Combien ai-je besoin de prendre ma retraite?

Une étude récente des services de retraite Schwab illustre deux choses: premièrement, 401 participants estiment qu'il leur faut 1, 7 million de dollars en moyenne pour prendre leur retraite. Et deuxièmement, beaucoup ne sont pas sur la bonne voie pour y arriver.

Pourquoi est-ce le cas? Il peut y avoir plusieurs causes, mais ne pas savoir combien épargner, quand épargner, et comment faire fructifier ces économies avec le plus d'efficacité possible peut grandement contribuer à créer des déficits dans les comptes de retraite.

Points clés à retenir

• Voyez-vous comme un investisseur, pas comme un épargnant, pour maximiser les rendements et les soldes des comptes.
• Obtenez des conseils de professionnels pour vous aider à éviter d'adopter une attitude d'épargne et de sécurité.
• Savoir combien vous devez économiser «par âge» vous aidera à rester sur la bonne voie et à atteindre vos objectifs.
• Les experts disent que vous aurez besoin de 80% de votre revenu avant la retraite après votre retraite.
• Divisez votre revenu de retraite annuel souhaité par 4% pour savoir combien vous allez économiser.

Épargne vs investissement

Les recherches de Schwab montrent que la plupart des gens (64%) se considèrent comme des épargnants et non comme des investisseurs. En conséquence, la plupart des participants 401 (k) (54%) ont tendance à placer des fonds de retraite supplémentaires dans un compte d'épargne au lieu d'un autre compte de placement tel qu'un compte IRA, un compte de courtage ou un compte d'épargne santé (malgré son nom, une HSA a de nombreuses avantages importants par rapport aux comptes d’épargne ordinaires).

Le problème avec cette stratégie est que les comptes d'épargne rapportent généralement des rendements bien inférieurs à ceux des comptes d'investissement. Surtout au début et au milieu de votre carrière, vous voulez profiter de suffisamment de temps avant la retraite pour prendre certains des risques qui vous permettent de gagner plus avec vos investissements.

Soyez intelligent et flexible

Selon l'étude de Schwab, de nombreuses personnes adoptent une approche consistant à «épargner et à investir, partez-y et oubliez-la». Un tiers des participants à l'étude qui se sont inscrits automatiquement à leur régime 401 (k) n'ont jamais augmenté leur niveau de contribution et 44% n'ont jamais modifié leurs choix en matière de placement.

Vous devez faire attention et gérer activement un 401 (k) pour le faire grandir - et cela s'applique également à d'autres comptes de placement, tels que les IRA, les comptes de courtage et les HSA. Pour ce faire, vous bénéficierez probablement d'une aide professionnelle. En fait, 95% des participants à l'enquête Schwab ont déclaré qu'ils seraient «plutôt» ou «très» confiants dans la prise de décision d'investissement avec l'aide d'un professionnel, contre 80% s'ils devaient le faire eux-mêmes.

1, 7 million de dollars

Le montant, en moyenne, des répondants à un sondage récent de Schwab a déclaré qu'ils devaient prendre leur retraite.

Revenu de retraite: la règle des 80%

La plupart des experts disent que votre revenu de retraite devrait représenter environ 80% de votre dernier salaire avant la retraite. Cela signifie que si vous gagnez 100 000 dollars par an à la retraite, vous aurez besoin d'un revenu d'au moins 80 000 dollars par an pour avoir un style de vie confortable après avoir quitté le marché du travail. Ce montant peut être ajusté à la hausse ou à la baisse en fonction d'autres sources de revenu, telles que la sécurité sociale, les retraites et les emplois à temps partiel, ainsi que de facteurs tels que votre santé et votre style de vie souhaité.

Économies totales: la règle des 4%

Pour déterminer le montant que vous devez avoir économisé pour générer le revenu de retraite que vous souhaitez, une formule simple à utiliser consiste à diviser par 4% le revenu annuel de retraite que vous souhaitez. Pour générer les 80 000 $ cités ci-dessus, par exemple, vous auriez besoin d'un pécule à la retraite d'environ 2 millions de dollars. Cela suppose un retour sur investissement de 5% (après impôts et inflation), aucun revenu de retraite supplémentaire (c.-à-d. La sécurité sociale) et un mode de vie similaire à celui que vous vivriez au moment de votre retraite.

Économies par âge

En sachant combien vous devriez économiser à la retraite à chaque étape de votre vie, cela vous aidera à répondre à cette question très importante: «En ai-je assez laissé de côté?» Voici deux formules utiles qui peuvent vous aider à fixer des objectifs d'épargne basés sur l'âge à la retraite.

15/25/50

Pour atteindre vos objectifs, économisez 15% de votre salaire à partir de 25 ans et investissez 50% en actions.

Multiples de votre salaire

Pour déterminer le montant que vous auriez dû accumuler à différentes étapes de votre vie, il peut être très utile de penser à un pourcentage ou à un multiple de votre salaire. Fidelity suggère que vous ayez 50% de votre salaire annuel en épargne accumulée d’ici à 30 ans. Vous devez économiser 15% de votre salaire brut à partir de 25 ans et investir au moins 50% dans des actions.

Il est intéressant de noter que la moitié des participants à l’étude Schwab ont déclaré contribuer 10% ou moins de leur revenu à leurs 401 (k) s. Si les différences entre l'employeur, l'épargne supplémentaire et le remboursement de la dette ne compensent pas la différence, les répondants à l'étude risquent d'avoir du mal à atteindre cet objectif de 50% avant l'âge de 30 ans.

• 40 ans - deux fois le salaire annuel
• 50 ans - quatre fois le salaire annuel
• 60 ans - six fois le salaire annuel
• 67 ans - huit fois le salaire annuel

Dans la quarantaine? Vous pourriez faire ces erreurs d'argent

Une autre formule multiple

Selon une autre formule, vous devriez économiser 25% de votre salaire brut chaque année, à partir de 20 ans. Le chiffre de 25% d'économies peut sembler décourageant, mais n'oubliez pas qu'il inclut non seulement les retenues à la source 401 (k), mais également les autres types d'économies mentionnées ci-dessus. Suivre cette formule devrait vous permettre d’accumuler votre salaire annuel complet d’ici à 30 ans. Le maintien du même taux moyen d’épargne devrait donner les résultats suivants:

• 35 ans - deux fois le salaire annuel
• 40 ans - trois fois le salaire annuel
• 45 ans - quatre fois le salaire annuel
• 50 ans - cinq fois le salaire annuel
• 55 ans - six fois le salaire annuel
• 60 ans - sept fois le salaire annuel
• 65 ans - huit fois le salaire annuel

Combien pouvez-vous économiser?

D'après les chiffres fournis par le Bureau of Labor Statistics (BLS) dans son «Enquête sur les dépenses de consommation» de 2015, le pourcentage de revenu restant (et disponible pour l'épargne) pour les travailleurs âgés de 25 à 74 ans était en moyenne de 19, 8% avant impôts. . Ce chiffre est bien au-dessus de la formule d'épargne de 15% ci-dessus et potentiellement dans les 25%, selon ce qui provient d'éléments tels que l'appariement des employeurs et le remboursement de la dette. Ce qui suit est le pourcentage moyen avant impôt du revenu restant après les dépenses par groupe d'âge:

• 25 à 34 ans: 19%
• 35 à 44 ans: 23%
• 45 à 54 ans: 27%
• 55 à 64 ans: 22%
• 65 à 74 ans: 8%

Le résultat final

Compte tenu du potentiel d’épargne de près de 20% du revenu brut et d’un taux d’épargne réel inférieur à 5% du revenu disponible, la plupart des Américains ont probablement la possibilité d’accroître leur épargne à la plupart des étapes de leur vie. Si vous êtes comme la plupart des répondants Schwab, votre 401 (k) pourrait être un bon point de départ. Augmenter votre taux d'épargne peut même réduire le stress financier, qui provient principalement du souci d'économiser suffisamment pour la retraite, rapporte Schwab.

Que vous essayiez ou non de suivre la recommandation d’économie de 15% ou de 25%, il est probable que votre capacité réelle à épargner sera affectée par des événements de la vie tels que ceux rapportés par les participants à Schwab, à commencer par les réparations domiciliaires (37%), les dettes de carte de crédit ( 31%) et les dépenses mensuelles (30%). Parfois, vous pourrez économiser plus, et parfois moins. L'important est de vous rapprocher le plus possible de votre objectif d'épargne et de vérifier vos progrès à chaque repère pour vous assurer de rester sur la bonne voie.

Comme il est si important d’épargner pour la retraite, nous avons dressé la liste des meilleurs courtiers pour Roth IRA et IRA afin que vous puissiez trouver les meilleurs endroits pour créer ces comptes de retraite.