Qu'est-ce qu'une cession de garantie d'une assurance vie?

Une cession de garantie d'assurance-vie est une cession conditionnelle désignant un prêteur en tant que principal bénéficiaire d'une prestation de décès à utiliser comme garantie d'un prêt. Si l'emprunteur est incapable de payer, le prêteur peut encaisser le contrat d'assurance vie et recouvrer ce qui lui est dû. Les entreprises acceptent facilement l’assurance-vie comme garantie en raison de la garantie de fonds si l’emprunteur décède ou s’il fait défaut. En cas de décès de l'emprunteur avant le remboursement du prêt, le prêteur reçoit le montant dû au titre de la prestation de décès et le solde restant est ensuite versé à d'autres bénéficiaires énumérés.

Points clés à retenir

• L'emprunteur doit être le titulaire du contrat, qui peut être ou non l'assuré.
• La cession de garantie peut porter sur tout ou partie de la valeur de la police et, s’il reste un montant, les bénéficiaires reçoivent la différence.
• Le remboursement intégral du prêt met fin à la cession.

L'emprunteur doit être le propriétaire de la police, mais pas nécessairement l'assuré, et la police doit rester en vigueur pendant toute la durée du prêt, le propriétaire continuant de payer toutes les primes nécessaires. Tout type de police d'assurance vie est acceptable pour la cession de garantie, à condition que la compagnie d'assurance autorise la cession de la police. Une police d’assurance vie permanente avec une valeur de rachat permet au prêteur d’avoir accès à la valeur de rachat à utiliser comme paiement de prêt en cas de défaillance de l’emprunteur. De nombreux prêteurs n'acceptent pas les polices d'assurance-vie temporaire à titre de garantie, car ils n'accumulent pas de valeur de rachat et la durée de la police peut être trop courte pour couvrir le prêt.

Certains prêteurs ne garantissent pas un prêt à moins qu'une police d'assurance-vie avec cession de garantie ne soit émise.

Alternativement, l'accès du titulaire de police à la valeur de rachat est limité pour protéger la garantie. Si le prêt est remboursé avant le décès de l'emprunteur, la cession est retirée et le prêteur n'est plus le bénéficiaire de la prestation de décès. Les compagnies d'assurance doivent être informées de la cession en garantie d'une police; autres que leur obligation de respecter les termes du contrat, ils restent désintéressés par la convention.

Aperçu du conseiller

Steve Kobrin, LUTCF
Le cabinet de Steven H. Kobrin, LUTCF, Fair Lawn, NJ

C’est une question fréquente chez les propriétaires d’entreprises qui demandent un prêt bancaire et qui souhaitent utiliser leur assurance vie en garantie afin d’augmenter leurs chances d’obtenir le prêt. Les cessions de garantie garantissent que le prêteur ne reçoit que ce qui lui est dû. Si la banque est désignée comme bénéficiaire sur la police d'assurance, elle recevrait la prestation de décès intégrale même si une partie du prêt avait déjà été remboursée, ne laissant rien pour les autres bénéficiaires du défunt. Si vous faites une demande d’assurance-vie pour garantir votre propre prêt d’entreprise, rappelez-vous qu’il n’ya aucune raison de faire du prêteur le bénéficiaire. Utilisez une cession de garantie et assurez-vous que votre courtier vous guide tout au long de son exécution.