Qu'est-ce que le système de retraite des employés fédéraux (FERS) et comment ça marche?

À moins que vous ne soyez un employé du gouvernement, vous n'avez probablement jamais entendu parler du système de retraite des employés fédéraux (FERS), mais si vous travaillez dans le secteur public ou envisagez de le faire dans un avenir proche, FERS est un acronyme que vous saurez bientôt.

Le système de retraite des employés fédéraux, ou FERS, est le plan de retraite de tous les employés civils américains. Le plan couvre tous les employés des pouvoirs exécutif, judiciaire et législatif du gouvernement fédéral. La FERS, toutefois, ne couvre pas le personnel militaire ni les employés des gouvernements des États ou des administrations locales. Les employés sous FERS reçoivent des prestations de retraite provenant de trois sources: le régime de base, la sécurité sociale et le plan d'épargne Thrift, ou TSP.

Points clés à retenir

Régime de base

Le régime de prestations de base est une pension dans laquelle l’employé reçoit un montant fixe, quel que soit le montant qu’il a cotisé. Le montant dépend de la durée du service et de la moyenne «haut-3». «Haut-3» fait référence aux trois années de service les plus élevées. Souvent, ce sont les trois dernières années où vous avez travaillé, mais si vous occupiez un poste mieux rémunéré plus tôt dans votre carrière, vos trois années les plus élevées pourraient l'être pendant cette période.

Ce calcul ne prend en compte que votre salaire de base. Cela n'inclut pas les heures supplémentaires, les bonus ou tout autre paiement supplémentaire. Vos années de service crédible sont indiquées sur le formulaire SF-50 que vous recevez au moins une fois par an. Ensuite, l’agence pour laquelle vous travaillez ajoute un multiplicateur de 1% à votre high-3. Toutefois, les employés âgés de 62 ans ou plus et comptant au moins 20 ans de service recevront un multiplicateur de 1, 1%. La formule du régime de prestations de base est la suivante: Salut 3 haut x x années de service x Multiplicateur de rente = Prestation de rente annuelle. Si vous avez travaillé pendant 25 ans et gagné 75 000 $ par an, votre versement mensuel serait d'environ 1 560 $, selon la formule.

Sécurité sociale

Contrairement à certains régimes de retraite publics, les employés couverts par la FERS cotisent à la caisse de sécurité sociale au même taux que les employés privés. En 2013, toute personne cotisant à la sécurité sociale paiera 6, 2% des revenus avec la contrepartie de la cotisation. Que pouvez-vous prévoir de recevoir de la sécurité sociale? Si vous êtes né en 1975, gagnez 50 000 dollars par an et prévoyez prendre votre retraite à 65 ans, vos versements seraient d'environ 4 200 dollars par mois, corrigé de l'inflation (1 500 dollars en dollars d'aujourd'hui).

Plan d'épargne d'épargne

Pensez au plan d'épargne d'épargne comme un 401 (k). Le Congrès a créé le TSP en 1986 et offre les mêmes types d’avantages fiscaux et d’économies que le 401 (k). À chaque période de paie, l’agence pour laquelle vous travaillez dépose 1% de votre salaire de base dans votre FST. En plus de cela, vous avez la possibilité de faire des contributions supplémentaires, auxquelles votre agence fera correspondre (jusqu'à 5% de votre salaire). Ces cotisations supplémentaires sont à imposition différée et administrées par l'Office fédéral de l'investissement axé sur la retraite. Tout comme un 401 (k), vous pouvez choisir le mode d'investissement de ces fonds. Lors de la configuration du TSP, vous recevrez une liste de choix de fonds.

Si vous gagniez 40 000 dollars et que les contributions de l’agence étaient de 5% et d’un taux de rendement de 6%, après 30 années de service, vous auriez gagné environ 335 200 dollars, soit environ 1 400 dollars par an pendant 20 ans. Parce que le TSP ne fonctionne pas comme une pension comme le régime de base et la sécurité sociale, vos gains après 30 ans seraient basés sur les fonds que vous avez choisis, le montant de vos cotisations supérieur au montant que votre employeur a déposé et les conditions du marché en dehors de votre contrôle. Tout comme un 401 (k), il y a une limite à ce que vous pouvez cotiser à votre plan d'épargne épargne. Parce que votre agence ne correspond qu'à 5%, parlez-en à un conseiller financier de confiance pour savoir comment investir de nouveaux fonds. Il serait peut-être préférable d’investir des fonds non appariés dans un IRA ou un autre véhicule d’investissement.

«La plus grande erreur d’employé fédéral que je vois ne contribue pas au jumelage de 5%. En choisissant simplement de cotiser 5% et de le laisser dans le G-Fund, vous garantissez un taux de rendement automatique de 100%. Aucun investisseur ne peut constamment battre cet objectif », déclare Cooper Mitchell, président de Dane Financial LLC, à Springfield, dans le Missouri, et créateur de FedRetirementPlanning.com.

Types de retraite

Différents types de retraite sont payés à des taux différents:

Retraite d'invalidité: si vous avez au moins 18 mois de service et si vous répondez aux critères d'invalidité, vous pouvez recevoir des prestations des trois volets de votre plan de retraite.

Retraite anticipée: La retraite anticipée peut inclure la retraite à l'âge minimum légal de la retraite, qui, pour toute personne née après 1969, a 57 ans. Cela peut également inclure la retraite anticipée en raison d’une réduction de l’effectif ou de la cessation du service en raison d’une séparation involontaire.

Retraite volontaire: La retraite traditionnelle vous procure tous les avantages si vous remplissez toutes les conditions.

Retraite différée: Ce type de retraite concerne les anciens employés fédéraux couverts par la FERS.

Comment recevez-vous des avantages?

Le Bureau de la gestion du personnel fournit des informations utiles sur les étapes à suivre pour se préparer à la retraite cinq ans avant la date prévue. Une fois que vous êtes dans les deux mois de votre date de retraite, remplissez la demande requise disponible sur opm.gov. Les organismes responsables travailleront avec vous pour compléter la demande et veiller à ce que vous commenciez à recevoir des prestations peu après la date de votre retraite.

Le résultat final

Les employés éligibles à la FERS bénéficient de trois régimes distincts. Dans un monde où les sociétés et les gouvernements mettent fin aux retraites, la FERS est toujours considérée comme l’un des meilleurs régimes de retraite disponibles. Certains pensent toutefois que, alors que le gouvernement fédéral continue de réduire ses coûts, la FERS pourrait subir des modifications qui la rendraient moins attrayante.