Frais de mortalité et de risque de dépenses
Une charge pour risque de mortalité et de dépenses est une commission de rente variable incluse dans certains produits de rente ou d'assurance qui indemnise la société d'assurance pour les risques de mortalité et les autres risques et charges qu'elle assume dans le cadre du contrat de rente.
RUPTURE DE LA CHARGE DU RISQUE DE MORTALITÉ ET DES FRAIS
Une charge pour risque de mortalité et de dépenses est calculée chaque fois qu'une compagnie d'assurance offre une rente à un client. Pour ce faire, il doit émettre des hypothèses sur des facteurs incertains (tels que l'espérance de vie du rentier) et la probabilité que des événements incertains se produisent réellement. Il doit également offrir au rentier la tranquillité d’esprit grâce à des options de paiement à vie pour les primes d’assurance futures et fixes. La compagnie d’assurance établit le prix de ces risques inhérents à la structure d’une rente aussi précisément que possible et les intègre sous forme de frais en valeur au rentier.
La raison des charges de mortalité et des dépenses est de couvrir le coût des prestations de décès (la partie «mortalité») et les dépenses des autres garanties de revenus assurés qui pourraient être incluses dans le contrat de rente. La charge de mortalité implique le risque de décès du titulaire du contrat, alors que le solde du compte est inférieur aux primes qui ont nui au contrat, moins les retraits éventuels. Le total des charges de risque de mortalité et de dépenses varie généralement entre 0, 40 et 1, 75% par an, avec une moyenne d’environ 1, 25%. La plupart des assureurs vont annualiser cette dépense et la déduire une fois par an. Avec les rentes variables, l'exigence de risque de mortalité et de dépenses s'applique uniquement aux fonds détenus dans des comptes séparés, et non aux fonds détenus dans le compte général.
Calcul des frais de mortalité et de risque de dépenses
En règle générale, un souscripteur tient compte de trois facteurs pour déterminer les charges de risque de mortalité et de charge: le montant net à risque en vertu de la police, la classification de risque du preneur d'assurance et l'âge de ce dernier. La compagnie d'assurance investira la plus grande partie de la prime dans un fonds d'épargne, lequel sera restitué au preneur d'assurance au moment de l'échéance et au prête-nom lorsque le preneur d'assurance décède.
Comment l'âge affecte les frais de mortalité et de risque de dépenses
Si vous souscrivez une assurance vie à un jeune âge, vous bénéficierez d'une réduction des frais de mortalité. Cette détermination repose sur la logique simple selon laquelle plus une personne est âgée, plus elle est susceptible de mourir. Par exemple, un homme de 25 ans aura une espérance de vie plus longue qu'un homme de 55 ans et bénéficiera donc de charges de mortalité moins élevées s'il achète une police d'assurance-vie.
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