Compte conjoint

Qu'est-ce qu'un compte joint?

Un compte joint est un compte de banque ou de courtage partagé entre deux personnes ou plus. Les comptes joints sont plus susceptibles d’être utilisés par des membres de la famille, des couples ou des partenaires commerciaux qui se connaissent et se font confiance. Il permet généralement à toute personne nommée sur le compte d’accéder aux fonds qu’elle contient.

Il existe plusieurs manières d’établir des comptes, chacun ayant ses propres implications sur la manière dont l’argent ou les actifs peuvent être accédés dans le compte ou sur la façon dont le contenu du compte est traité après le décès de l’un des titulaires.

Points clés à retenir

• Un compte joint est un compte de banque ou de courtage partagé par deux personnes ou plus.
• Les titulaires de comptes conjoints ont un accès égal aux fonds, mais partagent également une responsabilité égale des frais éventuels.
• Les transactions effectuées via un compte joint peuvent nécessiter la signature de toutes les parties ou d'une seule.

Comment fonctionnent les comptes joints

Les comptes joints fonctionnent exactement comme des comptes classiques, ils doivent pouvoir compter au moins deux utilisateurs autorisés. Ils peuvent être établis de manière permanente, par exemple un compte entre un couple dans lequel leurs salaires sont déposés. Ils peuvent également être temporaires, par exemple un compte entre deux parties qui versent des fonds à court terme.

Les comptes bancaires détenus conjointement par deux parties peuvent être intitulés avec un "et" ou un "ou" entre les noms des titulaires du compte. Si le compte est répertorié en tant que "et", les deux / toutes les parties doivent signer pour accéder aux fonds. S'il s'agit d'un compte "ou", une seule des parties doit signer.

Les comptes détenus conjointement comprennent les comptes de dépôt auprès des banques, notamment les comptes chèques et d'épargne, les cartes de crédit et d'autres produits de crédit, tels que les prêts, les lignes de crédit (LOC) et les prêts hypothécaires. Le statut conjoint autorise toutes les personnes inscrites sur le compte à être utilisées au maximum, mais également à supporter les paiements, frais ou charges éventuels.

Ouvrir un compte joint est aussi simple que d’ouvrir un seul compte. Les deux parties doivent être présentes à la banque lorsque le compte est ouvert, qu'il s'agisse d'un compte de dépôt ou d'un autre produit comme une hypothèque ou un prêt. Pour les cartes de crédit, ajouter un utilisateur secondaire ou autorisé revient à ouvrir un compte conjoint. Dans la plupart des cas, cela nécessite la signature de la deuxième partie.

Utilisations et avantages des comptes joints

Les comptes joints peuvent être utiles à leurs titulaires et offrent un certain nombre d'avantages. De nombreux comptes exigent un solde minimum, en particulier s'ils souhaitent accéder aux avantages d'un type de compte spécifique. En mettant leur argent en commun, deux personnes peuvent contourner cette exigence et profiter des avantages du compte.

L’ouverture d’un compte conjoint peut également être très utile pour les nouveaux couples qui sont au stade de la relation de combiner leurs finances. Ils trouveront peut-être plus facile de disposer d’un compte unique sur lequel ils pourront déposer leurs chèques de paie et effectuer des paiements pour leur loyer ou leur hypothèque, leurs factures ou d’autres dettes communes.

Une personne âgée peut juger utile de mettre un de leurs enfants ou un autre utilisateur autorisé sur leur compte afin de payer leurs factures et d'effectuer des opérations bancaires courantes en leur nom si et quand ils ne sont pas en mesure de le faire eux-mêmes.

Pièges des comptes joints

Les comptes joints peuvent toutefois causer des maux de tête importants, car ils offrent généralement à toutes les parties un accès illimité aux fonds. Cela est particulièrement vrai si un parti est plus frivole avec de l'argent que l'autre. Par exemple, si un conjoint ne semble pas maîtriser ses habitudes de consommation, cela affectera l'autre conjoint, qui peut être plus frugal. Le conjoint frugal n'est pas en mesure de contester les retraits ou les transactions de l'autre conjoint avec la banque car ils sont répertoriés en tant que co-titulaire du compte.

Une autre chose à garder à l’esprit avec les comptes joints est que toutes les parties disposant d’un accès sont responsables de tous les frais et charges. Si votre mari utilise votre carte de crédit commune, vous êtes également responsable de la rembourser. De même, si votre compte courant commun est en découvert, vous êtes tous deux susceptibles de ramener le solde au noir.

Le gouvernement peut saisir les fonds d'un compte conjoint pour honorer une commande en cours. Cela inclut les arriérés d’impôts éventuels, la pension alimentaire pour enfants ou d’autres saisies judiciaires ordonnées par le tribunal.

Il est préférable que les deux parties se parlent et comprennent les responsabilités liées à l’ouverture d’un compte conjoint avant de le faire. Ainsi, vous éviterez les problèmes inutiles et les conflits éventuels.

Avant de le faire, toutes les parties devraient discuter des avantages et des inconvénients de l’ouverture d’un compte conjoint afin d’éviter tout problème pouvant survenir.

Droits du compte joint

Il existe plusieurs mécanismes de titrage qui désignent la manière dont les fonds sont divisés en cas de décès d'un des partis du compte. Ces options sont obligatoires sur les comptes de courtage.

Locataires conjoints avec droits de survie (JTWROS): Si l'une des parties décède, les actifs du compte sont soumis à la règle de droit - en dehors de l'homologation - aux parties survivantes.

Teneur en commun (CIT): Ceci permet à chaque cotitulaire du compte de désigner son propre bénéficiaire pour sa part des actifs en cas de décès. Au lieu d'être transférés conformément au principe de la loi au deuxième titulaire du compte, les actifs sont transférés au bénéficiaire. De plus, les actifs ne peuvent pas être automatiquement divisés 50/50. La désignation TIC permet aux locataires de diviser la propriété de la propriété comme bon leur semble.

Option de locataires conjoints: la sélection de cette option nécessite une répartition à 50/50 des actifs du compte conjoint.

Termes connexes

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