Redlining
Redlining est une pratique contraire à l'éthique qui met les services (financiers et autres) hors de portée des résidents de certaines régions en raison de leur race ou de leur appartenance ethnique. Cela se voit dans le refus systématique d'hypothèques, d'assurances, de prêts et d'autres services financiers basés sur la localisation (et l'historique des défaillances de cette zone) plutôt que sur les qualifications et la solvabilité d'un individu. En particulier, les habitants des quartiers minoritaires ressentent le plus la politique de refonte.
Points clés à retenir
- Redlining est une pratique qui refuse les services à des quartiers entiers en raison de leur race ou de leur appartenance ethnique.
- La loi de 1977 sur les réinvestissements dans les communautés a rendu illégales toutes les pratiques de redressement.
- Le redlining inversé cible les quartiers en vendant des produits et des services à des prix plus élevés que ceux auxquels ils sont vendus dans des zones de concurrence accrue.
Comprendre Redlining
Le sociologue James McKnight a inventé le terme «redlining» dans les années 1960. Il découle de la façon dont les prêteurs traceraient littéralement une ligne rouge sur une carte des quartiers dans lesquels ils ne seraient pas investis en se basant uniquement sur des données démographiques. Les quartiers noirs des quartiers défavorisés étaient les plus susceptibles d'être redignés Les enquêtes ont révélé que les prêteurs consentiraient des prêts à des Blancs à faible revenu, mais pas à des Afro-Américains à revenu moyen ou élevé.
En effet, dans les années 30, le gouvernement fédéral a commencé à redéfinir le secteur immobilier, marquant les quartiers «à risque» pour les prêts hypothécaires fédéraux sur la base de la race. Le résultat de cette dégradation de l’immobilier pourrait encore se faire sentir des décennies plus tard. En 1997, les logements situés dans les quartiers délimités représentaient moins de la moitié de ceux que le gouvernement avait jugés «les meilleurs» pour les prêts hypothécaires, et cette disparité s’est encore accentuée au cours des deux dernières décennies.
Des exemples de redlining peuvent être trouvés dans une variété de services financiers, comprenant non seulement des hypothèques, mais également des prêts étudiants, des cartes de crédit et des assurances. Bien que la loi sur les réinvestissements dans les communautés ait été adoptée en 1977 pour mettre fin à toutes les pratiques redlining, les critiques affirment que la discrimination persiste. Par exemple, le redlining a été utilisé pour décrire les pratiques discriminatoires des détaillants, à la fois physiques et virtuels. Le redlining inversé est la pratique consistant à cibler les quartiers (principalement non blancs) pour des produits et services dont le prix est supérieur à celui des mêmes services dans des zones plus concurrentielles.
Les tribunaux ont déterminé que la suppression des marques est illégale lorsque les établissements de crédit utilisent la race pour exclure les quartiers de l'accès aux prêts. En outre, la loi sur le logement équitable, qui fait partie de la loi sur les droits civils de 1968, interdit la discrimination à l'encontre des quartiers sur la base de leur composition raciale. Cependant, la loi n'interdit pas le redlining lorsqu'il est utilisé pour exclure des quartiers ou des régions sur la base de facteurs géologiques, tels que des lignes de faille ou des zones inondables.
Redlining n’est pas illégal quand il s’agit de facteurs géologiques, tels que des lignes de faille ou des zones inondables.
Considérations particulières
La redistribution des quartiers ou des régions fondés sur la race est illégale, mais les établissements de crédit peuvent prendre en compte des facteurs économiques lors de l’octroi de prêts. Les établissements de crédit ne sont pas tenus d'approuver toutes les demandes de prêt aux mêmes conditions et peuvent imposer des taux plus élevés ou des conditions de remboursement plus strictes à certains emprunteurs. Toutefois, ces considérations doivent être fondées sur des facteurs économiques et ne peuvent, en vertu du droit américain, être fondées sur la race, la religion, l'origine nationale, le sexe ou l'état matrimonial.
Les banques peuvent légalement prendre en compte les facteurs suivants lorsqu’elles décident de consentir des prêts aux demandeurs et à quelles conditions:
- Histoire de credit. Les prêteurs peuvent évaluer légalement la solvabilité du demandeur, telle que déterminée par les scores FICO et les rapports des agences d'évaluation du crédit.
- Le revenu. Les prêteurs peuvent prendre en compte la source de financement habituelle du demandeur, qui peut inclure un revenu provenant d'un emploi, d'une entreprise, de placements ou de rentes.
- Etat de la propriété. Une institution prêteuse peut évaluer la propriété sur laquelle elle consent le prêt ainsi que l’état des propriétés à proximité. Ces évaluations doivent être strictement basées sur des considérations économiques.
- Services de quartier et services municipaux. Les prêteurs peuvent prendre en compte des commodités qui améliorent ou nuisent à la valeur d'une propriété.
- Le portefeuille de l'institution prêteuse. Les établissements de crédit peuvent prendre en compte leurs besoins pour disposer d’un portefeuille diversifié par région, type de structure et montant du prêt.
Les prêteurs doivent évaluer chacun des facteurs susmentionnés sans distinction de race, de religion, d'origine nationale, de sexe ou d'état civil du demandeur.
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