Comment naviguer dans les prestations de conjoint selon les nouvelles règles de sécurité sociale

La loi de finances bipartite de 2015 a éliminé la stratégie de réclamation de la sécurité sociale du couple populaire: suspendre et suspendre avec une demande restreinte de prestations de conjoint. Cependant, il est toujours possible de percevoir les prestations de votre conjoint, même si vous n'avez jamais travaillé sous la Sécurité sociale. La possibilité d'utiliser cette stratégie a pris fin le 29 avril 2016, modifiant le paysage en ce qui concerne la demande de prestations de conjoint à l'avenir, mais il existe encore des options pour vos clients qui sont admissibles.

Réclamer une prestation de conjoint en vertu des nouvelles règles

Ceux qui sont nés avant le 2 janvier 1954 et qui ont atteint l'âge de la retraite (FRA) peuvent toujours présenter une demande restreinte leur permettant de recevoir une prestation de conjoint correspondant à la moitié des prestations de leur conjoint en attendant de pouvoir réclamer leurs propres prestations jusqu'à 70 ans. FRA pour les personnes nées avant 1960 est âgé de 66 ans. Pour ceux qui sont nés le 2 janvier 1954 ou plus tard, la possibilité de demander une prestation de conjoint au moyen de l'application restreinte a été supprimée. Ils peuvent toujours demander une prestation de conjoint, mais cela signifiera qu'ils ont déposé toutes les prestations qui leur sont offertes, y compris leur propre prestation, conformément aux règles de production réputées de la Sécurité sociale.

De plus, le dépôt d'une demande de prestation de conjoint avant d'atteindre votre FRA entraîne une réduction de la prestation. La prestation de conjoint à 62 ans correspond à 35% de la prestation du travailleur couvert, et à 50% si vous avez atteint votre FRA. Cependant, vous pouvez vous qualifier pour Medicare à 65 ans.

L'avantage de l'application restreinte est que le conjoint qui reçoit une prestation pour conjoint en fonction de l'historique des gains de son conjoint continuera à accumuler une prestation en fonction de son propre enregistrement des gains, ce qui lui permettra de croître jusqu'à ce qu'il le réclame plus tard, jusqu'à l'âge de 70 ans. À ce moment-là, ils ont le choix entre le bénéfice le plus élevé de leur propre avantage ou le maintien de la prestation de conjoint si cela est plus avantageux.

Les modifications apportées au fichier et les règles de suspension qui éliminent la possibilité pour un autre membre de la famille de recevoir une prestation du registre des gains d'une personne qui a suspendu cette prestation signifient que pour que l'option de demande restreinte fonctionne, l'autre conjoint doit bénéficier d'une prestation. après le 29 avril 2016. (Pour plus d'informations, voir: Dossier et suspension de la sécurité sociale: publication d'un nouveau guide .)

Prendre une prestation pour conjoint si elle travaille

Si la totalité des prestations de sécurité sociale d’un conjoint est inférieure à la moitié de la prestation totale de l’autre conjoint, il pourrait alors être éligible à une prestation pour conjoint en fonction de l’enregistrement des gains du conjoint avec la prestation la plus élevée, en combinant les deux le plus grand avantage. Si le conjoint qui décide de recevoir la prestation de conjoint continue de travailler et n’a pas encore atteint l’âge de la retraite, la prestation de conjoint pourrait faire l’objet d’une réduction de la prestation si le revenu gagné est trop élevé.

Réputé classement

Si vous présentez une demande de prestation de mariage basée sur le relevé des gains de votre conjoint à l'âge de 62 ans, vous serez réputé avoir produit toutes les prestations qui vous sont dues, qu'il s'agisse d'une prestation de mariage ou de la vôtre. Il y a souvent de la confusion à ce sujet, mais si un époux déposait une demande de prestations de conjoint avant la FRA, il est réputé avoir rempli toutes les prestations disponibles. Ceux qui bénéficient de droits acquis pour l'application restreinte doivent encore attendre jusqu'à ce qu'ils atteignent leur FRA avant de les déposer.

Prestations pour conjoint et divorce

Pour qu'une personne divorcée perçoive une prestation de conjoint fondée sur les revenus de son ex-conjoint, elle doit être âgée d'au moins 62 ans, être actuellement célibataire, être mariée à son ex-conjoint depuis au moins dix ans et ne pas recevoir déjà une prestation de sécurité sociale supérieure à celle de son ex-conjoint. De plus, le divorce doit avoir été définitif pendant au moins deux ans avant le dépôt. Si vous vous remariez, vous perdez la possibilité de demander une prestation basée sur l'enregistrement des gains d'un ex-conjoint. La possibilité de demander une prestation de conjoint sur la base du registre des gains de votre nouveau conjoint ne prend effet que si vous êtes marié à ce dernier depuis au moins un an. (Pour plus d'informations, voir: Conseils sur le report des prestations de sécurité sociale .)

Même si votre ex-conjoint n'a pas demandé ses prestations de sécurité sociale, vous pouvez toujours demander vos prestations de conjoint en fonction de leurs revenus. Si vous continuez de travailler tout en recevant une prestation de conjoint basée sur l'historique des gains de votre ex-conjoint, le même test de rémunération décrit ci-dessus s'appliquera à vous si vous n'avez pas atteint votre FRA. Toute réduction des avantages basée sur le critère de gains sera rajoutée à vos avantages une fois que vous aurez atteint votre FRA.

Le résultat final

Même avec l'abrogation du dossier et la suspension avec une stratégie d'application restreinte pour les couples, les prestations de conjoint restent une option dans certains cas. Les conseillers financiers connaissant bien les avantages de la sécurité sociale sont bien placés pour conseiller les clients mariés ou divorcés sur la coordination de leur demande de prestations. (Pour en savoir plus, voir: Le dossier de la sécurité sociale et la stratégie de suspension des réclamations prennent fin: et maintenant? )