Devriez-vous mordre sur l'assurance dentaire?

Il ne fait aucun doute que les soins dentaires sont coûteux, surtout lorsque des travaux importants sont nécessaires. Si votre emploi ne vous couvre pas, vous devrez peut-être l'acheter vous-même. Toutefois, souscrite individuellement, l’assurance dentaire peut être une perte d’argent si votre régime ne correspond pas à vos besoins. Dans cet article, nous allons vous montrer comment explorer ces plans pour savoir si l’assurance dentaire vous convient.

Aperçu de l'assurance dentaire

Tout d’abord, voici une analyse détaillée du fonctionnement d’une assurance dentaire individuelle. Vous sélectionnez un forfait en fonction des prestataires (dentistes) que vous souhaitez pouvoir consulter et de ce que vous pouvez vous permettre de payer.

• Si vous avez déjà un dentiste que vous aimez et qu'il fait partie du réseau de la compagnie d'assurance, vous pourrez opter pour l'un des régimes les moins coûteux.
• Si vous n'avez pas du tout de dentiste, c'est parfait! Vous pouvez choisir l’un des dentistes du réseau et disposer à nouveau d’un plan moins coûteux.
• Si votre dentiste actuel ne fait pas partie du réseau, vous pouvez toujours obtenir une assurance, mais vous devrez payer beaucoup plus pour voir un fournisseur en dehors du réseau - tellement plus que vous n'aurez aucune chance de vous démarquer en étant assuré. .

Les primes mensuelles dépendent de la compagnie d’assurance, de votre localisation et du plan que vous choisissez. Pour beaucoup de gens, la prime mensuelle sera d'environ 50 $ par mois. Cela signifie que vous dépensez 600 $ en frais dentaires chaque année, même si vous ne faites pas de travail.

Choses à considérer

Vous pensez peut-être que la plupart des gens n'obtiennent pas la plupart des types d'assurance et vous avez peut-être raison. Après tout, si les compagnies d’assurance ne réalisaient aucun profit, elles feraient toutes faillite. L'assurance est conçue pour vous protéger dans le pire des cas. L'assurance dentaire est cependant très différente de la plupart des autres types d'assurance. Avec des polices telles que l'assurance maladie ou l'assurance habitation, l'inconvénient potentiel est si élevé que presque personne ne peut assumer le risque de ne pas être assuré. Avec l’assurance dentaire, l’inconvénient potentiel est assez faible, de même que l’avantage potentiel.

Dans une bonne année où vous n’avez besoin que des nettoyages standard, des examens et des rayons X qui constituent de bons soins préventifs, vous pourriez perdre de l’argent en souscrivant une assurance dentaire. Par exemple, si vous payez de votre poche ces services, vous pourriez dépenser environ 400 dollars par an, tandis que vous pourriez dépenser 600 dollars par an en primes d’assurance.

Sera-t-il là quand vous en aurez besoin?

Qu'en est-il lorsque vous avez besoin d'un travail? Durant une très mauvaise année, votre dentiste peut vous informer qu'il vous faut deux obturations, un canal radiculaire et une couronne. En plus de cela, vous aurez toujours à payer pour vos nettoyages, examens et radiographies habituels. C'est le moment d'être assuré, non? Ça dépend.

Malheureusement, votre assurance ne sera peut-être pas aussi utile que prévu. Certains régimes d'assurance dentaire ont des plafonds annuels peu élevés d'environ 1 000 $ (cela varie selon le régime et le prestataire, bien sûr). Une fois que vos factures de soins dentaires ont dépassé 1 000 dollars par an, vous n’êtes plus en mesure de payer le reste des factures. L'assureur ne paiera pas plus de 1 000 $ en traitement.

Vous pouvez toujours payer des frais négociés moins élevés pour le travail dont vous avez besoin en tant qu'avantage d'avoir une assurance, mais même des frais négociés peuvent être assez élevés. Par exemple, si les honoraires normaux du dentiste pour une obturation sont de 150 USD, les honoraires négociés pourraient être de 100 USD. Dans cette situation, votre entretien oral habituel et vos obturations pourraient utiliser presque tout votre maximum annuel, de sorte que seule une fraction de votre facture de travail dentaire volumineuse pourrait être réellement couverte. Vous pourriez quand même payer de 1 000 à 2 000 $, plus vos primes annuelles de 600 $.

En plus de cela, alors que vous pouvez payer entre 0% et 10% de coassurance sur la maintenance préventive et 20% sur les remplissages, la part de procédures coûteuses que doivent assumer les titulaires de police, comme les canaux radiculaires, tend à être énorme. Même si vous n'avez pas utilisé votre maximum annuel au moment où vous avez besoin de cette procédure coûteuse, vous devrez tout de même payer plusieurs centaines de dollars.

L'assurance dentaire couvre également rarement des procédures coûteuses telles que l'orthodontie et la dentisterie esthétique, même si vous essayez de faire valoir que vous avez besoin d'une procédure pour soulager la douleur et la souffrance émotionnelles. Lorsque l'assurance les couvre, les maximums annuels vous empêchent encore souvent de réaliser des économies substantielles, une fois que vous avez pris en compte vos nettoyages et examens biannuels.

Attendre pourrait être pire

Si vous pensez que vous allez simplement tenir et acheter une assurance dentaire quand vous en aurez besoin, détrompez-vous. En raison de ce qu'on appelle une période d'attente ou de probation, cette stratégie ne fonctionnera pas (vous ne pensiez pas vraiment avoir trouvé un moyen de déjouer les compagnies d'assurance, n'est-ce pas?). Les périodes d'attente signifient, par exemple, qu'un an après votre première assurance, votre assurance ne couvrira aucun travail important (couronnes ou canaux radiculaires) et que pendant trois mois suivant votre première assurance, elle ne paiera pas pour un travail mineur. (comme les plombages). Les délais d'attente varient selon la politique.

Les compagnies d’assurance savent que lorsque vous avez besoin d’un remplissage ou d’une couronne, vous en avez besoin tout de suite. Vous ne pourrez pas savoir si vous avez besoin d’une couronne, vous devez souscrire une assurance, attendre 12 mois, puis vous en occuper. Si vous essayiez de faire cela, vous souffririez probablement beaucoup d’inconfort et finiriez par perdre votre dent (et vous auriez à payer le prix fort pour cette extraction, aussi).

Considérations relatives aux régimes collectifs

Étonnamment, même si votre employeur propose une assurance dentaire, vous feriez mieux de le sauter. Beaucoup de gens supposent que les avantages offerts par l'employeur sont automatiquement une bonne affaire, car vous bénéficiez d'un tarif de groupe, mais ce n'est pas nécessairement vrai.

Lors de l'évaluation du régime de soins dentaires de votre employeur, veillez à examiner les paiements mensuels, le maximum annuel et la coassurance. Votre employeur vous proposera peut-être un excellent plan à seulement 20 $ par mois pour couvrir toute la famille avec un maximum annuel généreux, ou un plan médiocre à 50 $ par mois avec un maximum annuel de 1 000 $. Avec le premier, vous pouvez vraiment en bénéficier, mais avec le second, vous pourriez gaspiller votre argent. Faites le calcul pour votre propre situation afin de déterminer si vous êtes susceptible de sortir en avant.

Une situation où il peut être judicieux de souscrire une assurance soins dentaires, que cela soit ou non une bonne affaire à long terme, est si vous vivez actuellement d'un chèque de paie à l'autre avec peu ou pas d'argent économisé. Lorsque vous n'avez pas d'assurance dentaire, vous devez être en mesure de payer une facture de 1 600 $ une fois le travail terminé (s'il n'est pas complet, puis en plusieurs fois). Si vous ne pouvez pas le faire et que vous avez le choix de payer trop cher votre assurance dentaire, de négliger votre seul ensemble de dents ou de mettre une facture de soins dentaires sur une carte de crédit que vous aurez du mal à rembourser, le mieux est d’obtenir l’assurance. Vous perdrez probablement moins d'argent en assurance que de payer des intérêts sur une carte de crédit ou de laisser votre santé dentaire se détériorer.

Pensées Parting

Si vous ne pouvez pas participer à un régime de soins de groupe dentaire de qualité, qu’il s’agisse d’un régime de prestataire privilégié ou d’un organisme de maintien de la santé dentaire, le meilleur moyen de prendre une avance sur les frais de soins dentaires peut être de régler tous vos frais. . Se brosser les dents et utiliser la soie dentaire régulièrement, passer à une brosse à dents électrique peu coûteuse, faire des nettoyages professionnels tous les six mois et consulter un dentiste qui effectue un travail de haute qualité pendant des années peut être le moyen le plus efficace de réaliser des économies à long terme.