Hypothèque qualifiée

Qu'est-ce qu'une hypothèque qualifiée?

Une hypothèque qualifiée est une hypothèque qui répond à certaines exigences en matière de protection du prêteur et de négociation sur le marché secondaire en vertu de la loi sur la réforme du logement Dodd-Frank Wall Street.

Hypothèques qualifiées expliquées

La protection hypothécaire admissible a débuté en janvier 2014 et prévoit des protections juridiques pour les prêteurs qui respectent certaines règles de la loi Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act. Les besoins sont basés sur l'analyse de la capacité de remboursement de l'emprunteur en fonction du revenu, des actifs et des dettes. Les paramètres exigent que l'emprunteur n'ait pas pris en charge des paiements mensuels de la dette supérieurs à 43% du revenu avant impôt; que le prêteur n'a pas facturé plus de 3% en points et en frais d'origination; et que le prêt n'a pas été émis en tant que prêt risqué ou trop cher assorti de conditions telles qu'un amortissement négatif, un paiement forfaitaire ou une hypothèque avec intérêts uniquement.

Des règles relatives aux prêts hypothécaires qualifiés ont été élaborées pour améliorer la qualité des prêts émis sur le marché primaire et disponibles à la négociation sur le marché secondaire. Les prêteurs ont certaines protections avec des hypothèques qualifiées. De plus, seuls certains prêts hypothécaires qualifiés sont admissibles à la vente sur le marché secondaire.

Protections hypothécaires qualifiées

En vertu des règles relatives aux hypothèques qualifiées, les dispositions relatives à la «sphère de sécurité» protègent les prêteurs contre les poursuites intentées par des emprunteurs en difficulté qui prétendent avoir reçu une hypothèque sur une hypothèque qu'il n'avait aucune raison de croire qu'ils pourraient rembourser. Toutefois, les règles protègent également les emprunteurs et le système financier contre les pratiques de prêt risquées qui ont contribué à la crise des prêts hypothécaires à risque de 2007. Elles offrent également des incitations aux prêteurs qui souhaitent vendre leurs prêts sur le marché secondaire, car les prêts hypothécaires qualifiés sont plus attrayants. aux souscripteurs dans les transactions de produits structurés.

Les prêteurs qui émettent des hypothèques qualifiées peuvent plus facilement les revendre sur le marché secondaire à des entités telles que Fannie Mae et Freddie Mac. Ces deux entreprises financées par le gouvernement achètent la plupart des prêts hypothécaires, ce qui libère des capitaux pour que les banques puissent effectuer des prêts supplémentaires. Dans l'ensemble, des règles relatives aux hypothèques qualifiées ont été adoptées pour réduire le risque lié aux hypothèques en créant des incitations plus fortes pour offrir des prêts hypothécaires de meilleure qualité sur les marchés primaire et secondaire.

Exceptions et considérations relatives aux hypothèques qualifiées

Il existe plusieurs exceptions aux règles relatives aux hypothèques qualifiées. Une exception est que les points et les frais d’origine peuvent dépasser 3% pour les prêts de moins de 100 000 dollars (sinon, les prêteurs pourraient ne pas être suffisamment indemnisés pour l’octroi de tels prêts, et ces hypothèques plus petites pourraient devenir indisponibles).

La réglementation relative aux hypothèques qualifiées autorise les prêteurs à émettre des hypothèques non qualifiées, mais les règles limitent la vente de ces prêts sur le marché hypothécaire secondaire et offrent moins de protections juridiques aux prêteurs.

Termes connexes

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