Définition des ratios de qualification
Les ratios de qualification sont des ratios utilisés par les prêteurs dans le processus d'approbation de la souscription de prêts. Les deux principaux ratios de qualification dont doit connaître un emprunteur sont le ratio d'endettement et le ratio de frais de logement.
ÉCHEC DES Ratios de Qualification
Les exigences de ratio de qualification peuvent varier selon les prêteurs et les programmes de prêt. Ils sont une considération utilisée en combinaison avec le pointage de crédit d'un emprunteur. Les produits de crédit standard seront axés sur le ratio d'endettement de l'emprunteur. Les prêts hypothécaires utiliseront à la fois un ratio de dépenses de logement et un ratio d'endettement.
Les emprunteurs doivent être conscients de l'inclusion de la dette par rapport au revenu et du ratio des frais de logement lorsqu'ils envisagent des ratios de qualification.
Prêts personnels
Les prêts personnels peuvent avoir des procédures de demande de prêt automatisées ou conventionnelles. Les prêteurs en ligne et les cartes de crédit utilisent les demandes de prêt automatisées. Un agent de crédit soumet généralement les demandes de prêt classiques à une institution financière. La souscription automatisée de prêts peut être réalisée en quelques minutes, tandis que les processus de prêt classiques peuvent durer plus longtemps.
Dans le processus de souscription pour tous les types de prêts personnels et de cartes de crédit, le prêteur se concentrera sur deux facteurs, le ratio d'endettement, et le pointage de crédit d'un emprunteur. Le rapport dette-revenu peut être calculé mensuellement ou annuellement. C'est un ratio qui considère les paiements de dette d'un emprunteur comme un pourcentage de son revenu total. Les prêteurs de haute qualité auront besoin d'un ratio dette / revenu d'environ 36% ou moins. Les subprimes et autres prêteurs alternatifs peuvent autoriser des ratios dette / revenu allant jusqu’à environ 43%.
Le ratio d'endettement d'un emprunteur est tout aussi important pour un prêteur que son pointage de crédit. Les prêteurs analysent à la fois les scores de dette et de crédit et les scores de crédit dans la souscription de prêts, chaque prêteur ayant ses propres paramètres spécifiés pour l'approbation de prêt.
Prêts hypothécaires
La souscription de prêts hypothécaires analyse deux types de ratios ainsi que le pointage de crédit d'un emprunteur. Les prêteurs hypothécaires examineront le ratio des frais de logement de l'emprunteur, qui peut également être appelé ratio des frais d'acquisition. Ils prendront également en compte le ratio d'endettement de l'emprunteur, également appelé ratio d'arrière-plan.
Les prêteurs ont de nombreuses dépenses dont ils peuvent avoir besoin dans le ratio des frais de logement. Ce ratio est généralement une comparaison des dépenses totales de logement de l'emprunteur par rapport à son revenu total. Les prêteurs se concentrent généralement sur les dépenses hypothécaires; Cependant, ils peuvent également exiger d'autres dépenses telles que l'assurance habitation et les factures de services publics. Le ratio de dépenses de logement doit généralement être d’environ 28% ou moins. Les prêteurs utilisent également ce ratio dans le processus de souscription pour déterminer le capital d'un emprunteur.
Le ratio de capitalisation ou ratio dette / revenu est identique à celui utilisé dans les produits de prêt personnel. Il considère la dette totale de l'emprunteur par rapport au revenu total. Les prêteurs recherchent aussi généralement un ratio dette / revenu de 36% pour les prêts hypothécaires. Certains programmes de prêts parrainés par le gouvernement peuvent imposer des normes moins strictes en matière de ratio dette / revenu, Fannie Mae acceptant des ratios dette / revenu d'environ 45% et les prêts de la Federal Housing Administration acceptant un ratio dette / revenu d'environ 50%.
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