Devez-vous économiser votre argent ou l'investir?

J'ai déjà travaillé avec un client célibataire de 38 ans qui gagnait 100 000 dollars. Elle avait 9 000 $ dans son compte d'épargne et 112 000 $ dans son compte de retraite (401 000 $), avec une contribution mensuelle de 6% et un jumelage de 4%. Elle venait de rembourser sa dette d’étudiant, ce qui lui laissait 800 "dollars" supplémentaires à la fin de chaque mois.

Elle est venue me voir avec la même question que nombre de mes clients: doit-elle économiser ou investir son argent supplémentaire? Au cours de notre séance de planification financière pour l'aider à répondre à cette question, nous avons défini ses objectifs financiers et en avons élaboré les suivants:

Créer un coussin de trésorerie de 15 000 $ au cours des deux prochaines années

• Coussin comptant actuel = 9 000 $

Économiser un budget de voyage annuel de 3 000 $ par an

• Économies de voyage actuelles = 0 $

Économisez suffisamment pour prendre sa retraite à 65 ans avec 60 000 $ par an jusqu'à l'âge de 100 ans

• Épargne retraite actuelle = 112 000 $

Définissez vos cibles pour affiner votre approche

Une fois que nous avons défini ses objectifs financiers, puis les économies, les investissements et les intérêts nécessaires pour les atteindre, nous avons découvert la réponse à sa question. Si elle voulait atteindre ses objectifs, voici ce dont elle aurait besoin pour épargner et investir chaque mois:

1. 250 $ par mois pour son coussin de caisse
2. 250 $ par mois pour ses économies de voyage
3. 525 $ par mois en épargne-retraite supplémentaire, en supposant que:

• Taux de croissance annuel moyen avant la retraite = 8%
• Taux de croissance annuel moyen après la retraite = 6%
• Inflation = 3%
• La sécurité sociale est prise à l'âge de 67 ans, et le montant en dollars actuels est de 2 630 $. Gonfle à 2%.

Pour ce client, nous avons abordé la question de la sauvegarde / investissement en examinant ce qu’elle avait maintenant et en calculant ce qu’elle pourrait ajouter à l’avenir. Avec quoi finirait-elle? Cela respecterait-il ses objectifs dans les délais impartis?

Prioriser les objectifs

Comme le montant mensuel total requis pour atteindre ses objectifs financiers était supérieur aux 800 dollars par mois dont elle disposait, mon client avait le choix de faire. Voulait-elle économiser 800 dollars pour ses voyages, utiliser son capital-argent ou investir davantage en vue de sa retraite maintenant qu’elle pouvait voir l’investissement mensuel requis pour faire face à chacun?

C'est pourquoi il n'y a pas de réponse universelle à la question «épargner contre investir». Ce dont vous avez besoin, quand vous en avez besoin, et combien vous pouvez vous permettre de contribuer à tous les facteurs de l'équation. En règle générale, je conseille à mes clients d'examiner quelques paramètres clés afin de déterminer s'ils doivent économiser ou investir leur argent en fonction de leur situation particulière.

Long terme vs court terme

Habituellement, vous choisissez d'investir votre argent pour atteindre des objectifs financiers à long terme, comme la retraite, car vous disposez d'un délai plus long pour vous remettre des fluctuations des marchés boursiers. Mais si l’objectif financier est à court terme, par exemple cinq ans ou moins, il n’est généralement pas judicieux d’investir votre argent, mais plutôt de le conserver dans un compte d’épargne à haut rendement, car vous n’en auriez pas beaucoup. le temps de se remettre d’une crise majeure. Évidemment, cela dépend aussi de votre tolérance au risque et de votre santé financière globale.

Investir pour et contre

• Pro: un horizon temporel plus long permet de composer des intérêts et de faire fructifier votre argent
• Contre: Les marchés impliquent intrinsèquement des risques et les investissements peuvent baisser
• Con: Vous pouvez faire face à une pénalité pour retirer l'argent trop tôt

C'est pourquoi, pour cette cliente, je lui ai suggéré de conserver une partie de son revenu supplémentaire pour ses objectifs à court terme et un coussin de trésorerie, tout en continuant d'investir dans son plan de retraite à long terme.

Économiser le pour et le contre

• Pro: Votre argent est liquide, vous pouvez donc y accéder sans pénalité à tout moment
• Pro: Vous n'êtes pas soumis à la volatilité du marché
• Contre: vous manquerez les gains du marché et une quantité potentiellement considérable d'intérêts composés

J'ai créé une liste de contrôle rapide pour aider les autres à prendre cette décision, en fonction de leurs propres besoins. Bien sûr, il est toujours préférable de travailler avec votre propre planificateur financier qualifié qui peut vous aider avec votre plan financier global et vous assurer que vous prenez les meilleures décisions pour vous-même, mais c'est un bon début:

Liste de contrôle Save vs. Invest

1. Avez-vous une réserve de trésorerie suffisante pour couvrir trois à six mois de dépenses fixes? Sinon, commencez à économiser.
2. Avez-vous d'autres objectifs à court terme nécessitant un accès rapide à de l'argent (comme des plans de voyage)? Si oui, commencez à économiser.
3. Êtes-vous sur la bonne voie pour atteindre votre objectif de retraite en fonction de l'âge souhaité? Sinon, commencez à investir.
4. Comprenez-vous les risques liés à l’investissement de cet argent dans un objectif à long terme tel que la retraite? Vous ne pourrez peut-être pas y accéder avant l'âge de 59 ans ½ sans taxes ni pénalité, vous serez exposé à un risque de volatilité, etc. Êtes-vous à l'aise d'attendre d'avoir accès à votre argent pour profiter de la composition? Si c'est le cas, vous voudrez peut-être commencer à investir .
5. Vous sentez-vous à l'aise avec votre répartition actuelle de l'épargne et de l' investissement chaque mois? Où avez-vous l'impression de ne pas réussir?

Bien que cette liste de contrôle ne couvre pas tout, c'est un bon début pour envisager l'avenir que vous souhaitez, pour déterminer comment vous y rendre et pour vous préparer à ce que cela vous coûtera. Comme toujours, travailler avec votre propre conseiller financier pour examiner votre situation financière actuelle, vos objectifs financiers futurs et le plan précis pour les atteindre est toujours un choix judicieux.