Espérance de vie: plus qu'un chiffre

L'espérance de vie est le facteur le plus déterminant utilisé par les compagnies d'assurance pour déterminer les primes d'assurance vie. Comprendre comment les compagnies d’assurance utilisent le concept d’espérance de vie - et comment il est calculé pour les assurés - peut vous aider à décider quand souscrire une police, comment calculer la valeur potentielle future de votre police et ce qu’il faut prendre en compte lors du choix d’une option de versement de rente .

Espérance de vie: les chiffres difficiles

L'espérance de vie est définie comme l'âge auquel une personne est censée vivre. Il peut également être décrit comme le nombre restant d'années qu'une personne est censée vivre, sur la base de tables publiées par l'Internal Revenue Service (IRS).

Plusieurs facteurs influent sur votre espérance de vie. les deux plus importants étant à la naissance et votre sexe. Les autres facteurs pouvant influencer votre espérance de vie sont les suivants:

• Votre race
• Conditions médicales personnelles
• Antécédents médicaux familiaux

Vous pouvez consulter les données du gouvernement fédéral sur l'espérance de vie aux États-Unis sur le site Web du Centre national des statistiques sur la santé et sur le tableau des durées actuarielles de la Social Security Administration.

Il est important de noter que l'espérance de vie change avec le temps. En effet, à mesure que vous vieillissez, les actuaires utilisent des formules complexes qui tiennent compte des personnes plus jeunes que vous mais décédées. Alors que vous continuez à vieillir au-delà de la moitié de votre vie, vous survivez à un nombre croissant de personnes plus jeunes que vous, de sorte que votre espérance de vie augmente. En d'autres termes, plus vous vieillissez (au-delà d'un certain âge), plus vous êtes susceptible de vieillir.

Espérance de vie et votre prime d'assurance vie

Il existe une corrélation directe entre votre espérance de vie et le montant que vous devrez payer pour une police d'assurance-vie. Plus vous êtes jeune lorsque vous souscrivez une police d'assurance vie, plus vous avez de chances de vivre longtemps. Cela signifie que le risque pour la compagnie d'assurance-vie est moindre, car vous êtes moins susceptible de décéder à court terme, ce qui nécessiterait le versement de la totalité des bénéfices de votre police avant que vous ayez versé beaucoup d'argent dans la police.

Inversement, plus vous attendez pour souscrire une assurance vie, moins votre espérance de vie est longue, ce qui se traduit par un risque plus élevé pour la compagnie d’assurance vie. Les entreprises compensent ce risque en facturant une prime plus élevée. (Voir aussi: À quoi s'attendre lors de la souscription d'une assurance vie .)

Étant donné les mathématiques, beaucoup de gens se demandent s’ils devraient souscrire une assurance vie pour leurs enfants. Après tout, avoir une police dans son enfance garantit la prime la plus basse possible. Toutefois, une analyse coûts-avantages doit être envisagée avant d’acheter une police pour votre enfant. Le principal avantage financier de l'assurance-vie étant de fournir un revenu aux personnes à charge en cas de décès du preneur d'assurance, la couverture d'assurance-vie est relativement inutile pour un enfant.

Cependant, cela pourrait fournir à votre enfant une prime peu élevée et une couverture pour la durée de sa vie, ce qui peut être important compte tenu de son état de santé futur ou de son activité professionnelle. Discutez avec votre conseiller financier ou votre agent d'assurance des avantages et des inconvénients de l'achat d'une police d'assurance-vie pour votre enfant. (Voir aussi: Les 10 principaux mythes de l’assurance vie .)

Le principe de l'espérance de vie suggère que vous deviez souscrire une police d'assurance vie pour vous et votre conjoint le plus tôt possible. Non seulement vous économiserez de l'argent en réduisant vos primes, mais votre police aura plus de temps pour accumuler de la valeur et devenir une ressource financière potentiellement importante à mesure que vous vieillissez. (Voir aussi: Achat d’assurance vie: terme versus permanent .)

Espérance de vie et calcul du retour sur investissement de votre police d'assurance vie

Votre espérance de vie joue également un rôle important dans la détermination du retour sur investissement potentiel que vous pourriez obtenir.

Paiement aux bénéficiaires - Montant versé dans la police au moment du décès = RSI

Par exemple, si vous choisissez une police qui verse 150 000 $ à vos bénéficiaires au moment de votre décès et que vous n’avez effectué que 48 000 $ de primes pour la couverture, le retour sur investissement de votre investissement est de 102 000 $.

Votre espérance de vie et vos rentes

Une rente est un contrat entre vous et une compagnie d’assurance vie dans laquelle la société accepte de vous fournir un "flux de revenu" pour une période de temps déterminée ou jusqu’à votre décès. Le versement commence généralement à un certain âge et, selon les conditions de la rente, peut continuer d’être versé à votre bénéficiaire après votre décès. Les paiements à votre bénéficiaire peuvent être inférieurs à ceux qui vous ont été versés du vivant, en fonction du type de rente et des conditions du contact. (Voir aussi: Un aperçu des rentes .)

Le montant que la compagnie d'assurance vous verse dépend en partie de votre espérance de vie. Examinons trois exemples différents pour voir comment l’espérance de vie influe ou affecte votre contrat de rente:

1. Si vous choisissez une rente viagère commune avec un versement à durée déterminée, vous estimez essentiellement combien de temps vous allez vivre. Toutefois, si vous décédez avant la période contractuelle, votre bénéficiaire continuera de recevoir des fonds pour les années restantes du contrat.
2. Si vous choisissez une rente avec option de vie commune avec des prestations de survivant, vous choisissez un contrat qui continuera à verser des paiements à votre bénéficiaire survivant après votre décès ou continuera à vous faire des paiements après le décès de votre bénéficiaire. En règle générale, si vous décédez le premier, le montant de la rente versée par votre bénéficiaire est réduit, mais si votre bénéficiaire décède avant, vous continuerez à recevoir le montant intégral du paiement. Étant donné que cette rente profite à la fois à vous et à votre bénéficiaire, le coût de vos primes serait basé sur votre espérance de vie et celle de votre bénéficiaire.
3. Si vous choisissez une option de rente viagère unique, les paiements vous sont versés en fonction de votre espérance de vie et cessent après votre décès.

Les versements de rente sont généralement effectués de manière systématique et peuvent être effectués mensuellement, trimestriellement, semestriellement ou annuellement, comme le permettent les termes du contrat de rente. (Pour en savoir plus, consultez la rubrique Exploration des types de rentes fixes .)

Le résultat final

Il est important de connaître votre espérance de vie - non seulement pour comprendre comment votre compagnie d'assurance-vie en arrive au coût de votre prime, mais également pour prendre des décisions éclairées concernant vos options de versement de rente. Les deux facteurs déterminants qui influent sur votre choix de rente sont de savoir si vous souhaitez que les versements continuent d'être versés à un bénéficiaire après votre décès et combien de temps vous espérez vivre. Une rente à durée déterminée peut être idéale dans certains cas, tandis qu'une autre avec option de survivant peut être plus appropriée dans d'autres cas.