Combien de cartes de crédit devriez-vous avoir?

Si vous avez déjà dépensé de l'argent pour accumuler une énorme quantité de dettes de cartes de crédit, la réponse est peut-être «aucune! Mais pour tout le monde, la réponse ne vient probablement pas aussi facilement.

TUTORIAL: Types de cartes de crédit

Selon l'Enquête de 2009 sur les choix de paiement du consommateur faite par la Réserve fédérale américaine de Boston (publiée le 7 avril 2011), 72, 2% des consommateurs ont une carte de crédit. Le consommateur moyen qui utilise des cartes de paiement (catégorie comprenant les cartes de crédit, les cartes de débit et les cartes prépayées) a en moyenne 3, 7 cartes de crédit. Examinons pourquoi vous souhaitez que votre propre comportement corresponde à ces statistiques, s'il ne le fait pas déjà.

Combien de cartes de crédit devriez-vous avoir?

Plusieurs cartes de crédit et votre pointage de crédit
Votre pointage de crédit est probablement l’une de vos principales préoccupations concernant l’utilisation de plusieurs cartes de crédit.

Avoir plus d'une carte de crédit peut réellement aider votre pointage de crédit en facilitant le maintien du faible taux d'utilisation de votre dette. Si vous possédez une carte de crédit avec une limite de crédit de 2 000 USD et que vous facturez en moyenne 1 800 USD par mois sur votre carte, votre taux d'utilisation de la dette ou le montant de votre crédit disponible que vous utilisez est de 90%.

En ce qui concerne les cotes de crédit, un taux d’utilisation élevé de la dette vous fera mal. Cela peut sembler injuste - si vous n'avez qu'une carte et que vous la payez intégralement et à temps tous les mois, pourquoi devriez-vous être pénalisé pour avoir utilisé la plus grande partie de votre limite de crédit? - Mais c'est comme ça que le système fonctionne. Pour améliorer votre pointage de crédit, vous devriez éviter d'utiliser plus de 10 à 30% de votre crédit disponible par carte à tout moment, selon l'expert du pointage de crédit, Liz Pulliam Weston.

En répartissant vos achats de 1 800 $ sur plusieurs cartes, il devient beaucoup plus facile de maintenir un taux d'utilisation de la dette faible. Ce ratio n'est que l'un des facteurs pris en compte par le modèle de notation de crédit FICO dans la composante "montants dus" de votre pointage, mais cette composante représente 30% de votre pointage de crédit.

FICO met en garde contre le fait que l’ouverture de comptes dont vous n’avez pas besoin pour augmenter votre crédit total disponible peut se retourner contre vous et réduire votre score. (Le paiement de ces taux peut avoir une incidence sur votre revenu disponible et le rendement de vos investissements. Pour en savoir plus, voir Comprendre les intérêts sur les cartes de crédit. )

Différentes cartes, différents avantages
Avoir un éventail de cartes de crédit peut vous permettre de gagner le maximum de récompenses disponibles pour chaque achat que vous effectuez avec une carte de crédit.

Par exemple, vous pouvez utiliser une carte Discover pour tirer parti de ses catégories de remboursement en rotation de 5%, ce qui vous permet de gagner 5% sur certains achats, tels que l’épicerie, les hôtels, les billets d’avion, les améliorations résidentielles et l’essence. Vous pourriez avoir une autre carte qui vous donne 2% de retour sur l'essence mois après mois; Utilisez cette carte pendant les neuf mois de l’année où Discover ne verse pas 5% de cash back en essence. Enfin, vous pourriez avoir une carte offrant un retour forfaitaire de 1% sur tous les achats. Cette carte est votre valeur par défaut pour tout achat où une récompense plus élevée n'est pas disponible. Par exemple, vous pourriez gagner 5% sur tous les achats de vêtements en octobre, novembre et décembre avec votre carte Discover; le reste de l'année, quand aucun bonus spécial n'était disponible, vous utiliseriez la carte de remise en argent de 1%.

Bien sûr, vous ne voulez pas aller trop loin - si vous avez trop de comptes, il est facile d'oublier un paiement de facture ou même de perdre une carte. Les problèmes qui peuvent résulter d'un tel oubli vont rapidement ruiner les économies que vous pourriez avoir réalisées. (Une décennie avant que Mastercard ou Visa n'existe, la première société de cartes de crédit a été créée. Pour en savoir plus, voir Comment les cartes de crédit ont-elles construit un empire plastique? )

Sauvegarde
Parfois, une société émettrice de cartes de crédit bloquera ou annulera votre carte si elle détecte une activité potentiellement frauduleuse ou si elle soupçonne que votre numéro de compte a peut-être été compromis. Dans le meilleur des cas, vous ne pourrez pas utiliser votre carte avant d'avoir parlé à la société émettrice de cartes de crédit et confirmé que vous êtes bien en vacances en Chine et que votre carte n'a pas été volée. Ce n'est pas un appel téléphonique que vous pouvez passer depuis la caisse enregistreuse, cependant, car vous devrez fournir des informations personnelles sensibles pour confirmer votre identité. Vous aurez besoin d'un autre moyen de payer si vous voulez compléter votre achat.

Dans le pire des cas, la société vous communiquera un nouveau numéro de compte et vous resterez complètement sans cette carte pendant quelques jours jusqu'à ce que vous receviez votre nouvelle carte par la poste.

Une autre possibilité est de perdre une carte ou de se faire voler une carte. Pour vous préparer, vous voudrez peut-être avoir au moins trois cartes: deux que vous emportez avec vous et une que vous entreposerez dans un endroit sûr à la maison. De cette façon, vous devriez toujours avoir au moins une carte que vous pouvez utiliser.

En raison de telles possibilités, il est conseillé d’avoir au moins deux ou trois cartes de crédit. Si vous ne souhaitez en avoir qu'un, assurez-vous d'être toujours prêt à utiliser une méthode de paiement de secours. (Ces cartes offrent commodité et sécurité, mais en valent-elles la peine? Pour plus d'informations, voir Cartes de crédit prépayées: commodité à un coût. )

Urgence
Ce serait mieux si vous n'aviez pas à utiliser une carte de crédit en cas d'urgence - idéalement, vous disposeriez d'assez d'argent sur un compte liquide, tel qu'un compte d'épargne, pour pouvoir l'utiliser dans une telle situation. Toutefois, si vous ne disposez pas des économies ou si vous souhaitez avoir la possibilité de ne pas épuiser vos économies de manière inattendue, vous souhaiterez peut-être ne disposer que d'une seule carte de crédit, que vous pourrez mettre de côté uniquement en cas d'urgence. Idéalement, cette carte n'aurait pas de frais annuels, une limite de crédit élevée et un faible taux d'intérêt.

Le résultat final
Avoir plusieurs cartes de crédit présente de nombreux avantages, mais uniquement si vous les gérez correctement. Pour vous assurer que plusieurs comptes de carte de crédit fonctionneront pour vous et non contre vous, soyez conscient des avantages offerts par chaque carte, de votre limite de crédit et de vos dates d'échéance de paiement. Utilisez chaque carte à votre meilleur avantage, et assurez-vous de garder votre solde bas et de le payer en entier et à temps. (Pour une lecture connexe, voir Si vous fermez votre carte de crédit? )