Prêt fédéral Perkins vs prêt direct fédéral

Il existe de nombreux types de prêts pour aider les étudiants à supporter les coûts de l'enseignement supérieur. Avec leurs taux d'intérêt généralement plus bas et leurs conditions plus généreuses, les prêts d'études fédéraux sont le premier lieu où les familles devraient rechercher des financements non couverts par des bourses d'études et des subventions. Voir Prêts du Collège: Privés Vs. Fédéral

Les prêts fédéraux Perkins et les prêts fédéraux directs sont deux types de prêts offerts par le gouvernement fédéral.

Leurs similitudes

Les prêts Federal Direct et Perkins présentent certaines caractéristiques communes. Les deux types de prêts:

• Sont proposés par le US Department of Education aux emprunteurs qui ont démontré un besoin financier suffisant (notez que les prêts directs non subventionnés ne nécessitent pas de besoin financier; les prêts directs subventionnés le sont).
• Sont administrés par les bureaux d'aide financière des établissements qui participent au programme fédéral de prêts aux étudiants.
• Exiger de remplir la FAFSA (application gratuite pour Federal Student Aid) et de soumettre un billet à ordre indiquant votre intention de rembourser le prêt.
• Doit être demandé et approuvé chaque année scolaire - en laissant aux emprunteurs un prêt distinct pour chaque année d’études.
• Doit être utilisé pour des dépenses d’éducation qualifiées, telles que les frais de scolarité, les livres, la nourriture et l’hébergement, et pour d’autres dépenses nécessaires liées à l’enseignement supérieur.
• Ne peut pas être utilisé pour payer des études secondaires.
• Sont disponibles pour les étudiants diplômés admissibles (prêts fédéraux Perkins et prêts directs non subventionnés uniquement).
• Sont éligibles pour la consolidation de prêt, tant que l'emprunteur répond à tous les critères nécessaires (lisez Temps pour consolider vos prêts d'études? ).
• Sont éligibles à une exonération de prêt, dans certains cas (voir Exonération de la dette: Comment sortir du paiement de vos prêts d'études ).
• Permettre aux contribuables de déduire les intérêts payés sur leurs emprunts, qu’ils détaillent ou non leurs déductions.

Comment ils diffèrent

Qui se qualifie. Les prêts Perkins ne sont disponibles que pour les étudiants ayant des besoins financiers importants, comme le déterminent leurs réponses au FAFSA et les directives de leur école. Les prêts directs subventionnés requièrent également un besoin manifeste, mais une gamme plus large de revenus peut être admissible. Les trois types de prêts sont ouverts aux étudiants de premier cycle qualifiés; les étudiants diplômés ne peuvent obtenir que des prêts Perkins ou des prêts directs non subventionnés.

Subventions de prêt. Tous les prêts fédéraux Perkins sont subventionnés par le gouvernement, ce qui signifie que le gouvernement paiera les intérêts courus tant que l'étudiant ira à l'école au moins à mi-temps. Le gouvernement paiera également des intérêts pendant la période scolaire pour les prêts à subvention directe, mais pas pour la variété non subventionnée. Lisez Prêts directs fédéraux: Subventionné ou non subventionné pour plus d'informations.

Honoraires. Les prêts Perkins ne génèrent aucuns frais, qu’ils soient dus ou non remboursés. Les prêts directs fédéraux facturent généralement une commission d'origination de 1, 68%, qui est déduite du décaissement du prêt.

Taux d'intérêt . Pour l'année scolaire 2015-2016, les taux des prêts directs du gouvernement fédéral étaient de 4, 29% pour les prêts subventionnés et non subventionnés de premier cycle, et de 5, 84% pour les étudiants des cycles supérieurs et professionnels. Les taux d’intérêt sont maintenant liés au billet du Trésor à 10 ans, plus une marge définie. Cliquez ici pour vérifier les taux d'intérêt actuels des prêts Stafford. Les prêts Perkins appliquent un taux forfaitaire de 5% à tous les emprunteurs.

Disponibilité. Le pool d’argent disponible pour les établissements pour les prêts Perkins est plus limité que celui disponible pour les prêts directs fédéraux. Bien que les prêts Perkins imposent au gouvernement fédéral un plafond d'emprunt annuel et cumulatif, les établissements fixent généralement une limite nettement inférieure à ces niveaux afin de préserver leur capital financier.

Limites de prêt. Les prêts directs fédéraux ont des limites différentes pour les diplômés par rapport aux étudiants de premier cycle et des prêts subventionnés par rapport aux prêts non subventionnés. Voir Limites des prêts directs fédéraux . Les étudiants «indépendants», c'est-à-dire ceux qui remplissent leur propre déclaration de revenus et qui se réclament, sont éligibles pour recevoir des prêts non subventionnés plus importants que ceux qui sont déclarés comme personnes à charge dans la déclaration de revenus de quelqu'un d'autre. Les prêts Perkins ont une limite annuelle pour les étudiants de premier cycle et une plus grande pour les étudiants des cycles supérieurs. Perkins ne fait pas de distinction selon le statut de premier cycle ou le type d’études supérieures.

Les limites en dollars pour les prêts directs non subventionnés sont ventilées comme suit:

Les étudiants diplômés et professionnels ont des limites de prêt plus élevées. Les limites de prêt cumulatives pour les étudiants des cycles supérieurs et professionnels incluent toutes les dettes d'emprunt des étudiants de premier cycle.

Les prêts directs subventionnés ne sont disponibles que pour les étudiants de premier cycle et ont une limite de prêt inférieure à celle des prêts non subventionnés. Le statut fiscal n’a aucune incidence sur ce qu’ils peuvent emprunter:

Voici une ventilation des limites de prêt Perkins:

Remboursement. Le délai de remboursement des prêts Perkins est toujours de 10 ans. Bien que cela soit souvent le cas pour les prêts Stafford, les étudiants peuvent, dans certains cas, demander à étendre leurs paiements sur une période plus longue, allant jusqu'à 25 ans.

Le résultat final

Si vous êtes un étudiant de premier cycle dont le revenu familial vous rend éligible à un prêt Perkins, vous êtes probablement également éligible à un prêt à subvention directe. Lequel devriez-vous choisir?

Pour 2015-2016, le taux d'intérêt fixe du prêt Perkins de 5% est supérieur au taux d'intérêt du prêt fédéral direct pour les étudiants de premier cycle (4, 29%), mais les prêts Perkins ne comportent pas de frais d'origination. Si vous n'avez pas besoin d'argent des deux côtés, faites le calcul afin de déterminer laquelle vous convient le mieux. En tant que étudiant de première année et étudiant en deuxième année, vous pouvez emprunter davantage auprès de Perkins. les années suivantes, les limites de prêt sont les mêmes.

Pour les étudiants des cycles supérieurs, si vous répondez aux critères de prêt Perkins, vous obtiendrez un meilleur taux d’intérêt qu’avec un prêt direct non subventionné (5% contre 5, 84%). Avec un Perkins, vous ne devrez pas payer d’intérêts avant la fin de vos études; avec un prêt direct non subventionné (puisque vous n’êtes pas admissible à un prêt subventionné), vous le ferez. D'autre part, le prêt direct non subventionné a des limites de prêt plus élevées.

Si vous ne remplissez pas les critères financiers d'un Perkins, votre seul choix est un prêt direct non subventionné. Selon votre revenu, le prêt non subventionné peut être votre seule option.

Pour plus d'informations sur chaque type de prêt - et d'autres options de prêt étudiant fédéral - visitez le site Web du prêt étudiant fédéral à l'adresse www.studentloans.gov ou consultez l'agent d'aide financière de votre collège. Cliquez ici pour un tableau de comparaison.