Comment construire un fonds d'urgence

Pour citer le poète américain Henry Wadsworth Longfellow, "Dans chaque vie, il doit pleuvoir / Certains jours doivent être sombres et mornes." Pour faire face à ces jours sombres, disposer d'un fonds d'urgence est une nécessité. Considérez-le comme un amortisseur de choc pour la vie, un atout qui vous empêchera d’ajouter à la charge de la dette que vous avez déjà sans doute. Nous examinons ici combien vous aurez besoin d'économiser pour votre fonds d'urgence et comment vous pouvez commencer dès aujourd'hui.

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De quoi aurez-vous besoin?

Alors que certains appellent avec un ou deux mois de salaire en réserve idéale, la plupart des experts financiers recommandent que les personnes gèrent une réserve de trésorerie d'urgence suffisante pour couvrir les dépenses du ménage pendant trois à six mois. C'est une bonne idée, mais cela demande aussi quelques efforts. La première étape du processus consiste à déterminer combien vous dépensez chaque mois. Les statistiques des dépenses de consommation du Département du travail des États-Unis indiquent que la dépense annuelle moyenne par unité de consommation, similaire à celle d'un ménage, est de 57 311 $ en 2016 (année la plus récente pour laquelle des données sont disponibles). Ces données sont ventilées par mois dans le tableau ci-dessous. Les mois en gras mettent en évidence les dépenses trimestrielles cumulées et, par conséquent, la réserve de trésorerie recommandée pour le ménage moyen.

Source: Basé sur le montant des dépenses annuelles moyennes tiré des dépenses de consommation du Bureau of Labor Statistics - version 2016.

Bien que les dépenses de votre ménage puissent être supérieures ou inférieures à la moyenne, il ne fait aucun doute que même trois mois de dépenses représentent un chiffre important. Un coup d'œil à ce chiffre et la première réaction de la personne moyenne est la suivante: "Je ne peux pas trouver ce genre d'argent."

Pourquoi tant de choses?

L’argent nécessaire pour financer un fonds d’urgence adéquat est certes important, mais nous vivons des temps incertains et des économies incertaines. La loyauté des entreprises est une chose du passé et le chômage peut survenir de manière inattendue, généralement au pire moment possible. De même, des situations d'urgence telles qu'une maladie soudaine ou un handicap, des réparations majeures d'une voiture ou un nouveau toit peuvent coûter cher et il n'y a jamais de meilleur moment pour que cela se produise.

Bien qu'il soit probablement vrai que vous ne disposiez pas de 14 327, 75 $ de plus, tout est relatif. Même six mois de dépenses sont un chiffre dérisoire comparé au montant que vous devrez épargner pour la retraite; Il n’ya pas d’investisseur avisé qui n'hésite pas à épargner une telle somme d’argent qu’il n’aura plus jamais besoin de travailler. Par rapport à ce dont vous aurez besoin au cours des 20 ou 30 années de retraite, trois mois de dépenses ne vous paraissent guère plus.

Croquer les chiffres

Maintenant que vous avez des choses en perspective, il est temps de commencer à économiser. Abordez cet effort de la même manière que vous aborderiez tout autre objectif financier. Préparez un plan et exécutez-le. La première étape consiste à déterminer combien vous dépensez chaque mois. Le logement, le transport et la nourriture seront probablement les catégories qui consomment le plus d'argent. Le ménage moyen dépense près de 60% de son revenu (ce qui représente une moyenne de 74 664 dollars avant impôt, selon le rapport BLS Consumer Expenditures) sur ces articles.

Une fois que vous connaissez vos dépenses totales pour chaque mois, multipliez ce nombre par trois. Atteindre ce nombre sera votre objectif initial. Pour atteindre votre objectif de trois mois, vous devez commencer à économiser de l'argent.

Si nous supposons que votre objectif initial est de 10 000 dollars, le tableau ci-dessous illustre les économies que vous devrez épargner chaque mois, sur une période de cinq ou deux ans et demi.

Mettre votre plan en action

L'achat d'une voiture moins chère, la prochaine fois que vous magasinez pour une voiture, et la dégradation de votre service de téléphonie cellulaire sont deux moyens faciles de trouver de l'argent pour financer votre plan d'épargne. Sauter ces deux semaines de vacances, réduire le montant que vous dépensez au restaurant et sauvegarder votre prochaine augmentation ou bonification sont également des méthodes simples pour augmenter votre fonds d’urgence.

La clé est d’ajouter au fonds d’urgence à intervalles réguliers. Idéalement, vous devriez le traiter comme toute autre facture récurrente que vous devez payer tous les mois. Dédiez le montant approprié de votre chèque de paie et mettez-le de côté. Alors que la plupart des gens n'hésitent pas à envoyer régulièrement d'énormes sommes d'argent aux sociétés émettrices de cartes de crédit, ils rechignent à l'idée de se payer en premier. Changer cette équation.

Si vous faites partie des nombreux investisseurs qui n'ont pas de fonds de jour pluvieux à l'abri en cas d'urgence, le moment est venu de commencer à épargner. Même si vous n'avez pas la volonté de traiter le projet avec un programme d'économies dédié, vous pouvez commencer simplement: prenez la monnaie dans vos poches à la fin de la journée et mettez-la dans un bocal. Vous pouvez également manger à la maison au lieu de manger au restaurant et vous laisser un pourboire en ajoutant quelques dollars à votre fonds d'urgence. Si vous récupérez de l’argent sur vos cartes de crédit, ou si vous venez de rembourser une grosse dette, telle qu’un prêt personnel ou une automobile, versez cet argent retrouvé dans votre fonds. Si vous obtenez un remboursement d'impôt, déposez le chèque dans votre fonds. Si vous parvenez à ne consacrer que 5 dollars par jour à vos efforts (moins que le coût du déjeuner!), Vous aurez 1 825 dollars à la fin de l'année; c'est 9 125 $ en seulement cinq ans.

Les fonds du marché monétaire ou les comptes d'épargne à intérêt élevé sont de bons endroits pour garer votre fonds d'urgence: ils vous empêcheront d'y puiser plus facilement (vous le tenterez de temps en temps) et vous gagnerez un peu de retour sur l'argent aussi.

Le résultat final

Visualisez votre fonds d'urgence comme une police d'assurance. Une fois que vous l'avez, gardez-le soigneusement. Ce n'est pas une tirelire; vous ne devriez pas l'utiliser pour des dépenses accessoires. En fait, au fur et à mesure que votre salaire augmente, veillez à augmenter le montant correspondant à votre nouvelle situation.

Utilisez le fonds uniquement en cas d'urgence et espérez que cette urgence ne se produira jamais. N'oubliez pas qu'une fois cet argent dépensé, il le restera toujours plus longtemps que prévu pour le remplacer. Commencez dès maintenant et économisez ce que vous pouvez, même si ce n'est pas beaucoup. Un jour, quand vous aurez besoin de cet argent, vous serez content de l'avoir fait. Vous pourrez faire face aux jours de pluie sans avoir à payer le solde de votre carte de crédit ou à contracter un emprunt personnel.

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