Prêt à amortissement négatif
Un prêt à amortissement négatif, parfois appelé prêt à amortissement négatif ou prêt à amortissement négatif, est doté d’une structure de paiement qui permet à l’emprunteur de faire un paiement programmé inférieur aux intérêts débiteurs du prêt. Lorsque cela se produit, des intérêts différés sont créés. Le montant des intérêts différés créés est ajouté au solde du principal du prêt, ce qui conduit à une situation dans laquelle le principal dû augmente avec le temps au lieu de diminuer.
L'amortissement négatif d'un emprunt ne peut pas durer indéfiniment; à un moment donné, les paiements doivent être recalculés pour que le solde du prêt et les intérêts commencent à être remboursés.
Comment fonctionne un prêt à amortissement négatif
Considérez un prêt avec un taux d’intérêt annuel de 8%, un solde de capital restant de 100 000 dollars et une disposition permettant à l’emprunteur d’effectuer des paiements de 500 dollars à un certain nombre de dates de paiement prévues. Les intérêts dus sur le prêt lors du prochain paiement programmé seraient: 0, 08 / 12 x 100 000 = 666, 67 $. Si l'emprunteur effectue un paiement de 500 $, des intérêts différés de 166, 67 $ (666, 67 $ - 500 $) seront ajoutés au solde du principal du prêt, pour un solde du principal total restant de 100 166, 67 $. Les intérêts débiteurs du mois suivant seraient basés sur ce nouveau montant du solde du principal et le calcul se poursuivrait chaque mois, entraînant une augmentation du solde du principal de l'emprunt.
C'est ce qu'on appelle «l'amortissement négatif» et il ne peut pas continuer indéfiniment. À un moment donné, le prêt doit commencer à s’amortir sur la durée restante. En règle générale, les prêts à amortissement négatif ont des dates planifiées au moment où les paiements sont recalculés, de sorte que le prêt s’amortisse pour la durée restante, ou ont une limite d’amortissement négative, qui indique que lorsque le solde en principal du prêt atteint une certaine limite contractuelle, les paiements seront recalculés.
Considérations spéciales sur les prêts à amortissement négatif
Les prêts à amortissement négatif sont considérés comme des prédateurs par le gouvernement fédéral et ont été interdits dans 25 États à compter de 2008, selon la Conférence nationale des législatures des États. Leur attrait est évident: un versement mensuel peu élevé au départ. Cependant, ils finissent inévitablement par coûter plus cher au consommateur - souvent beaucoup plus, car vous finissez par payer des intérêts aussi bien sur le principal que sur les intérêts. Vous devez comprendre très clairement les conditions d'un prêt à amortissement négatif et être réaliste quant à votre capacité à le rembourser avant de décider de le supprimer.
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