Carte de crédit sécurisée
Une carte de crédit sécurisée est un type de carte de crédit qui est garantie par un dépôt en espèces du détenteur de la carte. Ce dépôt sert de garantie sur le compte et offre une sécurité à l’émetteur de la carte au cas où le titulaire ne pourrait pas effectuer de paiement. Les cartes de crédit sécurisées sont souvent émises à des emprunteurs à risque ou à ceux ayant des antécédents de crédit limités (emprunteurs de type fichier fin).
Avec les rapports standard aux agences d'évaluation du crédit, ces cartes peuvent aider les emprunteurs à améliorer leur profil de crédit.
Points clés à retenir
- Une carte de crédit sécurisée est un type de carte de crédit accompagnée d'un dépôt en espèces, qui sert de garantie en cas de retard de paiement.
- Mis à part le dépôt, les cartes de crédit sécurisées fonctionnent comme n'importe quelle carte de crédit.
- Les consommateurs obtiennent généralement des cartes de crédit sécurisées pour améliorer leur pointage de crédit ou établir un historique de crédit.
- Les cartes de crédit sécurisées ont généralement des limites de crédit plus basses et plus de frais que les cartes de crédit non sécurisées.
Comment fonctionne une carte de crédit sécurisée
La plupart des cartes de crédit ne sont pas garanties: rien ne garantit ou ne "sécurise" votre capacité à rembourser votre solde accumulé, qui est essentiellement de l’argent que vous devez à la société de cartes de crédit. Dans son contrat avec vous, vous acceptez de payer votre solde en tout ou en partie tous les mois, mais vous ne mettez aucun de vos actifs ni de vos revenus pour honorer cette promesse. (C'est l'une des raisons pour lesquelles les taux d'intérêt sur les cartes de crédit sont si élevés - les dettes non garanties sont toujours plus coûteuses que les dettes garanties, telles que les prêts hypothécaires ou les prêts-auto, pour compenser le manque de garantie).
Avec les cartes de crédit sécurisées, vous mettez en place quelque chose dans le cadre de votre accord avec la société de cartes. Lorsque vous demandez des cartes de crédit sécurisées, l'émetteur de la carte évalue votre pointage de crédit et vos antécédents de crédit au moyen d'une enquête approfondie auprès d'une agence d'évaluation du crédit. Il détermine ensuite le montant du dépôt nécessaire pour ouvrir un compte et la ligne de crédit qui sera étendue. Fondamentalement, le montant que vous déposez devient votre limite de crédit - le montant que vous pouvez imputer sur la carte.
Les dépôts commencent à 200 USD et correspondent généralement à trois chiffres, mais certaines cartes vous permettent d’atteindre 2 000 USD, voire plus.
Structure et conditions de la carte de crédit sécurisée
Outre le dépôt, les cartes de crédit sécurisées fonctionnent de la même manière que les cartes de crédit ordinaires (non garanties). Ils sont émis par presque tous les principaux prêteurs de cartes de crédit, tels que Visa, MasterCard et Discover, et ont exactement le même aspect. Les titulaires de carte peuvent utiliser la carte partout où la marque de carte est acceptée et peuvent être éligibles à des avantages et des récompenses. Les titulaires de carte reçoivent également des relevés mensuels indiquant leurs soldes de fin de période et l'activité sur la carte au cours du mois spécifié. Ils sont responsables de payer au moins le montant minimum dû et ils paient des intérêts sur les soldes impayés, ce qui est détaillé dans la convention de crédit. Ils peuvent également payer des frais annuels, comme sur une carte ordinaire, et des frais uniques, tels que les frais de configuration initiaux ou d'activation, les frais d'augmentation de crédit, les frais d'entretien mensuels et les frais de demande de solde.
Tous ces éléments peuvent effectivement réduire le dépôt et le montant du crédit disponible; ils doivent donc être examinés avant de signer. Il en va de même pour le taux annuel en pourcentage Le TAP des cartes sécurisées a tendance à être élevé, souvent au nord de 20%, comparé à la moyenne nationale du TAP des cartes de crédit de 17, 61% au début du mois de septembre 2019. Par contre, si vous êtes candidat à la carte sécurisée, votre pointage de crédit n’est probablement pas le plus élevé, et vous ne seriez de toute façon pas admissible au meilleur taux. Donc, 20% ou plus peut ne pas être aussi déplacé.
Comme le dépôt effectué pour ouvrir le compte de carte de crédit sécurisé sert de garantie, il n'est plus accessible à l'emprunteur une fois qu'il a été payé, mais reste en réserve. Habituellement, les émetteurs de cartes sécurisées ne l'utilisent que si vous manquez ou omettez un certain nombre de paiements. Si vous annulez la carte, vous récupérez votre dépôt, en supposant que votre solde soit remboursé.
Qui utilise les cartes de crédit sécurisées?
Les cartes de crédit sécurisées sont destinées aux personnes ayant des antécédents de crédit médiocres ou très peu solvables - celles qui auraient du mal à se qualifier pour une carte de crédit ordinaire. Le dépôt qu’ils ont versé compense la société de cartes pour le risque supplémentaire qu’elle assume en leur accordant un crédit. Obtenir une carte de crédit sécurisée, puis l’utiliser de manière responsable pendant plusieurs mois ou quelques années peut être un moyen recommandé d’établir ou d’améliorer votre historique de crédit et / ou d’améliorer votre pointage de crédit. En fait, si vous conservez un historique de paiement positif, les prêteurs de cartes sécurisées peuvent augmenter votre limite de crédit au fil du temps, voire même vous proposer de passer à une carte non sécurisée (auquel cas, vous récupéreriez votre dépôt).
Maintenir cette histoire positive signifie généralement payer les soldes intégralement chaque mois et, bien sûr, payer à temps. Si vous manquez des paiements, les prêteurs signaleront les retards de paiement aux agences d'évaluation du crédit, ce qui ne fera aucun bien à votre pointage de crédit.
Alors que les consommateurs obtiennent généralement des cartes de crédit sécurisées pour améliorer leur crédit, leur pointage de crédit peut être endommagé en cas de défaillance.
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Le nombre minimum de mois d'utilisation d'une carte de crédit sécurisée peut améliorer un pointage de crédit
Exemple de carte de crédit sécurisée sécurisée
La carte sécurisée Discover it est l'une des cartes sécurisées les plus populaires sur le marché. Discover accepte généralement les emprunteurs de la catégorie de crédit "équitable", c'est-à-dire ceux dont le pointage de crédit se situe dans la fourchette 580-670, ainsi que les emprunteurs ayant un historique de crédit minimal. Il accepte les dépôts de 200 $ ou 500 $. Après huit mois, le compte est examiné pour voir s'il peut être transféré sur une carte non sécurisée. Le dépôt de l'emprunteur peut alors être remboursé.
La carte sécurisée Discover it offre de nombreuses récompenses en cashback et ne comporte aucun frais annuel, tout comme les cartes Discover non sécurisées. Il porte un TAP variable de 24, 99% à compter de septembre 2019.