Droit de rédemption
Le droit de rachat est le droit légal du débiteur hypothécaire ou de l'emprunteur qui possède un bien immobilier de récupérer son bien une fois que certaines conditions ont été remplies. Le droit de rachat donne aux propriétaires qui paient leurs arriérés d'impôts ou de privilèges sur leurs biens la capacité d'empêcher la forclusion ou la mise aux enchères de leurs biens, parfois même après qu'une vente aux enchères ou une vente ait eu lieu. Le montant payé doit généralement comprendre également les coûts encourus lors du processus de forclusion, ainsi que le montant total de l'hypothèque si le remboursement intervient après une forclusion ou une vente aux enchères.
Comprendre le droit de rédemption
Le terme droit de rachat peut également être utilisé dans un autre sens. Les débiteurs ont le droit de payer à leurs créanciers un montant égal à la juste valeur marchande des actifs garantissant le privilège. Ce faisant, ils peuvent récupérer leurs biens personnels.
La forclusion se produit parce que, lorsqu'une personne obtient un prêt hypothécaire pour acheter une maison, la maison elle-même sert de garantie pour le prêt. Étant donné que la maison sert de garantie, le propriétaire accepte de renoncer à la propriété de la maison en cas de défaut de paiement. Quand une maison est saisie, le prêteur vendra généralement la propriété afin de récupérer l'argent perdu sur le prêt.
En opposition au droit de rachat, de nombreuses notes hypothécaires incluent le droit de forclusion qui décrit la capacité d’un prêteur à prendre possession d’une propriété par le biais d’une procédure judiciaire appelée forclusion. Les prêteurs peuvent invoquer leur droit de forclusion lorsqu'un propriétaire manque à ses paiements hypothécaires. Les conditions de l'hypothèque préciseront les conditions dans lesquelles le prêteur a le droit d'exclure. Les lois nationales et nationales régissent également le droit de forclusion. Le droit de forclusion ne donne pas aux prêteurs le droit de prendre possession d'une maison sans préavis. Les prêteurs doivent respecter des procédures spécifiques pour que la forclusion soit légale. Premièrement, ils doivent fournir un avis de défaut à l'emprunteur, l'avertissant du fait que leur prêt est en défaut à cause de paiements manqués.
Le propriétaire a alors généralement un délai spécifié pour compenser les paiements manqués et éviter la forclusion. Ils seront probablement également tenus de payer des frais de retard de paiement en plus du solde impayé. Ils peuvent également utiliser ce temps pour lutter contre la forclusion s’ils estiment que le prêteur n’a pas le droit de saisir la propriété.
Points clés à retenir
- Le droit de rachat est un processus juridique qui permet à un emprunteur hypothécaire défaillant de récupérer leur maison ou tout autre bien faisant l'objet d'une saisie s'ils sont en mesure de rembourser leurs obligations à temps.
- Ce droit peut être exécuté, même si la maison a été revendue par le prêteur, à condition qu'il se produise pendant la période de la période de rachat et que toutes les conditions soient remplies.
- Un rachat réussi obligera également généralement l’emprunteur à rembourser tous les coûts supportés par le prêteur ou d’autres parties à la suite du processus de forclusion.
Comment exercer le droit de rédemption
Un droit de rachat peut être exercé pendant une période appelée période de rachat, qui peut se situer avant ou parfois après la clôture d'une enchère de forclusion. Chaque État autorise les emprunteurs à exercer leurs droits de rachat avant la clôture des procédures de forclusion. Le droit de rachat peut être exercé après la vente d’une forclusion dans environ la moitié des États. C'est ce que l'on appelle le droit légal de rachat et les règles de remboursement peuvent différer du remboursement de la totalité de la dette en cours qui existait avant la vente.
Malgré la possibilité de prendre des mesures avant la vente d’une forclusion, dans la pratique courante, les emprunteurs n’ont tendance à exercer un droit de rachat après une forclusion que s’ils ont les moyens de le faire. En effet, les emprunteurs qui disposent déjà de suffisamment de fonds pour couvrir le coût du remboursement de la totalité de la dette en cours, ainsi que d’autres frais, ne risquent pas de devenir défaillants.
Il est possible pour l'emprunteur de réaliser un profit dans certaines circonstances lorsqu'il exerce un droit de rachat après la vente d'une forclusion. Une propriété peut vendre en dessous de sa valeur marchande lors d'une enchère de saisie immobilière. Si l'État de l'emprunteur autorise l'exercice du droit de rachat après une telle vente, il peut potentiellement en reprendre la propriété. L'emprunteur rembourserait le prix de vente lié à la saisie ainsi que des frais supplémentaires, qui pourraient être inférieurs à la dette due sur l'hypothèque. Ils pourraient ensuite revendre la maison à la valeur du marché ou au-dessus de celle-ci et conserver la différence à titre de profit. Selon les lois de chaque État, un droit de rachat prévu par la loi pourrait toujours exiger le remboursement intégral de la dette plutôt que le prix de vente de la forclusion.