Le plan de croissance de Gerber en vaut-il la peine?

Si vous avez récemment consulté des contenus pour bébés en ligne, les algorithmes intelligents qui convertissent les termes de recherche en données marketing vous ont probablement présenté d'innombrables annonces pour le plan de croissance de Gerber. Destiné aux nouveaux parents, le Gerber Grow-Up Plan est une police d'assurance-vie complète que vous pouvez acheter pour vos enfants lorsqu'ils sont nouveau-nés ou en bas âge. La logique qui sous-tend un tel produit est la suivante: l’assurance vie étant plus chère que l’assuré âgé, il est logique d’immobiliser un taux bas le plus tôt possible. De plus, étant donné que les polices d'assurance vie entière génèrent une valeur en espèces en plus de fournir des prestations de décès, des régimes tels que ceux de Gerber vous protègent financièrement du pire des scénarios, tout en vous permettant d'économiser pour vos dépenses universitaires et futures. Si vous développez un problème de santé plus tard, votre enfant ne pourrait souscrire une assurance vie. En achetant le plan de croissance de Gerber, vous vous assurez qu'il a une couverture, peu importe ce qui se passe dans les années à venir.

Bien que le plan de développement de Gerber offre plusieurs avantages concrets, ce n’est pas la panacée que la société prétend être. Le principal argument contre l'achat d'une assurance vie pour les enfants est que ce n'est pas nécessaire. À l'exception des enfants vedettes, les enfants ne gagnent pas de revenus et ne soutiennent pas non plus les familles. Perdre un enfant est émotionnellement dévastateur, mais pas financièrement dévastateur. Tandis que vos enfants vont probablement gagner un revenu et soutenir les familles quand ils seront grands, la prestation de décès maximale prévue par le régime Gerber est terriblement insuffisante pour un adulte ayant des enfants à charge. Bien que l'aspect de la valeur en espèces du régime puisse sembler attrayant pour l'épargne des collèges, la plupart des conseillers financiers respectés considèrent l'assurance vie entière comme un moyen de placement à long terme, soulignant que, traditionnellement, les rendements sont anémiques comparés aux fonds communs de placement et aux autres investissements.

Les enfants n'ont pas besoin d'assurance vie

Le principal objectif de l'assurance-vie est de protéger la famille de l'assuré et les personnes à sa charge des catastrophes financières s'il décède prématurément et que son revenu est coupé. Par exemple, un père et une mère gagnent chacun 50 000 dollars par an et ont deux jeunes enfants, qu'ils espèrent tous les deux envoyer au collège. Le père meurt dans un accident de voiture lors d'un violent orage. Sa femme et ses enfants sont dévastés émotionnellement et le revenu familial est réduit de moitié. Maintenant, la mère doit payer seule la maison, la voiture, la nourriture, les vêtements et les autres nécessités de base, et elle doit également trouver le moyen de continuer à épargner pour l'éducation de ses enfants.

Dans le scénario ci-dessus, le père et la mère ont besoin d'une assurance-vie. La famille dépend du revenu des parents, dont la perte crée de graves difficultés financières. Les enfants sont différents. Bien qu'ils apportent beaucoup de choses à leurs familles, l'argent n'en fait presque jamais partie. Il existe de rares exceptions, mais dans la plupart des cas, peu de familles dépendent du revenu d'un enfant pour survivre. Il est peu logique de payer pour s’assurer contre un scénario catastrophique qui n’existe même pas.

Les parents qui perdent un enfant doivent supporter un coût financier: les frais de funérailles et d’inhumation. Si vous avez une assurance vie sur vous-même, vous pouvez presque toujours associer un avenant pour enfant à votre propre régime à un taux beaucoup plus bas que celui que le régime Gerber est susceptible de coûter.

Couverture insuffisante

Il a été établi que les enfants n’ont pas besoin de couverture d’assurance vie tant qu’ils sont encore jeunes. Cependant, ils en auront probablement besoin quand ils seront grands. Il est fort possible qu'à un moment donné, vos enfants aient une famille à eux qui dépendra d'eux financièrement. Le plan de croissance de Gerber leur permet d’obtenir la couverture dont ils ont besoin plus tard, à un âge précoce, tout en restant peu coûteuse. Le seul problème avec cette ligne de pensée est que le plan Gerber ne permet pas à vos enfants d’obtenir une couverture proche du niveau de couverture qui sera nécessaire quand ils auront eux-mêmes une personne à charge.

Le plan de croissance de Gerber prévoit une prestation de décès maximale de 100 000 $. C'est beaucoup trop d'assurance-vie pour un enfant, mais c'est loin d'être suffisant pour un adulte qui a ses propres enfants à charge. Dans l'exemple ci-dessus, considérons le père qui gagne 50 000 dollars par an et meurt alors que ses enfants sont jeunes. Une prestation de décès de 100 000 $ remplacerait son revenu pour deux ans seulement; après cela, la mère est de nouveau seule. Cet homme a besoin d'un capital-décès de plus d'un million de dollars, ce que le plan Gerber n'offre pas.

Assurance vie à valeur de rachat: un mauvais investissement

L'assurance vie entière fournit plus qu'une prestation de décès. Chaque mois, lorsque vous payez la prime, une partie de cet argent est versée dans un fonds et ce fonds croît avec les intérêts. Plus tard, si vous décidez que vous n'avez plus besoin du capital-décès, vous pouvez choisir de recevoir la valeur de rachat actuelle de votre contrat. Il s’agit d’un atout majeur du plan de croissance de Gerber: c’est aussi un outil d’épargne pour les universités, dont la valeur monétaire sert de fonds pour les collèges de facto.

Cette ligne de pensée pose également un problème. Historiquement, l’assurance vie à valeur marchande croît à un taux anémique. Le fonds collégial de votre enfant va devenir beaucoup plus solide si vous l'investissez dans des fonds communs de placement. Certes, les fonds communs de placement ne fournissent pas d'assurance-vie à votre enfant si, pour une raison quelconque, vous pensez avoir réellement besoin de cette couverture. Cependant, associer un avenant pour votre enfant à votre propre police d'assurance-vie résoudrait ce problème à un taux bien inférieur à celui de l'achat du plan Gerber.

En fait, la combinaison d’un avenant pour l’assurance vie et d’un fonds commun de placement pour l’épargne universitaire constitue l’alternative la plus favorable au plan de croissance de Gerber. Si le pire se produit et que vous perdez un enfant, le motard vous protège des frais de funérailles et d'inhumation moyennant une prime inférieure à celle du plan Gerber. Pour ce qui est de l’épargne universitaire, les fonds communs de placement offrent un bilan beaucoup plus solide que l’assurance vie à valeur monétaire.