Dépôt pré-encaissable
Un dépôt pré-encaissable est une caractéristique des instruments d'épargne disponibles aux États-Unis et au Canada, y compris les dépôts à terme et les CD, qui offre la possibilité d'effectuer des retraits sans pénalité au titulaire du compte dans certaines conditions. Un dépôt pré-encaissable peut être un bon choix pour les personnes à la recherche de liquidité tout en épargnant dans un compte garanti.
DÉPASSEMENT du dépôt pré-encaissable
Les dépôts pré-encaissables sont disponibles dans une large gamme de véhicules de placement, y compris les dépôts à terme et les certificats de dépôt (CD), qui peuvent tous deux être détenus dans des comptes à imposition différée. Les certificats de placement garantis, qui nécessitent généralement des périodes de détention plus longues, sont moins susceptibles d'inclure des fonctionnalités prédéfinies. Bien que les pré-encaissables annoncent généralement des retraits sans pénalité, la plupart des dépôts exigent une certaine période d’investissement minimum avant que les fonds puissent être retirés sans pénalité pour le principal.
Les instruments de dépôt sont un moyen populaire de gestion de trésorerie ou d’actifs lorsque le principal objectif est la protection du capital. Aux États-Unis, les dépôts pré-encaissables peuvent être effectués dans des véhicules considérés à faible risque en termes de fluctuation des prix et bénéficiant de la protection FDIC, ce qui signifie que les dépôts jusqu’à 250 000 USD sont assurés par la Federal Insurance Deposit Corporation en cas de faillite bancaire.
L’accès rapide au principal est un autre élément clé dont les personnes peuvent avoir besoin lors de l’ouverture d’un compte d’épargne ou d’un compte de dépôt similaire, ce qui fait de la préencaissement une option attrayante. Des alternatives comparatives telles que les CD évaluent les pénalités de retrait anticipé qui, dans le contexte actuel de faibles taux d’intérêt, peuvent potentiellement effacer tout revenu d’intérêt gagné. Les comptes de marché monétaire, quant à eux, disposent de liquidités quotidiennes, mais ont tendance à exiger des dépôts minimums plus élevés et peuvent imposer des restrictions quant au nombre de retraits effectués sur une période donnée. Certains comptes du marché monétaire, tels que ceux proposés par les sociétés de fonds communs de placement, ne bénéficient pas de la protection de la FDIC.
Pourquoi les dépôts pré-encaissables offrent des taux plus bas
En règle générale, plus un épargnant est disposé à déposer son capital, meilleur sera le taux offert par la banque. Les banques et autres institutions d'épargne, telles que les caisses populaires, n'offrent pas de produits de dépôt pré-encapsulables, mais font partie des divers supports de dépôt disponibles. Les épargnants gagneront généralement un taux d’intérêt inférieur pour le droit à la flexibilité de retrait des comptes pré-encaissables par rapport aux comptes où le principal reste dans le compte pendant une période contractée.
Les banques préféreraient conserver des liquidités aussi longtemps que possible, car elles fournissent une base pour octroyer des prêts. Les prêteurs peuvent également générer des marges nettes d’intérêts en payant 1, 0%, par exemple, sur un dépôt de 10 000 USD sur un CD d’année, puis en prêtant le même montant à 1, 75%. Le prêteur gagne la différence de 75 $ à titre de revenu.