Investir intelligemment avec un petit budget

Un mythe répandu sur l’investissement est qu’un grand compte bancaire est nécessaire pour commencer. En réalité, la constitution d’un portefeuille solide peut commencer avec quelques milliers, voire quelques centaines de dollars.

Cette histoire propose des conseils spécifiques, organisés en fonction du montant dont vous disposez pour commencer vos investissements. Mais il aborde d’abord certaines mesures intelligentes que les petits investisseurs peuvent adopter pour lancer un programme d’épargne et d’investissement.

Stratégies pour commencer

Que vous envisagiez d'investir un peu ou beaucoup, dans des paris sans risque ou des paris à haut risque, ces étapes devraient vous aider à concrétiser vos projets.

Automatiser l'épargne

La diligence voulue pour épargner chaque mois un certain montant d’économies rapportera des fruits à long terme. Si vous manquez de volonté ou d'organisation pour le faire seul, une aide technologique est disponible via diverses applications pour smartphone / ordinateur.

Les applications qui facilitent le moins les économies sont celles qui rassemblent simplement vos achats et d’autres transactions et mettent de côté les "économies". Glands, Qapital et Chime complètent les transactions effectuées avec vos cartes de crédit et / ou de débit et vous le rendent dans des véhicules permettant de réaliser des économies.

Points clés à retenir

• Mettez de côté un certain montant pour économiser régulièrement
• Examinez les applications d’épargne qui regroupent vos achats et enregistrez la petite monnaie.
• Tout d'abord, rembourser les dettes à intérêt élevé.
• Profitez des plans de retraite.
• Concentrez-vous sur des options peu onéreuses, à tous les niveaux d'investissement.
• Pensez au niveau de risque avec lequel vous êtes à l'aise et à son évolution dans le temps.
• Échangez jusqu'à de meilleurs choix à mesure que votre pot d'investissement augmente.

Acorns place l'argent dans l'un des nombreux portefeuilles de FNB à faible coût; Ce sont de bons véhicules pour les petits épargnants, comme nous le verrons ci-dessous. Qapital ajoute la possibilité de transférer automatiquement de l'argent, selon les règles que vous avez choisies, vers un compte assuré par Wells Fargo, assuré par la FDIC. Chime, qui est une banque en ligne et une application, offre un compte d'épargne qui met automatiquement de côté 10% de chaque chèque de règlement que vous déposez, entre autres fonctionnalités.

En dehors de l'utilisation de ces applications, vérifiez auprès de votre banque leurs propres applications et les autres moyens de transférer automatiquement des fonds de comptes autres que des comptes d'épargne vers ceux mieux adaptés à l'épargne et à l'investissement.

Traitez vos dettes

Avant de commencer à épargner, analysez ce que cela vous coûte d’avoir des dettes que vous avez déjà et réfléchissez à la rapidité avec laquelle vous pourrez les acquitter. Après tout, les cartes de crédit à intérêt élevé peuvent porter des taux de 20% ou plus et certains prêts aux étudiants ont des taux d’intérêt supérieurs à 10%. Ces taux dépassent de loin le bénéfice annuel moyen de 7% environ du retour du marché boursier américain au fil du temps.

Si vous avez beaucoup de dettes à taux d'intérêt élevé, il est donc plus logique de rembourser au moins une partie de celle-ci avant de faire des investissements. Bien que vous ne puissiez pas prédire le rendement exact de la plupart de vos investissements, vous pouvez être certain que le remboursement de la dette avec un taux d’intérêt de 20% un an plus tôt équivaut à un rendement de 20% de votre argent.

Considérez votre retraite

Un objectif clé de l’épargne et de l’investissement, même à un jeune âge, devrait être de vous aider à avoir suffisamment d’argent après avoir cessé de travailler. Une des priorités de votre planification devrait donc être de tirer pleinement parti des incitations offertes par les gouvernements et les employeurs pour favoriser la sécurité de la retraite.

Si votre entreprise propose un plan de retraite 401 (k), ne l'oubliez pas. C'est doublement le cas si votre entreprise verse une partie ou la totalité de votre contribution au plan.

Par exemple, si vous avez un revenu de 50 000 $ et que vous contribuez 3 000 $, ou 6% de votre revenu, à votre plan 401 (k), votre employeur peut faire la même chose en versant 3 000 $ de plus. Un employeur moins généreux peut contribuer jusqu'à 3%, ajoutant 1 500 $ à votre contribution de 3 000 $.

Vous voudrez toujours investir suffisamment pour obtenir le montant total du match de votre employeur. Ne pas le faire, c'est essentiellement gaspiller de l'argent.

Les 401 (k) s et certains autres véhicules de retraite sont également des investissements puissants en raison de leur traitement fiscal favorable. Beaucoup vous permettent de cotiser avec des dollars avant impôts, ce qui réduit votre fardeau fiscal l'année où vous cotisez. Avec d’autres, telles que Roth 401 (k) s et IRA, vous contribuez avec un revenu après impôt mais retirez les fonds sans impôt, ce qui peut réduire votre impact fiscal sur l’année de retrait. Et rappelez-vous, si votre argent a augmenté pendant de nombreuses années, il y aura beaucoup plus que votre contribution initiale, de sorte que ces retraits libres d'impôt en vontudront vraiment la peine.

Dans les deux scénarios, les revenus de vos investissements s’accumulent en franchise d’impôt dans votre compte. Même si votre employeur n'offre aucune contrepartie pour vos cotisations 401 (k), un plan reste une bonne affaire.

Investissez votre remboursement d'impôt

Si vous avez du mal à économiser de l’argent tout au long de l’année, envisagez de mettre de côté tout ou partie de votre remboursement d’impôts afin de vous lancer dans l’investissement. C’est l’un des rares moments de l’année où vous risquez d’obtenir un gain inattendu sur lequel vous ne comptiez pas déjà.

Recommandations par montant d'investissement

Avant les détails, quelques points généraux méritent d’être soulignés. Peu importe votre valeur nette, il est important de minimiser vos frais de placement, que ce soit sur un compte chèque, un fonds commun de placement ou tout autre produit financier.

C'est particulièrement le cas lorsque vous investissez dans un budget, car les frais fixes absorbent une plus grande part de vos économies. Des frais annuels de 100 $ sur un compte de 1 million de dollars sont triviaux, mais des frais de 100 $ sur un compte de 5 000 $ constituent un gros coup dur financier. Si vous investissez dans un budget, choisissez avec soin les coûts associés à l'emplacement de votre argent.

Vous devrez également peser les rendements probables de vos investissements par rapport au niveau de risque que vous êtes en mesure de prendre et qui convient à votre âge. En général, votre portefeuille devrait devenir de moins en moins risqué à l'approche de la retraite.

Comment investir 500 $

Cela peut sembler une petite somme avec laquelle travailler, mais 500 $ peuvent aller plus loin que vous ne le pensez en créant un portefeuille de placements

Si vous préférez jouer en toute sécurité, déposez votre somme dans un certificat de dépôt d'une banque ou d'un autre prêteur ou utilisez-la pour acheter des bons du Trésor à court terme, que vous pouvez acheter par l'intermédiaire d'un courtier en ligne. Le potentiel de croissance des deux options est limité mais les risques sont pratiquement nuls. C'est une façon de gagner un peu d'argent jusqu'à ce que votre pécule atteigne le point où d'autres options sont disponibles.

Pour ceux qui sont à l'aise avec un peu plus de risque, une gamme de choix sont disponibles, même pour les petits investisseurs, qui promettent des rendements supérieurs à ceux des CD ou des bons du Trésor. L'un est un plan de réinvestissement des dividendes (DRIP). Vous achetez des actions et vos dividendes sont automatiquement utilisés pour acheter des actions supplémentaires ou même des fractions d’actions.

Ceci est un excellent choix pour les petits investisseurs car les actions sont achetées à un prix inférieur et sans payer de commission de vente à un courtier. L'achat d'une seule part des actions d'une entreprise vous aidera à démarrer.

Une autre option pour démarrer petit est un fonds négocié en bourse (ETF), dont la plupart ne nécessitent aucun investissement minimum. Contrairement à la plupart des fonds communs de placement, les FNB se caractérisent généralement par une structure de gestion passive, ce qui se traduit par une réduction des coûts récurrents. Cependant, parmi les inconvénients des FNB, vous devez payer des frais sur leurs transactions. Pour réduire ces frais, envisagez de faire appel à un courtier exécutant qui ne facture pas de commission ou ne prévoyez pas investir moins souvent, par exemple en investissant des montants plus importants tous les trimestres plutôt que de faire de petits achats mensuels. .

Au sommet du continuum des risques, on investit dans les prêts entre pairs. Les crowdfunders connectent les investisseurs avec de l'argent à prêter et les entrepreneurs essayant de financer de nouvelles entreprises. Lors du remboursement des prêts, chaque investisseur reçoit une quote-part de l'intérêt proportionnelle au montant qu'il a investi. Certaines plateformes de financement participatif ont un minimum élevé pour ouvrir un compte, tel que celui de 1 000 $ pour le club de crédit, mais vous pouvez commencer avec d’autres, telles que Prosper, pour aussi peu que 25 $.

Le financement participatif présente un risque élevé, car de nombreuses nouvelles entreprises échouent, mais aussi une perspective de revenus plus élevés. En règle générale, les rendements annuels se situent entre 5% et 8%, mais peuvent atteindre 30% ou plus pour les investisseurs qui sont prêts à prendre un risque important ou qui ont simplement la chance de soutenir un nouveau venu particulièrement rentable.

Comment investir 1 000 $

Si vous épargnez en vue de votre retraite ou de l'achat d'une maison dans quelques années, vous pouvez rechercher un fonds à date cible peu onéreux avec un investissement minimum relativement bas, généralement autour de 1 000 $.

Avec ce type de fonds, vous choisissez la date cible. Les investissements dans le fonds sont automatiquement ajustés au fil du temps, la composition globale passant de plus risqué à plus sûr à mesure que votre date cible se rapproche.

Pourquoi est-ce important? Lorsque vous débutez, vous avez le temps. Vous pouvez effectuer des investissements plus risqués pouvant générer des rendements plus élevés. Mais lorsque vous approchez de votre date cible, en particulier s'il s'agit de votre date de retraite, vous souhaitez vous protéger des pertes soudaines qui risquent de faire dérailler vos projets.

Avec cette somme de 1 000 $, vous pouvez également envisager d’acheter des actions individuelles, qui comportent un risque plus élevé, mais qui peuvent générer des rendements plus élevés. Investir dans des actions individuelles qui rapportent des dividendes est une stratégie intelligente. Vous aurez la possibilité de recevoir les dividendes sous forme de versement en espèces ou de les réinvestir dans des actions supplémentaires.

Comment investir 3 000 $

Ce niveau d'investissement permet d'accéder à des options supplémentaires, notamment un plus grand nombre de fonds communs de placement. Bien que certains fonds nécessitent un investissement minimum de 1 000 dollars ou moins, une somme plus importante est plus courante, telle que les 3 000 dollars requis par Vanguard pour la plupart de ses fonds.

Parmi les nombreux types de fonds, songez tout d'abord à un fonds indiciel, un type de fonds commun de placement qui suit un indice de marché spécifique, tel que le Standard & Poor 500 ou le Dow Jones Industrials, et qui offre des frais relativement bas. Comme les ETF, les fonds indiciels sont gérés passivement, ce qui signifie un ratio de frais moindre, ce qui modère les frais.

L'objectif d'un fonds indiciel est de correspondre au moins à la performance de l'indice. Il vous donne également une large exposition à un certain nombre de classes d'actifs.

Comment investir 5 000 $

Les possibilités s’élargissent au niveau des 5 000 dollars, avec notamment plus d’options pour investir dans l’immobilier. Bien que 5 000 $ ne suffisent pas pour acheter une propriété, ni même pour effectuer un acompte, cela suffit pour obtenir une participation dans l'immobilier de plusieurs autres manières.

Le premier consiste à investir dans une fiducie de placement immobilier (FPI). Il s'agit d'une société qui possède un groupe de propriétés ou d'hypothèques générant un flux de revenus continu. En tant qu'investisseur REIT, vous avez droit à une part du revenu généré par les propriétés sous-jacentes. La loi oblige les FPI à verser annuellement 90% de leurs revenus aux investisseurs. Les REIT peuvent être négociés ou non, ces derniers supportant des frais initiaux beaucoup plus élevés.

Le crowdfunding immobilier est une seconde option. Les plateformes de financement participatif dans l'immobilier sont désormais autorisées à accepter des investissements d'investisseurs accrédités et non accrédités. De nombreuses plates-formes fixent à 5 000 dollars l'investissement minimum pour pouvoir accéder à des transactions immobilières privées.

Les investisseurs peuvent également choisir entre des investissements en dette et en actions dans des propriétés commerciales et résidentielles, en fonction de la plate-forme. Les rendements des investissements en dette varient entre 8% et 12% par an. Les placements en actions peuvent générer des rendements plus élevés si la valeur de la propriété augmente. N'oubliez pas que ce type d'investissement peut comporter plus de risques que les investissements plus traditionnels.

Le résultat final

Investir peut devenir compliqué, mais les bases sont simples. Maximisez le montant que vous économisez et les contributions de votre employeur. Minimiser les taxes et les frais. Faites des choix intelligents avec vos ressources limitées.

Cela dit, la construction d'un portefeuille peut également soulever des difficultés telles que la meilleure façon de mettre en balance le risque de certains investissements et leur rendement potentiel. Pensez à demander de l'aide. Étant donné la technologie et la concurrence féroce pour vos investissements, vous disposez de plus de ressources que jamais. Ces options incluent des conseillers en robotique, des assistants virtuels pouvant vous aider à créer un portefeuille équilibré à bas prix et des conseillers financiers rémunérés uniquement, qui ne dépendent pas du revenu tiré des commissions sur les produits qu'ils vous vendent.

Le plus difficile est d’investir. Et plus vite vous le ferez, plus vous devriez en faire, par chance. C'est aussi simple que ça. (Pour en savoir plus, voir "Je gagne 50 000 dollars par an: combien dois-je investir?")