Finances personnelles
Les finances personnelles sont un terme qui couvre la gestion de votre argent, ainsi que l’épargne et l’investissement. Cela comprend la budgétisation, les banques, les assurances, les hypothèques, les investissements, la planification de la retraite et la planification fiscale et successorale. Il fait souvent référence à l'ensemble du secteur qui fournit des services financiers aux particuliers et aux ménages et les conseille sur les opportunités financières et d'investissement.
Les finances personnelles expliquées
Les finances personnelles consistent à atteindre des objectifs financiers personnels, qu'il s'agisse d'avoir assez d'argent pour couvrir vos besoins financiers à court terme, de planifier votre retraite ou d'économiser pour les études universitaires de votre enfant. Tout dépend de vos revenus, de vos dépenses, de vos conditions de vie, de vos objectifs et de vos désirs - et de l’élaboration d’un plan pour répondre à ces besoins dans les limites de vos contraintes financières. Toutefois, pour tirer le meilleur parti de vos revenus et de vos économies, il est important que vous maîtrisiez bien les finances, afin que vous puissiez faire la distinction entre de bons et de mauvais conseils et prendre des décisions éclairées.
Points clés à retenir
- Peu d'écoles ont des cours sur la gestion de votre argent. Il est donc important d'apprendre les bases à travers des articles, des cours et des blogs gratuits en ligne. podcasts; ou à la bibliothèque.
- Les finances personnelles intelligentes impliquent l'élaboration de stratégies telles que la budgétisation, la création d'un fonds d'urgence, le remboursement de la dette, l'utilisation judicieuse des cartes de crédit, l'épargne en vue de la retraite, etc.
- Il est important d’être discipliné, mais il est également bon de savoir quand enfreindre les règles - par exemple, les jeunes adultes à qui on dit d’investir 10% à 20% de leur revenu pour la retraite peuvent avoir besoin de prendre une partie de ces fonds pour acheter une maison ou payer la dette à la place.
10 stratégies de finances personnelles
Plus tôt vous commencerez à planifier vos finances, mieux ce sera, mais il n'est jamais trop tard pour créer des objectifs financiers qui vous donneront à vous et à votre famille une sécurité et une liberté financières. Voici les meilleures pratiques et astuces pour les finances personnelles:
1. Concevoir un budget
Un budget est essentiel pour vivre selon vos moyens et économiser suffisamment pour atteindre vos objectifs à long terme. La méthode de budgétisation 50/30/20 offre un excellent cadre. Il se décompose comme ceci:
- 50% de votre salaire net ou de votre revenu net (après impôts, c'est-à-dire) est consacré à l'essentiel de votre subsistance, comme le loyer, les services publics, l'épicerie et les transports.
- 30% sont alloués aux dépenses liées au style de vie, telles que les repas au restaurant et les achats de vêtements.
- 20% vont vers l'avenir: réduction de la dette et épargne pour la retraite et pour les urgences
Gérer de l'argent n'a jamais été aussi facile, grâce au nombre croissant d'applications de budgétisation personnelle pour smartphones, qui mettent les finances courantes au creux de votre main. Voici juste deux exemples: YNAB, aka Vous avez besoin d'un budget, vous permet de suivre et d'ajuster vos dépenses afin de contrôler chaque dollar que vous dépensez. Pendant ce temps, Mint rationalise les flux de trésorerie, les budgets, les cartes de crédit, les factures et le suivi des investissements, le tout depuis un seul et même endroit. Il met automatiquement à jour et catégorise vos données financières au fur et à mesure que les informations arrivent, de sorte que vous savez toujours où vous en êtes sur le plan financier. L'application diffusera même des conseils et astuces personnalisés.
2. Créer un fonds d'urgence
Il est important de «payer soi-même» pour s'assurer que de l'argent est mis de côté pour des dépenses imprévues telles que des frais médicaux, une grosse réparation de voiture, un loyer si vous êtes licencié, etc.
Entre trois et six mois de frais de subsistance est le filet de sécurité idéal. Les experts financiers recommandent généralement de mettre chaque mois 20% de chaque chèque de paie (ce qui bien sûr, vous avez déjà prévu votre budget!). Une fois que vous avez rempli votre fonds «Jour de pluie» (en cas d'urgence ou de chômage subit), ne vous arrêtez pas. Continuez à canaliser les 20% mensuels vers d’autres objectifs financiers tels que la caisse de retraite.
3. Limiter la dette
Cela semble assez simple: pour ne pas perdre la dette, ne dépensez pas plus que ce que vous gagnez. Bien sûr, la plupart des gens doivent emprunter de temps en temps - et s’endetter peut parfois être avantageux si cela conduit à l’acquisition d’un actif. Prenant une hypothèque pour acheter une maison est un bon exemple. Mais le leasing peut parfois être plus économique que l’achat direct, qu’il s’agisse de louer une propriété, de louer une voiture ou même de souscrire à un logiciel.
4. Utilisez les cartes de crédit à bon escient
Les cartes de crédit peuvent être des pièges de dette majeurs. Mais il est irréaliste de n'en posséder aucun dans le monde contemporain, et ils ont d'autres applications que celle d'acheter des choses. Ils sont non seulement cruciaux pour l’établissement de votre cote de crédit, mais ils constituent également un excellent moyen de suivre les dépenses, ce qui peut constituer une aide importante en matière de budgétisation.
Le crédit doit simplement être géré correctement, ce qui signifie que le solde doit idéalement être remboursé tous les mois ou au moins maintenu à un taux d'utilisation du crédit minimum (c'est-à-dire que le solde de vos comptes est inférieur à 30% de votre crédit total disponible). Étant donné les incitations extraordinaires offertes en matière de récompenses ces jours-ci (telles que les remises en argent), il est logique de facturer autant d’achats que possible. Néanmoins, évitez de maximiser les cartes de crédit à tout prix et payez toujours vos factures à temps. L'un des moyens les plus rapides de gâcher votre pointage de crédit est de toujours payer vos factures en retard ou, pire, de rater des paiements. (Voir le conseil n ° 5.)
L'utilisation d'une carte de débit est un autre moyen de vous assurer que vous ne payerez pas pour les petits achats accumulés sur une longue période, avec intérêts.
5. Surveillez votre pointage de crédit
Les cartes de crédit sont le principal moyen par lequel votre pointage de crédit est construit et maintenu. Par conséquent, surveiller les dépenses en crédit va de pair avec le suivi de votre pointage de crédit. Si vous souhaitez obtenir un crédit-bail, une hypothèque ou tout autre type de financement, vous devez disposer d'une solide expérience de crédit. Les facteurs qui déterminent votre score incluent la durée de votre crédit, votre historique de paiement et votre ratio crédit / dette.
Les cotes de crédit sont calculées entre 300 et 850. Voici une façon approximative de voir les choses:
- 720 = bon crédit
- 650 = crédit moyen
- 600 ou moins = crédit médiocre
Pour payer vos factures, configurez le prélèvement automatique si possible (afin de ne jamais manquer un paiement) et abonnez-vous à des agences de reporting qui fournissent des mises à jour régulières de votre pointage de crédit. En surveillant votre rapport, vous pourrez détecter et corriger les erreurs ou les activités frauduleuses. La loi fédérale vous permet d'obtenir des rapports de crédit gratuits des trois principaux bureaux de crédit: Equifax, Experian et TransUnion. Les rapports peuvent être obtenus directement auprès de chaque agence ou vous pouvez vous inscrire à AnnualCreditReport, un site parrainé par les Trois Grands; vous pouvez également obtenir un pointage de crédit gratuit sur des sites tels que Credit Karma, Credit Sesame ou Wallet Hub. Certains fournisseurs de cartes de crédit, tels que Capital One, fourniront également à leurs clients des mises à jour régulières de leur cote de crédit.
6. Pensez à votre famille
Pour protéger les actifs de votre succession et veiller à ce que vos souhaits soient suivis à votre décès, assurez-vous de faire un testament et, en fonction de vos besoins, de constituer éventuellement une ou plusieurs fiducies. Vous devez également vous pencher sur l’assurance: non seulement pour vos biens principaux (automobile, propriétaires), mais aussi pour votre vie. Et assurez-vous de revoir périodiquement votre police pour vous assurer qu'elle répond aux besoins de votre famille tout au long des grandes étapes de votre vie.
Parmi les autres documents critiques figurent un testament de vie et une procuration de soins de santé. Bien que tous ces documents ne vous concernent pas directement, ils peuvent tous faire économiser un temps et des dépenses considérables à votre proche parent lorsque vous tombez malade ou devenez autrement inapte.
Et pendant qu'ils sont jeunes, prenez le temps d'enseigner à vos enfants la valeur de l'argent et comment économiser, investir et dépenser à bon escient.
7. Rembourser les prêts étudiants
Une myriade de plans de remboursement de prêts et de stratégies de réduction des paiements sont proposés aux diplômés. Si vous êtes bloqué avec un taux d'intérêt élevé, rembourser le capital plus rapidement peut avoir un sens. Par ailleurs, réduire les remboursements au minimum (intérêts, par exemple) peut libérer d’autres revenus pour les investir ailleurs ou pour épargner pour la retraite lorsque vous êtes jeune et tirez le meilleur parti des intérêts composés (voir le conseil n ° 8)., au dessous de). Certains prêts fédéraux et privés sont même éligibles à une réduction de taux si l’emprunteur s’inscrit au paiement automatique. Les programmes de remboursement fédéraux flexibles à vérifier comprennent:
- Remboursement progressif - augmente progressivement le paiement mensuel sur 10 ans
- Remboursement prolongé - étend le prêt sur une période pouvant aller jusqu'à 25 ans
8. Planifiez (et épargnez) pour la retraite
La retraite peut sembler toute une vie, mais elle arrive beaucoup plus tôt que prévu. Les experts suggèrent que la plupart des gens auront besoin d'environ 80% de leur salaire actuel à la retraite. Plus vous commencez jeune, plus vous bénéficiez de ce que les conseillers aiment appeler la magie de la composition des intérêts - la faible croissance des montants. Mettre de l’argent de côté pour votre retraite non seulement lui permet de croître à long terme, mais il peut également réduire votre impôt sur le revenu actuel si les fonds sont placés dans un fonds de régime à avantage fiscal, comme un compte de retraite individuel (IRA), un compte 401 ( k) ou un 403 (b). Si votre employeur propose un plan 401 (k) ou 403 (b), commencez à y payer tout de suite, surtout s’il correspond à votre contribution. En ne le faisant pas, vous abandonnez de l'argent gratuit! Prenez le temps de faire la différence entre un Roth 401 (k) et un 401 (k) traditionnel, si votre entreprise propose les deux.
Investir n’est qu’un aspect de la planification de la retraite. D'autres stratégies incluent d'attendre le plus longtemps possible avant de choisir de recevoir des prestations de sécurité sociale (ce qui est intelligent pour la plupart des gens) et de convertir un contrat d'assurance-vie temporaire en un contrat d'assurance-vie permanent.
9. Maximiser les allégements fiscaux
En raison d'un code fiscal excessivement complexe, de nombreuses personnes laissent des centaines, voire des milliers de dollars, sur la table chaque année. En maximisant vos économies d'impôt, vous libérez de l'argent qui peut être investi dans la réduction des dettes passées, votre jouissance du présent et vos projets d'avenir.
Vous devez commencer chaque année à économiser des reçus et à suivre les dépenses pour toutes les déductions fiscales et tous les crédits d’impôt possibles. De nombreux magasins de fournitures commerciales vendent des "organisateurs de taxe" utiles dont les catégories principales sont déjà pré-étiquetées. Une fois que vous êtes organisé, vous voudrez alors vous concentrer sur toutes les déductions fiscales et tous les crédits disponibles, ainsi que sur la possibilité de choisir entre les deux, le cas échéant. En bref, une déduction fiscale réduit le montant du revenu sur lequel vous êtes imposé, alors qu'un crédit d'impôt réduit en réalité le montant de votre impôt. Cela signifie qu'un crédit d'impôt de 1 000 $ vous fera économiser beaucoup plus qu'une déduction de 1 000 $.
10. Donnez-vous une pause
La budgétisation et la planification peuvent sembler pleines de privations. Assurez-vous de vous récompenser de temps en temps. Qu'il s'agisse de vacances, d'achat ou d'une nuit occasionnelle en ville, vous devez profiter du fruit de votre travail. Cela vous donne un aperçu de l'indépendance financière pour laquelle vous travaillez si durement.
Dernier point mais non le moindre, n'oubliez pas de déléguer lorsque cela est nécessaire. Même si vous êtes assez compétent pour payer vos propres impôts ou gérer un portefeuille d'actions, cela ne veut pas dire que vous devriez le faire. Créer un compte chez une maison de courtage, dépenser quelques centaines de dollars pour un expert-comptable agréé (CPA) ou un planificateur financier - au moins une fois - peut être un bon moyen de relancer votre planification.
Trois traits de caractère clés peuvent vous aider à éviter d'innombrables erreurs dans la gestion de vos finances personnelles: la discipline, le sens du timing et le détachement émotionnel.
Principes de finances personnelles
Une fois que vous avez établi certaines procédures fondamentales, vous pouvez commencer à penser à la philosophie. La clé pour mettre vos finances sur la bonne voie ne consiste pas à acquérir de nouvelles compétences. Il s'agit plutôt d'apprendre que les principes qui contribuent au succès en affaires et à votre carrière fonctionnent tout aussi bien en gestion de fonds personnels. Les trois principes clés sont la priorisation, l'évaluation et la retenue.
Prioriser signifie que vous êtes capable de regarder vos finances, de discerner ce qui maintient l'argent qui entre, et de rester concentré sur ces efforts.
L'évaluation est la compétence clé qui empêche les professionnels de se disperser trop. Les personnes ambitieuses ont toujours une liste d’idées sur les autres moyens de gagner gros, qu’il s’agisse d’une activité secondaire ou d’une idée d’investissement. Bien qu'il y ait absolument un endroit et un moment pour prendre un dépliant, gérer vos finances comme une entreprise signifie prendre du recul et vraiment évaluer les coûts et les avantages potentiels de toute nouvelle entreprise.
La retenue est la dernière compétence globale d’une gestion d’entreprise réussie qui doit être appliquée aux finances personnelles. Maintes et maintes fois, les planificateurs financiers rencontrent des gens qui réussissent et qui réussissent quand même à dépenser plus qu'ils ne gagnent. Gagner 250 000 dollars par an ne vous sera pas très utile si vous dépensez 275 000 dollars par an. Il est essentiel d’apprendre à limiter les dépenses en actifs non générateurs de richesse jusqu’à ce que vous ayez atteint vos objectifs mensuels d’épargne ou de réduction de la dette afin d’accroître votre valeur nette.
En savoir plus sur les finances personnelles
Peu d'écoles proposent des cours sur la gestion de votre argent, ce qui signifie que la plupart d'entre nous auront besoin de recevoir notre éducation en finances personnelles de nos parents (si nous avons de la chance) ou de la suivre nous-mêmes. Heureusement, vous n'avez pas à dépenser beaucoup d'argent pour savoir comment mieux le gérer. Vous pouvez apprendre tout ce que vous devez savoir gratuitement en ligne et dans des livres de bibliothèque. Presque toutes les publications des médias diffusent régulièrement des conseils en matière de finances personnelles.
Personal Finance Education en ligne
Un excellent moyen de commencer à apprendre sur les finances personnelles est de lire des blogs sur les finances personnelles. Au lieu des conseils généraux, vous obtiendrez des articles sur les finances personnelles, vous apprendrez exactement quels sont les défis auxquels font face les vraies personnes et comment elles les abordent.
Mr. Money Moustache a des centaines de publications pleines d'idées irrévérencieuses sur la façon d'échapper à la course des rats et de prendre sa retraite très tôt en faisant des choix de vie non conventionnels. CentSai vous aide à naviguer dans une myriade de décisions financières via des comptes à la première personne. Et The Points Guy et Million Mile Secrets vous expliquent comment utiliser une carte de crédit pour voyager avec une fraction du prix de vente, et FareCompare vous aide à trouver les meilleures offres pour les vols. Ces sites sont souvent liés à d'autres blogs. Vous découvrirez donc d'autres sites au fur et à mesure de votre lecture.
Bien sûr, nous ne pouvons pas nous empêcher de jouer notre propre corne dans cette catégorie. Investopedia propose une multitude de formations gratuites en finances personnelles. Vous pouvez commencer par nos tutoriels sur la budgétisation, l'achat d'une maison et la planification de la retraite, ou les milliers d'autres articles de notre section Finances personnelles.
Education aux finances personnelles à la bibliothèque
Vous devrez peut-être vous rendre en personne à votre bibliothèque pour obtenir une carte de bibliothèque, mais vous pourrez ensuite consulter en ligne des livres audio et des livres électroniques sur les finances personnelles sans quitter votre domicile. Certaines de ces meilleures ventes peuvent être disponibles à partir de votre bibliothèque locale: "Je vous apprendrai à être riche", "Le millionnaire prochain", "Votre argent ou votre vie" et "Rich Dad, Poor Dad". Des classiques de la finance personnelle tels que «Personal Finance for Dummies», «Le redressement financier total», «Le petit livre de l'investissement de sens commun» et «Think and Grow Rich» sont également disponibles sous forme de livres audio.
Cours de finance personnelle en ligne gratuits
Si vous aimez la structure des leçons et des quiz, essayez l’un de ces cours gratuits de finances personnelles numériques:
- La classe d'investissement de Morningstar offre aux investisseurs débutants et expérimentés un lieu privilégié pour se renseigner sur les actions, les fonds, les obligations et les portefeuilles. Vous y trouverez notamment des cours sur les actions par rapport aux autres investissements, les méthodes d’investissement dans les fonds communs de placement, la détermination de la composition de votre actif et l’introduction aux obligations d’État. Chaque cours dure environ 10 minutes et est suivi par un quiz pour vous aider à bien comprendre la leçon.
- EdX, une plate-forme d'apprentissage en ligne créée par l'Université de Harvard et le MIT, propose au moins trois cours sur les finances personnelles: Comment économiser de l'argent: Prendre des décisions financières éclairées de l'Université de Californie à Berkeley, Finance pour tous de l'Université du Michigan et Personal Finance de l'Université Purdue. Ces cours vous apprendront notamment comment fonctionne le crédit, quels types d’assurances vous voudrez peut-être souscrire, comment maximiser votre épargne-retraite, comment lire votre dossier de crédit et quelle est la valeur temporelle de votre argent.
- Purdue propose également un cours en ligne sur la planification d'une retraite en toute sécurité. Il est divisé en 10 modules principaux, chacun comprenant quatre à six sous-modules sur des sujets tels que la sécurité sociale, les régimes 401 (k) et 403 (b) et les IRA. Vous en apprendrez plus sur votre tolérance au risque, réfléchirez au mode de vie que vous souhaitez adopter à la retraite et estimerez vos dépenses de retraite.
- La Missouri State University présente un cours vidéo en ligne gratuit sur les finances personnelles via iTunes. Ce cours de base convient aux débutants qui souhaitent en savoir plus sur les états financiers et les budgets personnels, sur l’utilisation judicieuse du crédit à la consommation et sur la prise de décisions en matière de voiture et de logement.
Podcasts sur les finances personnelles
Les podcasts de finances personnelles sont un excellent moyen d'apprendre à gérer votre argent si vous manquez de temps libre. Pendant que vous vous préparez le matin, que vous faites de l'exercice, que vous conduisez au travail, faites des courses ou que vous vous préparez pour aller au lit, vous pouvez écouter les conseils de spécialistes vous aidant à améliorer votre sécurité financière.
Le Dave Ramsey Show est un programme sur appel que vous pouvez écouter à tout moment via votre application de podcast préférée. Vous en apprendrez davantage sur les problèmes financiers auxquels de vraies personnes sont confrontées et sur la façon dont un multimillionnaire qui s'était fait faillite recommande de les résoudre. Planet Money et Freakonomics Radio de NPR rendent l’économie intéressante en l’utilisant pour expliquer des phénomènes tels que «comment nous sommes passés de pommes farineuses et méchantes à des pommes qui ont un goût délicieux», le scandale des faux comptes de Wells Fargo, et si nous devrions continuer utiliser de l'argent. Le marché d'American Public Media aide à comprendre ce qui se passe dans le monde des affaires et dans l'économie. And So Money with Farnoosh Torabi combine des entretiens avec des hommes d’affaires prospères, des conseils d’experts et des questions relatives aux finances personnelles des auditeurs.
Le plus important est de trouver des ressources qui conviennent à votre style d’apprentissage et que vous trouvez intéressantes et attrayantes. Si un blog, un livre, un cours ou un podcast est terne ou difficile à comprendre, continuez d'essayer jusqu'à ce que vous trouviez quelque chose qui clique.
Et l'éducation ne devrait pas s'arrêter une fois que vous aurez appris les bases. L'économie évolue et de nouveaux outils financiers, tels que les applications de budgétisation, sont toujours en développement. Trouvez des ressources qui vous plaisent et auxquelles vous faites confiance et continuez de perfectionner vos compétences financières dès la retraite et même après.
Choses que les cours ne peuvent pas vous apprendre
L'éducation aux finances personnelles est une excellente idée pour les consommateurs, en particulier les plus jeunes, qui ont besoin de comprendre les bases de l'investissement ou de la gestion de crédit. Cependant, la compréhension des concepts de base n’est pas une garantie du sens fiscal. La nature humaine peut souvent faire dérailler les meilleures intentions visant à obtenir une cote de crédit parfaite ou à constituer un pécule de retraite substantiel. Ces trois traits de caractère clés peuvent vous aider à rester sur la bonne voie:
La discipline
L’épargne systématique est l’un des principes les plus importants de la finance personnelle. Supposons que vos gains nets sont de 60 000 dollars par an et que vos frais de subsistance mensuels (logement, nourriture, transport, etc.) s'élèvent à 3 200 dollars par mois. Vous avez le choix entre 1 800 $ de salaire mensuel. Dans l’idéal, la première étape consiste à créer un fonds d’urgence, ou peut-être un compte d’épargne santé (HSA) bénéficiant d’un avantage fiscal. Pour y avoir droit, votre assurance santé doit être un plan de santé à franchise élevée (HDHP). Frais médicaux. Supposons que vous ayez développé un penchant pour les vêtements de marque et que les week-ends à la plage vous attirent. La discipline requise pour épargner plutôt que pour dépenser pourrait vous empêcher de franchir cette étape importante et d’épargner les 10% à 15% du revenu brut qui auraient pu être stockés sur un marché monétaire pour des besoins à court terme.
Ensuite, il y a la discipline d'investissement; c'est juste pour les gestionnaires de fonds institutionnels à la peau épaisse qui gagnent leur vie en achetant et en vendant des actions. L’investisseur moyen aurait intérêt à se fixer pour objectif de réaliser des bénéfices et de les respecter. A titre d'exemple, imaginons que vous ayez acheté des actions Apple Inc. en février 2016 à 93 USD et promis de les vendre lorsqu'elles ont franchi 110 USD, comme ce fut le cas deux mois plus tard. Mais vous n'avez pas; vous avez fini par quitter la position en juillet 2016, à 97 $, renonçant à des gains de 13 $ par action et à la possibilité de réaliser des bénéfices d'un autre investissement.
Un sens du timing
Trois ans après l’école, le fonds d’urgence a été créé et il est temps de vous récompenser. Un jet ski coûte 3 000 $. Investir dans les actions de croissance peut attendre une autre année, vous pensez; il reste beaucoup de temps pour lancer un portefeuille d’investissements, non? Reporter l’investissement d’un an peut toutefois avoir des conséquences importantes. Le coût d'opportunité de l'achat du bateau peut être illustré par la valeur temporelle de l'argent. Les 3 000 $ utilisés pour l’achat du jet-ski auraient représenté près de 49 000 $ en 40 ans à 7% d’intérêt, soit un rendement annuel moyen raisonnable pour un fonds commun de placement axé sur la croissance à long terme. Ainsi, différer la décision d’investir judicieusement peut également retarder la possibilité de prendre sa retraite à 62 ans, comme vous le souhaitez.
Faire demain ce que vous pourriez faire aujourd'hui va également au paiement de la dette. Un solde de 3 000 $ sur une carte de crédit met 222 mois à prendre sa retraite si le paiement minimum de 75 $ est effectué chaque mois. Et n'oubliez pas l'intérêt que vous payez: à un TAP de 18%, le prix moyen, pour ces mois-ci, est de 3 923 $. Le fait de dépenser 3 000 $ pour effacer le solde du mois en cours offre des économies substantielles, à peu près équivalentes au coût du jet ski.
Détachement émotionnel
Les questions de finances personnelles sont des affaires, et les affaires ne doivent pas être personnelles. Une facette difficile mais nécessaire d’une prise de décision financière saine consiste à retirer l’émotion d’une transaction. Faire des achats impulsifs ou des prêts aux membres de la famille est une bonne chose, mais peut avoir un impact considérable sur les objectifs d'investissement à long terme. Votre cousin qui a brûlé votre frère et votre sœur ne vous remboursera probablement pas non plus. Il est donc judicieux de refuser ses demandes d'aide. Certes, il est difficile de revenir sur la sympathie, mais la clé d’une gestion financière personnelle prudente est de séparer les sentiments de la raison.
Briser les règles de finances personnelles
Le domaine des finances personnelles peut avoir plus de directives et de "conseils intelligents" à suivre que tout autre. Bien que ces règles soient bonnes à connaître, tout le monde a sa propre situation. Voici quelques règles que les prudents, en particulier les jeunes adultes, ne sont jamais censés enfreindre, mais devraient envisager de les enfreindre de toute façon.
Épargner ou investir une partie de votre revenu
Un budget idéal consiste à économiser chaque mois une petite partie de votre chèque de paie pour la retraite, généralement entre 10% et 20%. S'il est important d'être responsable sur le plan financier et qu'il est crucial de penser à votre avenir, la règle générale qui consiste à économiser un montant donné chaque période de retraite peut ne pas toujours être le meilleur choix, en particulier pour les jeunes qui commencent à peine dans le monde réel. D'une part, de nombreux jeunes adultes et étudiants doivent penser à payer les dépenses les plus importantes de leur vie, telles qu'une nouvelle voiture, une maison ou des études postsecondaires. Priver potentiellement 10% à 20% des fonds disponibles constituerait un revers certain pour ces achats. Également, épargner pour la retraite n’a pas de sens si vous avez des cartes de crédit ou des prêts portant intérêt à payer. Le taux d'intérêt de 19% de votre carte Visa annulerait probablement cinq fois le rendement de votre portefeuille de retraite équilibré en fonds communs de placement.
En outre, économiser de l'argent pour voyager et découvrir de nouveaux lieux et cultures peut être particulièrement gratifiant pour un jeune qui n'est toujours pas sûr de son parcours dans la vie.
Investissement à long terme / Investir dans des actifs plus risqués
La règle de base pour les jeunes investisseurs est qu’ils doivent avoir une vision à long terme et s’en tenir à une philosophie d’achat et de conservation. Cette règle est l’une des plus faciles à justifier. Être capable de s'adapter à l'évolution des marchés peut faire la différence entre gagner de l'argent ou limiter vos pertes, par rapport à rester les bras croisés et à regarder diminuer vos économies durement gagnées. L'investissement à court terme présente des avantages à tout âge.
Maintenant, si vous n'êtes plus marié à l'idée d'investir à long terme, vous pouvez également vous en tenir à des investissements plus sûrs. La logique était la suivante: étant donné que les jeunes investisseurs ont un horizon temporel d'investissement aussi long, ils devraient investir dans des entreprises à risque plus élevé, car ils ont le reste de leur vie pour se remettre des pertes qu'ils pourraient subir. Toutefois, si vous ne souhaitez pas prendre de risques excessifs dans vos placements à court et à moyen terme, vous n'êtes pas obligé. L’idée de diversification est un élément important de la création d’un solide portefeuille d’investissement; cela inclut à la fois le degré de risque des actions individuelles et leur horizon de placement prévu.
À l'opposé, les investisseurs proches de la retraite et à la retraite sont encouragés à opter pour les placements les plus sûrs, même s'ils peuvent générer un rendement inférieur à l'inflation, afin de préserver le capital. Certes, il est important de prendre moins de risques à mesure que vos années gagnent de l’argent et récupèrent après une période difficile. Mais à 60 ou 65 ans, vous pourriez avoir 20 ou même plus de 30 ans. Certains investissements en faveur de la croissance pourraient toujours avoir un sens pour vous.
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