Banque interétatique
Banque interétatique se réfère à l'expansion de la banque à travers les frontières de l'Etat. Les banques inter-États se sont généralisées au milieu des années 80, lorsque les assemblées législatives des États ont adopté des projets de loi autorisant les sociétés de portefeuille bancaires à acquérir des banques extraterritoriales sur une base réciproque avec d'autres États. Les opérations bancaires interétatiques ont entraîné la montée en puissance des chaînes bancaires régionales et nationales.
Les origines des services bancaires inter-États
La Loi sur la Banque nationale de 1863 interdisait les opérations bancaires interétatiques aux banques à charte nationale. La loi McFadden de 1927 interdit en outre la création de banques interétatiques. Cependant, la restriction imposée aux banques inter-États a limité les banques à l’expansion régionale et les a rendues vulnérables aux crises économiques locales. De plus, à mesure que les Américains devenaient plus mobiles, la restriction des opérations bancaires interétatiques signifiait que les personnes qui déménageaient ou voyageaient pour le travail ou les loisirs pouvaient avoir du mal à avoir accès à des services bancaires en dehors de la région où elles vivaient.
Avant les années 1990, l’amendement Douglas de la Bank Holding Company Act de 1956 permettait aux États de légiférer pour autoriser les sociétés de portefeuille de banques étrangères à créer, exploiter et posséder des banques sur leur territoire. L’affaire de 1985 Northeast Bancorp c. Board of Governors a confirmé ce droit. L’amendement Douglas est né de la crainte que les sociétés de portefeuille bancaires se soustraient aux interdictions de la loi McFadden en achetant des filiales dans d’autres États, mais en exploitant ces filiales de la même manière qu’elles le feraient avec des succursales normales.
Les opérations bancaires interétatiques se sont développées en trois phases distinctes, à partir des années 1980 avec les banques régionales. Ces sociétés sont limitées à une région spécifique, comme le Nord-Est ou le Sud-Est, et ont été formées lors de la fusion de petites banques indépendantes pour créer de plus grandes banques. Dans les années 1980, six États de la Nouvelle-Angleterre ont adopté une loi permettant la création de banques régionales; les banques du sud-est et du midwest ont bientôt suivi. Trente-cinq États ont finalement adopté une loi autorisant les banques de tout autre État à établir ou à acquérir une banque à l'intérieur de leurs frontières. Quatorze États et Washington, DC, ont choisi de n'autoriser que les banques régionales. Un seul État, Hawaii, n’a pas adopté de législation régionale ni nationale sur les banques.
La loi Riegle-Neal
Au début des années 90, une législation fédérale a été adoptée qui permettait la création de banques à l'échelle nationale. La loi de 1994 sur l'efficacité des succursales et des banques inter-États de Riegle-Neal autorisait les banques qui remplissaient les conditions de capitalisation à acquérir d'autres banques dans tout autre État après le 1er octobre 1995. La loi Riegle-Neal autorisait pour la première fois les banques interétatiques véritablement nationales. Il a permis aux banques bien gérées et bien capitalisées d’acquérir des banques dans d’autres États, régionaux ou non, après le 29 septembre 1995. Il a également permis aux banques de différents États de fusionner dans des réseaux de succursales à l’échelle nationale à compter du 1er juin 1997. En vertu de la loi Riegle-Neal, aucune société de portefeuille bancaire ne peut contrôler plus de 10% du total des avoirs en dépôt aux États-Unis, ni plus de 30% du total des avoirs déposés de chaque État, à moins qu'un État spécifique n'ait fixé un plafond de dépôt de sa propre.
Les différents États ont été autorisés à ne pas souscrire aux dispositions relatives aux ramifications de la loi Riegle-Neal. Au départ, le Texas et le Montana ont choisi de ne pas participer, mais ils ont finalement choisi d'autoriser les succursales entre États. La loi Riegle-Neal a abrogé l’amendement Douglas et la loi McFadden.