer est que le prêt doit être remboursé lorsque vous décédez ou que vous vendez votre maison.

Points clés à retenir

• Il existe deux types de revenu de retraite: régulier et potentiel. Le revenu de retraite potentiel peut inclure les IRA, 401 (k) s et les hypothèques inversées.
• Il existe quatre types de revenu de retraite régulier, à savoir la sécurité sociale, la pension à prestations définies, la pension en régime de retraite à cotisations définies, et l’emploi.
• La gestion des flux de trésorerie et des retraits est une partie importante de la planification de la retraite, qui comprend la budgétisation des dépenses et la mise en place d'un plan, tel que la règle des 4%.
• Les comptes de placement imposables doivent être exploités d’abord pendant la retraite, suivis des placements libres d’impôt, puis des comptes à imposition différée.
• À 70 ans et demi, une distribution minimale requise doit être effectuée à partir de tous les comptes de placement, à l'exception des Roth IRA.

Flux de trésorerie et calendrier

Commencez par soustraire le revenu de retraite régulier des dépenses mensuelles essentielles. Ceux-ci comprennent le logement, les transports, les services publics, la nourriture, les vêtements et les soins de santé. Si le revenu régulier ne couvre pas tout, un revenu potentiel sera nécessaire. Les dépenses non essentielles, telles que les voyages, les repas au restaurant et les loisirs, arrivent en dernier et sont souvent payées en retirant l'épargne-retraite et les investissements.

Plan de retrait

Avant de retirer de l'argent des investissements, vous avez besoin d'un plan. C’est là qu’un conseiller financier de confiance peut vous aider. Un système commun, la règle des 4%, consiste à retirer chaque année 4% de la valeur de vos comptes de caisse et de placement et à vous attribuer une «augmentation» annuelle de 2%. Vous pouvez également prendre une partie de votre épargne et de vos investissements et acheter. une rente immédiate destinée à assurer un flux de trésorerie continu pour les dépenses essentielles.

Ordre de retrait

Commencez par retirer des fonds des comptes de placement imposables pour profiter de taux d’imposition plus bas (dividendes et gains en capital). Ensuite, prenez des fonds sur des comptes de placement libres d’impôts, puis sur des comptes à imposition différée tels que les comptes 401 (k), 403 (b) et IRA traditionnel. Les comptes de retraite libres d’impôt, y compris les Roth IRA, doivent être tirés en dernier, pour permettre à l’argent de croître sans impôt aussi longtemps que possible.

Gestion des impôts

Si les impôts nationaux ou fédéraux ne sont pas retenus sur certaines de vos distributions de retraite, vous devrez probablement produire des estimations trimestrielles des impôts. Certains États n’imposent pas le revenu de retraite, alors que d’autres le font. Il en va de même pour les taxes locales.

Les distributions des comptes de placement imposables sont imposées selon que le placement vendu était soumis aux taux d'imposition des gains en capital à court terme ou à long terme. Les retraits des comptes à impôt différé sont traités comme des revenus ordinaires. Enfin, il est presque toujours préférable de reporter les distributions sous forme de somme forfaitaire sur un compte à imposition différée afin d'éviter une énorme ponction fiscale d'une année.

Entre 50% et 85% de votre revenu de sécurité sociale est imposable, en fonction de votre revenu total.

Gérer les RMD

Une fois que vous avez atteint l'âge de 70 ans et demi, vous devez obtenir une distribution minimale requise (RMD) de tous les comptes de retraite, à l'exception de votre Roth IRA. Le montant de la distribution doit correspondre approximativement au solde de votre compte à la fin de l'année précédente, divisé par votre espérance de vie statistique.

Vous devez retirer cet argent au plus tard le 1 er avril de l'année suivant celle de vos 70 ans et demi. Par la suite, tous les RMD doivent être payés le 31 décembre. Tous les montants que vous retirez au cours de l’année sont pris en compte dans votre RMD. Tous les RMD sont imposables en tant que revenu ordinaire, sauf un sur un Roth 401 (k) - vous devez souscrire un RMD à un Roth 401 (k), mais vous ne devez pas payer d'impôt sur celui-ci.

Si vous travaillez toujours à 70 ans et demi, vous n'êtes pas obligé de prendre un RMD du groupe 401 (k) de la société dans laquelle vous travaillez actuellement (à moins que vous en possédiez 5% ou plus). . Cependant, vous devrez des RMD sur d’autres 401 (k) s et IRA que vous possédez. Selon votre plan, vous pourrez peut-être importer auprès de votre employeur actuel un 401 (k) toujours chez un employeur précédent pour reporter les RMD sur ce compte.

L’administrateur de votre régime de retraite doit calculer votre DMM pour vous chaque année. La plupart prélèvent toutes les taxes fédérales et d’État requises et vous envoient le solde au moment opportun. En fin de compte, cependant, la responsabilité est à vous.

Si vous ne parvenez pas à obtenir le bon RMD, la pénalité équivaut à 50% du montant que vous auriez dû prendre mais que vous n'avez pas pris.

Le résultat final

Gérer un revenu de retraite, c'est plus que recevoir de l'argent et l'utiliser pour payer des factures. Certaines personnes consolident leurs comptes de retraite pour faciliter la gestion. Selon la nature et les caractéristiques de vos comptes, tels que les frais, cela peut être judicieux ou non. En outre, l’argent d’un 401 (k) peut être mieux protégé contre les créanciers que les fonds d’un IRA.