Banque mutuelle d'épargne (MSB)

Qu'est-ce qu'une banque d'épargne mutuelle (MSB)?

Une caisse d'épargne mutuelle est un type d'institution d'épargne conçue à l'origine pour servir les personnes à faible revenu. Historiquement, ces personnes ont investi dans des actifs à long terme et à taux fixe, tels que des hypothèques. Créées en 1816, les premières caisses d'épargne mutuelles (MSB) étaient la Philadelphia Saving Society et la Provident Institution of Saving de Boston. La plupart des entreprises de services monétaires avaient des emplacements principaux dans le centre du littoral atlantique et le nord-est industriel des États-Unis. En 1910, il y avait 637 de ces institutions.

Comment fonctionne une mutuelle caisse d'épargne (MSB)

Les MSB ont généralement eu beaucoup de succès jusque dans les années 1970. Au cours des années 1980, les réglementations régissant les investissements des entreprises de services de base, ainsi que le taux d’intérêt qu’elles pouvaient payer aux clients, conjuguée à la hausse des taux d’intérêt, ont entraîné des pertes énormes pour les entreprises. En conséquence, de nombreux MSB ont échoué dans les années 1980; d'autres ont fusionné, sont devenues des banques commerciales ou ont été converties en actions.

Points clés à retenir

• Les dépôts des mutuelles d'épargne (MSB) sont assurés par la FDIC.
• Les caisses d'épargne mutuelles permettent aux clients de conserver des comptes avec des soldes bas tout en percevant des intérêts.
• Si vous ouvrez un compte dans une caisse d'épargne mutuelle, vous êtes considéré comme un «propriétaire» de la banque, car les caisses d'épargne mutuelles n'ont pas d'actionnaires extérieurs comme les banques traditionnelles.

Les MSB ont traditionnellement investi dans des hypothèques. Les particuliers et les entreprises utiliseront des prêts hypothécaires pour effectuer de gros achats immobiliers sans payer la totalité de la valeur initiale. Des hypothèques à taux fixe existent également. Même si une hypothèque est généralement un contrat entre un emprunteur et un prêteur, elle peut être mise en commun et mise à la disposition de tiers pour l’investissement.

Les caisses d'épargne mutuelles sont agréées par les gouvernements locaux ou régionaux et n'offrent pas de stock de capital. La banque appartient plutôt à ses membres et tous les bénéfices sont partagés entre ses membres.

Mutuelles d'épargne contre les caisses populaires

À l'instar des caisses d'épargne mutuelles, les coopératives de crédit constituaient une autre forme d'institution financière en dehors d'une banque commerciale traditionnelle. Alors que les caisses populaires et les caisses d'épargne mutuelles offrent généralement des services similaires (par exemple, accepter des dépôts, prêter de l'argent et vendre des produits financiers tels que des cartes de crédit et de débit et des certificats de dépôt ou des CD), il existe des différences structurelles majeures.

Ces différences concernent en grande partie la manière dont les deux types d’institutions génèrent des revenus. Alors que les mutuelles d'épargne fonctionnent pour générer des profits pour leurs actionnaires membres, les coopératives de crédit fonctionnent comme des organisations à but non lucratif, conçues pour servir leurs membres, qui sont également propriétaires de facto .

Les membres des coopératives de crédit mettront leur argent en commun (c'est-à-dire achètent des actions de la coopérative); Ces fonds permettent aux membres de fournir ensuite des prêts, des comptes de dépôt à vue et d'autres produits et services financiers les uns aux autres.

La plupart des coopératives de crédit sont nettement plus petites que les banques de détail. Ils se concentrent généralement sur le service d’une région, d’un secteur ou d’un groupe particulier. Par exemple, la US Navy Federal Credit Union (NFCU) compte 300 succursales, situées principalement à proximité de bases militaires. Il s'agit de la plus grande caisse de crédit aux États-Unis en termes de taille d'actif. Elle est ouverte aux militaires.

Considérations particulières

Les banques commerciales gagnent de l'argent en percevant des intérêts sur les prêts qu'elles offrent aux clients. Les dépôts des clients, tels que les comptes de chèques et les comptes de marché monétaire, fournissent aux banques le capital nécessaire pour octroyer des prêts. Le taux d’intérêt facturé par la banque pour ce qu’elle prête est généralement supérieur à ce qu’elle paie pour les dépôts.

Termes connexes

Thrift Bank Une banque d'épargne est une institution financière spécialisée dans la collecte de dépôts et la création de prêts hypothécaires à l'habitation, souvent avec un financement à faible coût. plus Définition de coopérative de crédit Une coopérative de crédit est une coopérative financière créée par les membres, qui en assure la gestion et qui partage les bénéfices avec les propriétaires. Caisses populaires de taille modeste, allant de petites exploitations composées uniquement de bénévoles aux grandes entités comptant des milliers de participants répartis dans le pays. plus Fédéral d’épargne et de crédit fédéral Une institution fédérale d’épargne et de crédit est un type d’épargne qui a toujours été axée sur les prêts hypothécaires résidentiels. more Building and Loan Association Les associations de crédit immobilier et de crédit immobilier sont des institutions financières à propriété mutuelle qui ont accru l'accessibilité des prêts au logement des années 1830 jusqu'à la Grande Dépression. plus Note de participation à un prêt - IAA Un billet à participation de prêt est un titre à revenu fixe qui permet aux investisseurs d’acheter des parties d’un prêt en cours ou d’un ensemble de prêts. more Bankers 'Bank Une banque de banque est un type de banque spécifique créé par un groupe de banques plus grandes et mieux établies. plus de liens partenaires